Решение по делу № 2-1105/2018 ~ М-950/2018 от 26.07.2018

Дело №2-1105/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2018 года с. Толбазы

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдулова И.Я., при секретаре Нигматуллиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Христофорова Владимира Евгеньевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», Акционерному обществу «РН Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Христофорова В.Е. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ», АО «РН Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Христофоровым В.Е. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания КАРДИФ» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с акционерным обществом «PH Банк». Согласно условиям договора страхования плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет <данные изъяты> рубля, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Одновременно сотрудники банка предложили истцу услугу «Комплексная помощь», плата за которую была удержана из кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей и перечислена в адрес некоей ИП Ч.Б.Л.. ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в адрес страховщика путем почтового отправления заявление об отказе от договора страхования и просил вернуть страховую плату. Отказ от договора получен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, последним днем исполнения обязательства считается ДД.ММ.ГГГГ, страховая плата истцу не возвращена. Полагают приведенный отказ неправомерным, а страховую плату подлежащей взысканию с ответчика.

На основании вышеизложенного истец просит: взыскать с Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу Христофорова Владимира Евгеньевича: страховую премию 24 834 рубля; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной страховой премии в размере 24 585 рублей 66 копеек; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в равных долях в пользу Христофорова Владимира Евгеньевича и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан; Взыскать с Акционерного общество «PH Банк» в пользу Христофорова Владимира Евгеньевича: необоснованно списанные средства в сумме 51 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку в размере 50 490 рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в равных долях в пользу Христофорова Владимира Евгеньевича и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, Христофоров В.Е. на судебное заседание не явились, представили письменные заявления о рассмотрении дела без их участия.

Ответчики - ООО «Страховая компания КАРДИФ», АО «РН Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. АО «РН Банк» представлено возражение на исковое заявление.

Суд в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без участия лиц, не явившихся на судебное заседание.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «РН Банк» и Христофоровым В.Е. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день между ООО «Страховая компания КАРДИФ» и Христофоровым В.Е. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выдан страховой сертификат №.

Страховая премия по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей включена в стоимость кредита, списана со счета заёмщика и переведена на счет ООО «Страховая компания КАРДИФ».

ДД.ММ.ГГГГ Христофоров В.Е. направил в адрес ООО «Страховая компания КАРДИФ» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Сведений об исполнении ответчиком требований Христофорова В.Е. материалы дела не содержат.

Разрешая спор, суд исходит из следующего.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072 и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 данного Указания в редакции, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2 Указания).

В силу п. 5 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).

Согласно условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной установленной по соглашению сторон, (в случае наличия такого соглашения).

Поскольку Христофоров В.Е. в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ- отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от договора страхования) отказался от договора страхования, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Христофорову В.Е. в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Согласно страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ датой начала страхования является ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно дополнительным условиям к страховому сертификату № от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной установленной по соглашению сторон, (в случае наличия такого соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ Христофоров В.Е. направил письменное заявление ООО «СК КАРДИФ», АО «РН Банк» об отказе от договора страхования, от услуг "Комплексная помощь", получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку Христофоров В.Е. воспользовался правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об удовлетворении требования о взыскании с АО "СК КАРДИФ" части суммы страховой премии в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> – (<данные изъяты> / <данные изъяты> дн. x 13 дн.).

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца Христофорова В.Е. о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" прямо указывает на то, что Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит применению при разрешении споров, возникающих, в том числе, из договора страхования.

В п. 45 данного постановления также разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт невыплаты страховщиком части страховой премии за неиспользованный период, безусловно, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, определенного с учетом требований разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Требования Христофорова В.Е. ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, в связи с чем, на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ООО «Страховая компания КАРДИФ» подлежит взысканию в пользу Христофорова В.Е. и Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей в пользу каждого, исходя из расчета (<данные изъяты> + <данные изъяты>) x 50% / 2).

Суд отказывает в удовлетворении исковых требований Христофорова В.Е. к АО «РН Банк» о взыскании необоснованно списанных средств в размере <данные изъяты> рублей по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что целями использования заемщиком потребительского кредита, в том числе, является оплата вознаграждения в размере <данные изъяты> рублей в пользу ИП Ч.Б.Л. за оказание услуги «Комплексная помощь».

Согласно п.п. 2.2.3. п. 2.2. Индивидуальных условий договора банковского счета клиент дает Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод <данные изъяты> рублей за оказание услуги «Комплексная помощь» в пользу ИП Ч.Б.Л., <данные изъяты>, корреспондентский счет 30№, назначение платежа: ДД.ММ.ГГГГ, Христофоров В.Е.

Таким образом, денежная сумма за оказание услуг «Комплексная помощь» в сумме <данные изъяты> рублей переведена Банком ИП Ч.Б.Л., требований к ИП Ч.Б.Л. истцом не предъявлено.

Приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услугу «Комплексная помощь» предоставляет иное лицо, в данном случае ИП Ч.Б.Л., а не банк. Поскольку сам банк не оказывает данную услугу, а предоставляет лишь кредит, следовательно, исковые требования к Банку удовлетворению не подлежат полностью.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 1236,05 руб., от оплаты которой истец Христофоров В.Е. был освобожден.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 24 535 ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 ░░░░░░; ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 383,75 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 383,75 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1236,05 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░                                  ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 13.09.2018 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 17.09.2018 ░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░