Решение по делу № 2-3712/2014 ~ М-3546/2014 от 22.09.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2014 г.                                                                               г. Оренбург

     Дзержинский районный суд г. Оренбурга Оренбургской области в составе председательствующего судьи Самохиной Л. М.,      

при секретаре Азнакаевой Н. А.,

с участием представителя истца Мельникова <ФИО>6 - Зайцевой <ФИО>5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску     Мельникова <ФИО>7 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АЙМАНИБАНК», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «МЕТЛАЙФ» о возложении обязанности произвести перерасчёт, взыскании уплаченной суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Мельников Д. А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» (далее - ООО КБ «АйМаниБанк») о возложении обязанности произвести перерасчёт суммы кредита, взыскании уплаченной суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что <Дата обезличена> между ним (истцом) и ответчиком был заключен кредитный договор № <Номер обезличен> на сумму <данные изъяты> сроком на <Дата обезличена> месяцев. Согласно условиям банка, в сумму кредита включена страховая премия в сумме <данные изъяты>. При оформлении кредита сотрудником банка было пояснено, что выдача кредита возможна только при подключении к программе страхования. Он (истец) был вынужден согласиться на данное условие, поскольку не был предложен альтернативный вариант. Кредитный договор был типовой формы, составленной банком.

Просит произвести перерасчёт полученного кредита на сумму страховой премии. Взыскать с ответчика в свою пользу сумму уплаченной страховой премии - <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда - <данные изъяты>, в счёт возмещения расходов по оплате: услуг представителя - <данные изъяты> рублей, составлению искового заявления - <данные изъяты> рублей, оформлению доверенности - <данные изъяты> рублей.       

Определением суда от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве ответчика привлечено закрытое акционерное общество «Страховая компания «Метлайф» (далее - ЗАО «СК «Метлайф»).

В последующем истец уточнил требования, предъявив их к ЗАО «СК «Метлайф» и ООО КБ «АйМаниБанк».

Определением суда от <Дата обезличена> г., к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено закрытое акционерное общество «Страховая компания «АЛИКО» (далее - ЗАО «СК «АЛИКО»).

В судебное заседание истец Мельников Д. А. не явился, представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие. Его представитель - Зайцева Е. В., действующая на основании доверенности от <Дата обезличена> г., заявленные исковые требования поддержала.

Представители ответчиков ООО КБ «АйМаниБанк», ЗАО «СК «Метлайф», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «СК «АЛИКО» в судебное заседание не явились.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

<Дата обезличена> между ООО КБ «АйМаниБанк» и Мельниковым Д. А. заключен кредитный договор путём присоединения к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта № <Номер обезличен> на сумму <данные изъяты> на срок <Дата обезличена> месяцев.

П. 3.8 кредитного договора, предусмотрены дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трём видам риска, <данные изъяты>

<Дата обезличена> между ЗАО «СК «АЛИКО» и Мельниковым Д. А. заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № <Номер обезличен>

В подтверждение заключения договора выдан страховой сертификат.

Размер страховой премии составил <данные изъяты>.

Подписывая страховой сертификат, страхователь подтверждает, что он получил полисные условия страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения.

Подпись Мельникова Д. А. в кредитном договоре, договоре страхования подтверждает его согласие и осведомленность о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

С учётом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана данная услуга по кредитному договору, с учётом страхового взноса рассчитана общая сумма кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования жизни предусмотрена указанием Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-у "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита", в п. 2.2 которого предусмотрено право банка на включение в расчёт полной стоимости кредита платежей заёмщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно страховому сертификату, страховая премия по договору страхования подлежит оплате страхователем единовременно, не позднее чем в течение 5 банковских дней с даты выпуска страхового сертификата, на расчётный счёт страховщика или представителя страховщика. Страховая премия оплачивается в российских рублях. Если страховая премия не будет оплачена в срок, установленный в страховом сертификате, договор страхования считается незаключенным.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно тарифам по программе розничного автокредитования «Автоэкспресс АйМани 10 на 10», для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заёмщика и снижения рисков предлагается оформление добровольного (по желанию заёмщика) страхования от любой страховой компании с установленной условиями договора страхования страховой суммой в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности на дату страхового случая по первым 2-м     перечисленным ниже рискам, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни:

- уход из жизни,

- полная потеря трудоспособности,

- временная потеря трудоспособности.

Отказ заёмщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании.

Заёмщик может выбрать любую страховую компанию, представляющую запрашиваемые банком условия страхования, имеющие рейтинг надежности не ниже класса «А».

Из содержания вышеуказанного следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заёмщик выразил намерение принять в ней участие, то есть указанное выше свидетельствует о добровольном характере страхования.

Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), не представлены доказательства, свидетельствующие о его понуждении со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Из страхового сертификата, подписанного Мельниковым Д. А., следует, что он согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым событиям 1, 2 является ООО КБ «АйМаниБанк».

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора, волеизъявления заёмщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

Ссылка истца на нарушение прав потребителя безосновательна, поскольку доказательств того, что истцу, как заёмщику, была навязана услуга при согласовании оспариваемых условий договора, предоставление кредита было обусловлено приобретением других услуг, отсутствии информации относительно условий страхования, суду не представлено.

Таким образом, истец, подписывая договор страхования, действовал по своей воле и в своем интересе.

Суд отказывает Мельникову Д. А. в удовлетворении исковых требований к ООО КБ «АйМаниБанк», ЗАО «СК «Метлайф», поскольку в материалах дела не содержится доказательств, подтверждающих обязательность заключения договора страхования при заключении кредитного договора. В свою очередь, имеющийся в материалах дела страховой сертификат, подписанный истцом, подтверждает факт добровольного заключения договора страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с Мельниковым Д. А., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заёмщику будет отказано без заключения договора страхования с ЗАО «СК «Метлайф».

Согласно материалам дела, заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Исковые требования о перерасчёте кредита на сумму страхового взноса, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, в связи с тем, что нарушений прав истца со стороны ответчиков не имеется. По данному основанию не подлежат возмещению и судебные расходы.

      На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Мельникову <ФИО>8 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АЙМАНИБАНК», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «МЕТЛАЙФ» о возложении обязанности произвести перерасчёт, взыскании уплаченной суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Дзержинский районный суд г. Оренбурга Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение суда принято в окончательной форме <Дата обезличена> г.