Решение по делу № 2-1592/2019 ~ М-1367/2019 от 30.05.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июля 2019 года                                                                     город Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Беспаловой Е.А., при секретаре Мурашовой С.А., в открытом судебном заседании гражданское дело (данные изъяты) по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Мощенко А.А., Мощенко М.В., Киселевой Г.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

В обоснование исковых требований указано, что Мощенко А.А., Мощенко М.В. на основании кредитного договора (данные изъяты) от 22.07.2011, заключенного с ПАО Сбербанк, получили кредит в сумме 510000,00 руб. по 22.07.2021 с уплатой 12,25 % годовых.

Кредитное досье было утрачено, однако 17.06.2015 было заключено дополнительное соглашение (данные изъяты) к кредитному договору (данные изъяты) от 22.07.2011.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закон). Предметом залога является квартира, назначение: жилое, площадью 42,8 кв.м, адрес объекта: <адрес>. Собственником недвижимости является Мощенко А.А.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством Киселевой Г.Б. в соответствии с договором поручительства от ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства по кредитному договору созаемщики исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 255126,28 рублей, в том числе: 211395,01 рублей – просроченный основной долг, 15007,44 рублей — просроченные проценты, 20801,13 рублей - неустойка за просроченный основной долг, 7922,70 рублей — неустойка за просроченные проценты.

Просит расторгнуть кредитный договор (данные изъяты), взыскать с Мощенко А.А., Мощенко М.В. и Киселевой Г.Б. задолженность по кредитному договору (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 255126,28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17751,26 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество: квартира, назначение: жилое, площадью 42,8 кв.м, этаж 1, кадастровый (или условный) (данные изъяты), адрес объекта: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере залоговой — 750 000 рублей (в соответствии с п. 10 закладной).

В судебное заседание представитель истца Грошева Ю.Ю,, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Ответчики Мощенко А.А., Мощенко М.В. и Киселева Г.Б. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствии не просили, в связи с чем с согласия представителя истца, выраженного в исковом заявлении, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по займу, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из статей 807-811 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со статьей. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним обязательства полностью или в части.

Согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2). Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3).

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п.1). Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (п.2).

На основании статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

Согласно статье 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (п.1). Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п.2).

Судом установлено из представленных истцом доказательств: 22.07.2011 ответчики Мощенко А.А., Мощенко М.В. и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор (данные изъяты), что подтверждается дополнительным соглашением (данные изъяты) от 17.06.2015 (л.д. 11-14).

Подлинное кредитное досье заемщика Мощенко А.А., кредитный договор (данные изъяты), утрачено в результате пожара в архивохранилище оперативного хранения документов, расположенном по адресу: <адрес>, как следует из Списка утраченных досье, принятых на централизованное сопровождение в Оперативный архив ПЦП МСЦ «Амурский», досье по продукту кредитование физических лиц от 17.03.2015 (л.д. 8-10).

Как следует из дополнительного соглашения (данные изъяты) к кредитному договору (данные изъяты) от 22.07.2011, кредитор предоставил заемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 510 000 рублей под 12,15 % годовых на приобретение объекта недвижимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на срок 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее по тексту – Общие условия) (л.д. 15-22) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем (п. 3.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2). При несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Общими условиями предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.3.4).

Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику/созаемщикам (заказным письмом с уведомлением о вручении) договор считается расторгнутым.

Ответчики Мощенко А.А. и Мощенко М.В. согласились с условиями кредитного договора, о чем свидетельствуют их подписи в дополнительном соглашении к кредитному договору.

Истцом 22.07.2011 зачислены кредитные средства в размере 510000 рублей, на счет заемщиков, что подтверждается отчетом о всех операциях за период с 22.07.2011 по 22.10.2019 (л.д. 35).

Ответчики не регулярно и не в полном размере погашают задолженность по кредитному договору, последний платеж произведен 24.09.2018, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 36-49).

Поскольку ответчиками Мощенко А.А., Мощенко М.В., Киселева Г.Б., не оспорен факты заключения кредитного договора и договора поручительства с ПАО Сбербанком, суд на основании пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статей 12, 35, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности судопроизводства и принцип равноправия сторон, учитывая, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В связи с не исполнением условий договора 10.04.2019 ответчикам направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 30-32, 33-34). Ответ от ответчиков не поступил. Таким образом, подлежит удовлетворению требование о расторжении кредитного договора.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору ответчики исполняли не надлежаще, в связи с чем исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, при этом суд принимает расчеты истца (л.д. 36-49), поскольку они арифметически верны, возражений от ответчиков не поступило.

С Мощенко А.А., Мощенко М.В. и Киселевой Г.Б. подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору (данные изъяты) от 22.07.2011 по состоянию на 13.05.2019 в общей сумме 255126,28 рублей, в том числе: 211395,01 рублей – просроченная ссудная задолженность, 15007,44 рублей — просроченная задолженность по процентам, задолженность по неустойки, в том числе: 20801,13 рублей – неустойка по кредиту, 7922,70 рублей – неустойка по процентам.

Кредитным договором предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10, п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Ответчик Мощенко А.А. является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи квартиры. На указанное недвижимое имущество зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона (л.д. 23-24).

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1). Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Согласно части 1 статьи 50 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 54.1 вышеназванного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно части 1 статьи 56 Закона об ипотеке, пункту 1 статьи 350 ГК РФ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется по общему правилу путем продажи с публичных торгов.

В силу подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке суд должен указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 14 Закона об ипотеке при несоответствии закладной договору об ипотеке или договору, обязательство из которого обеспечено ипотекой, верным считается содержание закладной, за исключением случая, если ее приобретатель в момент совершения сделки знал или должен был знать о таком несоответствии.

Согласно закладной от 22.07.2011 оценочна стоимость предмета залога согласно отчету (данные изъяты) от 07.07.2011 составляет 750 000 рублей (л.д. 25-29).

Судом установлено, что ответчики в нарушение условий кредитного договора просрочили внесение платежей более чем на 6 месяцев и не исполнили требования банка о полном исполнении обязательств, в связи с чем, в силу ст. 348 ГК РФ, ст. 50, 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» исковые требования об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру подлежат удовлетворению.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

    При подаче иска банком уплачена государственная пошлина в сумме 17751,26 рублей, что подтверждается платежным поручением от 24.05.2019 (л.д. 5), которая подлежит солидарному взысканию с ответчиков.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░ 22.07.2011, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░ 22.07.2011 ░ ░░░░░░░ 255126,28 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17751,26 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░: ░░░░░, ░░░░░░░░ 42,8 ░░.░, ░░░░ 1, ░░░░░ ░░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) (░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░) ░░ 29.07.2011 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 750000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17751,26 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 12.07.2019 ░░░░

░░░░░                                                                                                   ░.░. ░░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>