Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6539/2016 ~ М-4814/2016 от 23.06.2016

Дело № 2-6539/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2016 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Тихомировой М.Е.,

с участием представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Кузнецова Д.В., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Бобковой С.И. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора в части, о взыскании начисленных и удержанных комиссий, штрафов и страховой премии, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Бобкова С.И. обратилась в суд с иском, в котором просит: расторгнуть кредитный договор (№) от 02.04.2013г., признать недействительными пункты кредитного договора в части не доведения до потребителя полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита; взыскать начисленные и удержанные комиссии, страховые премии и штрафы 4628,33 рубля, 6870,85 рублей и 2705,23 рубля с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами; взыскать компенсацию морального вреда 5 000руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование доводов Бобкова С.И. ссылается на обстоятельства того, что оспариваемыми пунктами кредитного договора ущемляются ее права как потребителя, поскольку на момент заключения договора о карте у заемщика отсутствовала возможность внести изменения в его содержание, договор являлся типовым и его условия были заранее определены Банком в стандартных формах, информация о полной стоимости кредита до заключения договора предоставлена не была. Кроме того, Банком незаконно взимались комиссия за открытие и ведение ссудного счета 3841,10 рублей, плата за пропуск минимального платежа путем безакцептного списания 2400 рублей, страховая премия 5953,06 рублей. Удержанные таким образом денежные средства, по мнению Бобковой, являются неосновательным обогащением и подлежат взысканию с Банка с начислением на них процентов за пользование чужими денежными средствами, действия же банка являются незаконными, причинившими моральный вред ей как потребителю (л.д.4-12).

Истец в суд не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 92-93 ).

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» Кузнецов Д.В., действующий на основании доверенности (л.д.37), против удовлетворения исковых требований Бобковой С.И. возражал, о чем представил письменный отзыв (л.д.38-45).

Суд, выслушав пояснения представителя Банка, изучив письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 02.04.2013г. Бобкова С.И. обратилась в Банк с заявлением на получение карты Transaero American Express Classic, в котором просила заключить с ней Договор о карте, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст.850 ГК РФ (л.д.47-53).

Из текста указанного заявления следует, что ответчик согласилась с тем, что принятием Банком предложения о заключении с ней договора о карте является действие Банка по открытию счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, но не будет превышать 50000 руб.; составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым ответчик присоединилась в полном объеме и обязалась их неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком будет применяться Тарифный план, указанный в соответствующем разделе анкеты; предложение о заключении договора о карте может быть принято в течение одного года с даты подписания данного заявления и передачи его в Банк. Принадлежность подписи в заявлении Бобковой не оспаривается.

В анкете на получение карты отражено, что Бобковой С.И. предоставляется карта Transaero American Express Classic, тарифный план 85|2, валюта счета – рубли (л.д.47). В Графике погашения задолженности полная стоимость кредита указана 43,20% годовых (л.д.59-60).

16.04.2013г. карта была активирована, путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты (л.д.46).

На момент заключения договора о карте с ответчиком порядок предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» регулировался Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденными Приказом (№) от 30.03.2011г. (далее Условия), которые определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком (л.д. 61-72).

Договор может быть заключен одним из следующих способов:

2.2.1. путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Клиентом и Банком;

2.2.2. путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ)

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действия банка по открытию счета карты.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Бобковой С.И. был открыт счет карты (№), что являлось акцептом ее оферты, выраженной в заявлении, предоставлен кредитный лимит, с использованием карты были осуществлены расходные операции (л.д.77-84).

В тексте заявления ответчик подтвердила: что она ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления; согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей; ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита (л.д.27).

При заключении договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ одним из основных принципов является свобода в заключении договора.

Доказательств того, что Банк понуждал Бобкову С.И. к заключению договора, ограничивал ее право на ознакомление с информацией об услугах Банка, лишил ее возможности, в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в Банк за разъяснениями, чинил препятствия к направлению ответчиком в Банк своего варианта проекта договора, понуждал ее к активации карты, либо к совершению расходных операций с использованием карты за счёт кредитных средств, не имеется, то есть решение о заключении и исполнении договора о карте было принято ответчиком добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации. Сама по себе стандартная форма заявления не свидетельствует о нарушении будущего заемщика как потребителя.

