Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-603/2012 (2-6958/2011;) ~ М-5995/2011 от 09.11.2011

Дело №2-603/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2012 года г.Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Капориной Е.Е.,

при секретаре Черченко Т.А..

с участием истца Березовской С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Березовскаой С.В. к КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности части сделки, уменьшении размера неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Березовскаой С.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Березовскаой С.В., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере №) руб., а также по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ( № % и зачесть данные суммы в счет погашения суммы основного долга и процентов по кредиту.

Применение последствия недействительности части сделки, признав внесенными в счет погашения процентов за пользование кредитом и суммы основного долга по кредиту денежные средства в размере № (№ коп.

Обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) производить списание денежных средств с текущего банковского счета № в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору №.от ДД.ММ.ГГГГ без учета комиссии за обслуживание кредита.

Уменьшить размер неустойки, образовавшейся у Березовскаой С.В. перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

В судебном заседании истец Березовскаой С.В. поддержала заявленные исковые требования, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с КБ «Ренессанс Капитал» (№). По данному договору Березовскаой С.В. был получен кредит в размере №) руб., сроком на № месяцев, что подтверждается договором предоставления потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Номер счета по данному кредитному договору №.

В соответствии с п. 2.9 Предложения ООО «Ренессанс Капитал» от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возлагается обязанность оплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере № % в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Березовскаой С.В. было уплачено в виде комиссии за обслуживание кредита в размере № руб. Кроме того, при выдаче кредита ответчиком за присоединение истца к программе страхования клиента была удержана комиссия в размере № руб. Считает, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя услу<адрес>, что условия кредитного договора в части взимания комиссии являются недействительными. Более того, установленная пунктом 4.3 Условий предоставления кредита, очередность списания средств со счета, противоречит положениями ст. 319 ГК РФ, предусматривающей очередность погашения обязательств.

По состоянию на октябрь 2010 года Березовскаой С.В. была начислена неустойка в размере № руб., при этом остаток просроченной задолженности по основному долгу составляет № руб. Неустойка явно несоразмерна основному обязательству. Более того, поступающие на счет денежные средства для оплаты долга по кредиту, в соответствии с условиями кредитного договора погашают в первую очередь комиссии и штрафные санкции, что противоречит требованиям действующего законодательства. Условия кредитного договора, ущемляющие права истца как потребителя должны быть признаны недействительными.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Статья 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

ДД.ММ.ГГГГ Березовскаой С.В. было направленно ответчику Предложение о заключении договора о предоставлении кредита. В части 2 указанного Предложения указаны основные условия кредита: № договора, дата ДД.ММ.ГГГГ общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к Программе страхования № руб., срок кредита № месяцев размер месячной процентной ставки - №, размер эффективной процентной ставки - № % в год, неустойка - №% в день, размер комиссии за обслуживание кредита № % в месяц.

В Предложении о заключении договора Березовскаой С.В. просила предоставить ей кредит на условиях указанных в настоящем Предложении, а также на Общих условиях предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.

Оферта истца о заключении договора была акцептована Банком ДД.ММ.ГГГГ путем совершения действий по открытию текущего счета № и зачисления на указанный счет денежных средств в размере № руб.

Данные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами: предложением о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.

По расчету ответчика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у истца образовалась задолженность по кредиту в размере № руб., из них: № руб. - сумму основного долга; № руб. - задолженность по штрафным процентам.

В Предложении о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Березовскаой С.В. просила банк заключить договор страхования в отношении жизни и здоровья, и уплатила комиссию за подключение к программе страхования, которая составляет № руб. и включатся в общую сумму кредита. При этом, как указано в Предложении, правила страхования являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В рамках Программы страхования банк, в соответствии с п. 1.9 Общих условий заключил договор личного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья истца.

Договором присоединения, в силу ст. 428 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Нормативные правовые акты Центрального Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком комиссии за присоединение к договору страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права потребителей.

