Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1974/2020 ~ М-1338/2020 от 01.06.2020

Дело №2-1974/2020

__

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2020 года                            г. Новосибирск

    Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи    Борисовой Т.Н., при секретаре Бочарове М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Герасимову АВ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Герасимову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований, указано, что xx.xx.xxxx ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами. xx.xx.xxxx полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». xx.xx.xxxx между Банком и Герасимовым А.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) __ по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 779296,16 руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на xx.xx.xxxx месяцев. Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты>, (VIN): __ год изготовления xx.xx.xxxx. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего, на основании ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем xx.xx.xxxx (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Таким образом, просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникала xx.xx.xxxx, на xx.xx.xxxx суммарная продолжительность просрочки составила 174 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла xx.xx.xxxx, на xx.xx.xxxx суммарная продолжительность просрочки составила 158 день. В период пользования кредитом Герасимовой А.В. были произведены выплаты в размере 467862,39 руб. По состоянию на xx.xx.xxxx общая задолженность ответчика перед Банком составляет 662000 руб., из них: 607635,80 руб. – просроченная ссуда; 31372,92 руб. – просроченные проценты; 762,74 руб. – проценты по просроченной ссуде; __,85 – неустойка по ссудному договору; 668,69 руб. – неустойка на просроченную ссуду. В соответствии с п.10 Кредитного договора __ от xx.xx.xxxx, п. 5.4. Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки: <данные изъяты>, (VIN): __ год изготовления xx.xx.xxxx. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 656000 руб. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта <данные изъяты> %. В связи с чем, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 371607,15 руб. Банком в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, данное требование Герасимовым А.В. не выполнено, в настоящее время ответчиком образовавшаяся задолженность не погашена, чем продолжаются нарушаться условия договора.

На основании изложенного истец просит суд, взыскать с Герасимова А.В. в пользу Банка сумму задолженности в размере 662000 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в соответствии с заявленными требованиями Банка; обратить взыскание, на предмет залога, автомобиль Марка <данные изъяты>, (VIN):__ год изготовления xx.xx.xxxx путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере: 656000 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» Ткаченко А.О. доводы, изложенные в исковом заявлении, подержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик Герасимов А.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен. В письменном заявлении от xx.xx.xxxx. (л.д.78) отвечик указал, что с заявленными требованиями не согласен, поскольку истцом сделан неверный расчет задолженности. исковые требования не признал, поскольку истцом сделан неверный расчет задолженности к иску. Истец требует взыскать просроченную ссуду в сумме 607635,8 руб., которая равна сумме (607635,8 руб.) остатка задолженности по кредиту на xx.xx.xxxx года. По данным отчета задолженности с xx.xx.xxxx года xx.xx.xxxx года истец зачислил поступившие от ответчика денежные средства в сумме 56322,9 руб. в качестве гашения задолженности по просроченному основному долгу. Просроченная ссуда составляет 551312,9 руб., в связи, с чем просроченные проценты и неустойка по ссудному договору истцом рассчитаны с нарушением. Полагает, что требования по уплате просроченных процентов не могут быть предъявлены до xx.xx.xxxx. Также считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, просил применить ст. 333 ГК РФ.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, в силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx между ПАО «Совкомбанк» и Герасимовым А.В. был заключен кредитный договор __ по Индивидуальным условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 779296,16 руб. на срок xx.xx.xxxx месяцев, процентная ставка - <данные изъяты>% годовых. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является транспортное средство: <данные изъяты>, (VIN): __ год изготовления xx.xx.xxxx. Общие условия договора потребительского кредита предусмотрены «Общими условиями потребительского кредита под залог транспортного средства» (л.д.26-31).

В тот же день в ПАО «Совкомбанк» обратился Герасимов А.В. с заявлением-офертой к Договору потребительского кредита __ где просил изменить п.4, 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, указав, что процентная ставка – <данные изъяты>% годовых, указанная процентная ставка по кредиту действует в период пользования Заемщиком Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается до <данные изъяты>% годовых, начиная со дня, следующего за дне, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. Размер платежа по кредиту – 21616,81 рублей, срок платежа по кредиту – по 9 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее xx.xx.xxxx. в сумме 21615,72 рубля. Акцептом Банка предложенных в Заявлении-оферте условий будет являться: снижение процентной ставки, предоставление нового Графика платежей (л.д.20).