Исходя из ст.819 ГК РФ существенными для кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке (сроках) и порядке его предоставления заемщику, сроке (сроках) и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Заявление Бобковой от 02.04.2013г., Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифный план ТП 85/2 ЗАО «Банк Русский Стандарт» содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита (срок возврата определен моментом востребования со ссылкой на абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ), размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Об ознакомлении Бобковой с Тарифным планом свидетельствует ее подпись на каждом листе, в том числе подпись Бобковой имеется на листе, содержащем сведения о полной стоимости кредита 43,20% и примерный график погашения задолженности (при условии получения кредита 450000 рублей на 60 месяцев и своевременного внесения минимальных платежей), согласно которому комиссии составляют 7500 рублей, проценты за пользование кредитом 502679,41 рубль, основной долг 450000 рублей (л.д.55-60). Таким образом доводы иска об отсутствии в нарушении Закона РФ «О защите прав потребителей» у заемщика полной информации на момент заключения договора не соответствуют действительности.

Между Бобковой и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен смешанный договор – кредитный договор и договор банковского счета - в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредиту Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете карты, при этом денежные средства списываются Банком в размере, достаточным для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности) для погашения задолженности в полном объеме.

Последний платеж во исполнение условий договора произведен Бобковой 28.03.2014г. в сумме 2600 рублей.

Заключительная счет-выписка АО «Банк Русский Стандарт» (в соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 15.09.2014г. (протокол (№)) наименования Банка изменены на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (полное фирменное наименование) и АО «Банк Русский Стандарт» (сокращенное фирменное наименование). На основании указанного решения внесены соответствующие изменения в Устав кредитной организации, АО «Банк Русский Стандарт» поставлен на учет в налоговом органе) была сформирована 02.11.2014г. (л.д.83-84).

В состав задолженности по заключительному счету-выписке включены 70539 рублей основного долга, которые образовались за счет снятия Бобковой наличных денежных средств, начисления банком процентов за пользование кредитом, платы за пропуск минимального платежа, плата за снятие наличных, комиссии за участие в Программе банка по организации страхования клиентов (л.д. 83-84). Указанные платы и комиссии были внесены банком в порядке кредитования счета на основании ст.850 ГК РФ и обоснованно включены в общую сумму задолженности.

Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора. В соответствии с п. 6.2 Условий Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления:

расходных Операций совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате Товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств;

оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование Кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках Договора);

оплаты Клиентом Банку очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями "Плати равными частями";

иных Операций, если такие Операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

Исходя из правовой природы Договора о Карте, кредитование в рамках данного банковского продукта осуществляется в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом, по смыслу статьи 850 ГК РФ, платежи со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем могут быть осуществлены Банком в различных целях по соглашению с Клиентом (заемщиком). Закон не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке ст. 850 ГК РФ, при осуществлении платежей со счета, закрепляя лишь порядок определения суммы кредита, исходя из которой исчисляются проценты за его использование: сумма кредита равна сумме платежей, осуществленных со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента (ст. 850 ГК РФ). В содержании ст. 850 ГК РФ отсутствует указание на обязательное определение цели кредитования в рамках договора банковского счета с условием о его кредитовании (овердрафте). Учитывая специфику заключенного между сторонами Договора о Карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем. При этом согласно содержанию договора банковского счета с условием о кредитовании, в обязанность Банка входит совершение платежей со счета, несмотря на отсутствие собственных денежных средств Клиента. При этом платежами по смыслу Закона признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), но и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств Клиента перед контрагентами, в том числе Банком. Учитывая содержание Договора о Карте, к правоотношениям, возникшим из спорного Договора о Карте, подлежат применению положения ст. 850 ГК РФ, которая закрепляет возможность предоставления кредита для совершения платежей со счета карты при отсутствии собственных денежных средств Клиента. При осуществлении банком платежей со счета по оплате предусмотренных договором комиссий, плат, процентов при отсутствии собственных денежных средств клиента на совершение указанных платежей, банк действует в рамках одних правоотношений, не изменяя вида кредитования, а именно осуществление платежей со счета банковской карты при отсутствии собственных денежных средств клиента на нем (овердрафт в порядке ст. 850 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора была предусмотрена согласованная с истцом плата.