Что касается комиссии за обслуживание кредита, то согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Центральным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за присоединение в программе страхования, комиссию за обслуживание счета, противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 2.8 части 2 Предложения о заключении договора предусмотрена неустойка в размере №% в день.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, как следует из расчета ответчика, у меня образовалась задолженность по штрафным процентам № руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Полагает, что имеются основания, для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств по договору, штрафные санкции возмещают потери кредитора, вызванные нарушением должником своих обязательств; проценты, взысканные за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Согласно п.4 ч.2 ст. 333.36 НК РФ, истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Согласно ч.7 ст. 29 ГПК РФ, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 131,132 ГПК РФ, ч.1 ст. 46 Конституции РФ, ст. 319 ГК РФ, ст. 333 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, ст. 428 ГК РФ, п. 2 ст. 432-433 ГК РФ, части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Центральным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П),

Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Березовскаой С.В., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере №) руб., а также по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ( № % и зачесть данные суммы в счет погашения суммы основного долга и процентов по кредиту.

Применить последствия недействительности части сделки, признав внесенными в счет погашения процентов за пользование кредитом и суммы основного долга по кредиту денежные средства в размере № (№ коп.

Обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) производить списание денежных средств с текущего банковского счета № в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору №.от ДД.ММ.ГГГГ без учета комиссии за обслуживание кредита.

Уменьшить размер неустойки, образовавшейся у Березовскаой С.В. перед КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, в котором указывает, что Истец предъявил иск к Ответчику о защите прав потребителя, признании условий заключенного между сторонами кредитного договора ущемляющими права Истца как потребителя и, как следствие, недействительными, просит применить последствия недействительной ничтожной сделки в виде возмещения выплаченных Банку Истцом комиссий.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст. 167 ПС РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, в рассматриваемом споре, Истец просит возвратить уплаченные им Банку комиссии.

Ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в 3 года.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента её совершения (заключения).

В рассматриваемом споре заключенный между сторонами кредитный договор № был заключён «17» октября 2007г., в этот момент Истец узнал ж должен был узнать о включении в кредитный договор условий об уплате банку комиссий, коль скоро сведения о необходимости уплаты оспариваемых Истцом комиссий содержатся в условиях заключённого между сторонами кредитного договора, с которым Истец до его заключения был ознакомлен и собственноручно подписал.

Между тем, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными и ничтожными подано Истцом в Промышленный районный суд г, Ставрополя спустя более чем 3 года с момента его заключения (ноябре 2011 года), что позволяет однозначно свидетельствовать о пропуске Истцом трёхгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст. 196 ГК РФ-

Данные доводы нашли своё прямое подтверждение в Постановлениях Пленумов Верховного суда№ от ДД.ММ.ГГГГ и Высшего Арбитражного суда№ от ДД.ММ.ГГГГ

Конституционный суд Российской Федерации в своем Определении № от ДД.ММ.ГГГГ (п.2.1. определения) четко указал на то, что правила применения исковой давности по п.1. ст. 181 ГК РФ являются исключением из общих правил применения исковой давности и являются специальной нормой, в соответствии с которой" течение данного срока по таким требованиям не может определяться какими-либо субъективными факторами, как то: осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, либо в рассматриваемом споре уплатой таким лицом ежемесячных платежей, а определяется объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделке, в нашем случае это дата заключения оспариваемого кредитного договора.

Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковым судом, а значит, данные сделки не имеют юридической силы, равно как и их условия и не создают каких-либо прав и обязанностей для ее сторон.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки (а не самими последствиями) и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат (к примеру уплата комиссий), в действующем гражданском законодательстве избрал в качестве определяющего для исчисления сроков.

В своем исковом заявлении Истец не приводит уважительных причин пропуска им срока исковой давности, равно как и не ходатайствует перед судом о восстановлении такого срока, следовательно, у Истца отсутствуют какие-либо уважительные причины пропуска им срока исковой давности.

В соответствии с л. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применений которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Просят применить срок исковой давности в отношении исковых требований Березовскаой С.В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, признании условий заключенного между сторонами кредитного договора недействительными, применении последствий недействительной сделки в виде возврата выплаченных комиссий и отказать истцу в иске.

Выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с ст. 196 ГК общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к внесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор между Березовскаой С.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (№).

Исковое заявление истцом подано в суд ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, на момент обращения истца в суд с настоящим иском, срок обращения в суд за разрешением спора, пропущен. Уважительных причин, в связи с которыми пропущен срок исковой давности истец суду не представил.

В соответствии с ч.6 ст. 152 ГПК РФ в предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд.

При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об установлении факта пропуска истцом Березовскаой С.В. срока исковой давности или срока обращения в суд без уважительных причин и отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском исковой давности без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Березовскаой С.В. к КБ «Ренессанс Капитал» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес>

Судья Е.Е.Капорина

Копия верна