Из расчета задолженности, предоставленной истцом, следует, что ПАО «Совкомбанк» принял условия договора, содержащиеся в Заявлении-оферте, что подтверждается применением по договору ставки 22,2% годовых.

Факт заключения кредитного договора, договора залога транспортного средства, получения суммы кредита ответчик не опровергал. Предоставление кредита xx.xx.xxxx. в размере 779296,16 рублей подтверждается выпиской по счету (л.д.32). Из зачисленной на счет суммы 656000 рублей были перечислены в счет оплаты за автомобиль <данные изъяты>, а 118297,16 рублей удержаны в качестве комиссии по заявлению заемщика.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

xx.xx.xxxx Банком в адрес Ответчика направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, а именно претензия о возврате в течение 30 дней с момента получения претензия всей суммы задолженности по кредиту, включая сумму просроченной задолженности, сумму досрочного возврата оставшейся задолженности (л.д. 34). Направление ответчику указанного требования подтверждается списком почтовых отправлений от xx.xx.xxxx (л.д.36), реестром отправленных писем (л.д.34 оборот, 35).

Ответчик неоднократно допускал просрочку оплаты, тем самым нарушая график платежей, что подтверждается выпиской по счету. Поступающие ежемесячно от заемщика суммы фактически не погашали не только части суммы кредита и процентов, подлежащих уплате ежемесячно по графику, но и образовавшуюся задолженность. Из расчета, составленного истцом, видно, что с xx.xx.xxxx. поступающих средств не хватало на уплату основного долга. Таким образом, у банка имелось основание требовать возврата кредита досрочно.

Расчет задолженности судом проверен, он соответствует условиям кредитного договора, поступившим платежам, положениям ст. 319 ГК РФ.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком суду не представлено. Из расчета, составленного истцом по состоянию на xx.xx.xxxx следует, что поступившие после xx.xx.xxxx. суммы были направлены кредитором на погашение задолженности по уплате просроченных процентов. Таким образом, сумма заявленных ко взысканию процентов уменьшилась до 28992,36 рублей. Таким образом, задолженность по основному долгу составляет 607635,8 рублей, просроченные проценты – 28229,62 руб., неустойка по ссудному договору – 21559,85 руб., неустойка на просроченную ссуду - 668,69 руб.

Ответчиком представлен собственный расчет задолженности (л.д.79), согласно которому просроченная ссуда составляет 551312,9 руб. Однако, доказательства уплаты суммы 56322,90 рублей ответчик не предоставил. В выписке по счету п состоянию на xx.xx.xxxx., предоставленной в судебное заседание xx.xx.xxxx. поступление этих средств не отражено. Поэтому суд считает недоказанным указанное обстоятельство.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер начисленной истцом неустойки за просрочку исполнения обязательств, размер ставки, исходя из которой истцом рассчитана неустойка (20 % годовых), учитывая обстоятельства нарушения ответчиком обязательств, период просрочки, суд не установил оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиком перед банком является залог транспортного средства: <данные изъяты>, (VIN): __ год изготовления 2006.

Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества __ от xx.xx.xxxx транспортное средство <данные изъяты>, (VIN): __ год изготовления xx.xx.xxxx, находится в залоге у ПАО «Совкомбанк» (л.д. 12).

Как указано в п.9.12.3 общих условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьями 348, 349 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязанностей залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество по решению суда.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Действующим законодательством не предусмотрено установление начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов; для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при реализации его на торгах.

Актуальная редакция п.1 ст.350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт неисполнения кредитного обязательства, обеспеченного залогом, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, ответчик не оплачивал и систематически нарушал сроки внесения платежей, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета залога, удовлетворению также подлежит требование истца об обращении взыскания на предмет залога: транспортное средство <данные изъяты>, (VIN): __ год изготовления xx.xx.xxxx путем продажи с публичных торгов, но без указания на начальную продажную стоимость предмета залога.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, в виде уплаченной государственной пошлины. Государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 15820 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Герасимова <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере основного долга 607635,80 рублей, проценты за пользование кредитом 28992,36 рублей, неустойку 22228,54 рублей, в счет возмещения судебных расходов 15820 рублей, всего взыскать 674676,70 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов: автомобиль <данные изъяты>, (VIN):__ год изготовления xx.xx.xxxx.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Заельцовский районный суд г.Новосибирска.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

    Судья:                            Т.Н. Борисова

Решение изготовлено в окончательной форме 03.12.2020г.