В силу абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно п. 1.1 Положения ЦБ РФ от 24.04.2008 N 318-П кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Абзацем пятым ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-ФЗ установлено, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Поскольку плата за выпуск и обслуживание карты, плата за снятие наличных предусмотрены условиями заключенного между сторонами договора, ставка оговорена в ТП 85/2, с которыми Бобкова С.И. согласилась, банковская карта является средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету, взимание указанных плат является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания с использованием банковской карты, что предусматривается положениями статьи 851 ГК РФ и Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", то требования о признании договора недействительным в части установления данных плат, взыскании начисленных и удержанных сумм комиссий в размере 3841,10 рублей и процентов за пользование этими средствами 787.23 рубля удовлетворению не подлежат. Доказательств начисления и взимания банком комиссии за ведение и открытие ссудного счета, на что ссылается истец, не имеется.

Требование иска о взыскании удержанных штрафов за пропуск минимального платежа и процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму штрафов удовлетворению не подлежит.

Пунктом 6.25 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности списываются банком при выставлении заключительного счета выписки без распоряжения клиента в погашение задолженности в определенной очередности, при этом до суммы кредита списываются в первую очередь налоги, во вторую очередь издержки или расходы банка, что не противоречит ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, а также ст.854 ГК РФ, ст.46 НК РФ.

Из анализа положений ст. 319 ГК РФ следует, что указанная в норме очередность предусмотрена законодателем только для случаев, если произведенный платеж является недостаточным для исполнения денежного обязательства полностью. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В силу п.6.16 Условий при наличии задолженности и отсутствии заключительного счета денежные средства списываются также в определенной последовательности, в том числе за счет средств, предоставленных банком в порядке ст.850 ГК РФ.

Из содержания выписки по счету Бобковой С.И. следует, что когда в установленные даты собственных средств заемщика в Банк Русский Стандарт не поступало, в связи с допущенными заемщиком пропусками уплаты минимальных платежей, Банк Русский Стандарт в соответствии с условиями договора начислял ей штрафы за пропуски минимальных платежей – всего 2400 рублей за период с 18.09.2013г. по 03.08.2014г. ( до выставления заключительного требования), и в связи с отсутствием денежных средств на счете клиента производил кредитование счета на сумму начисленных штрафов в соответствии с положениями п. 1 ст. 850 ГК РФ, в связи с чем положения статьи 319 ГК РФ не подлежали применению, и неосновательным обогащением банка данные суммы не являются. Штраф за пропуск минимального платежа был начислен и удержан кредитором в размере, соответствующем согласованному сторонами тарифу (л.д.56), то есть действия банка соответствуют условиями договора кредитования, с которыми ответчик была ознакомлена, и не противоречат действующему законодательству. Доказательств несоразмерности штрафной санкции последствиям нарушения обязательств, учитывая длительность неисполнения заемщиком обязательств по договору и характера нарушений, как и доказательств отсутствия оснований для привлечения должника к ответственности за нарушение обязательств не имеется, в связи с чем оснований к возврату 2400 рублей нет.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что при заключении договора о карте Бобкова С.И. выразила согласие быть застрахованной по Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования Клиентов в рамках договора о карте, что подтверждается ее анкетой от 02.04.2013г.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Вместе с тем такая обязанность страховать свою жизнь или здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора. Как уже было сказано в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Доказательств понуждения Бобковой С.И. к страхованию, свидетельствующих о том, что у последней не было возможности заключить договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора без согласия заемщика быть застрахованным, как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора суду не представлено. Форма Анкеты Бобковой С.И. предусматривает возможность выбора заключения договора о карте с условием об участии в программе страхования или без путем проставления соответствующего значка в пустой графе. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем удержанные суммы за участие в программе всего 5953,06 рублей нельзя считать неосновательным обогащением банка и оснований для их взыскания с процентами за неправомерное пользование 917,79 рублей не усматривается.

Поскольку судом не установлено нарушений прав Бобковой С.И. как потребителя со стороны кредитной организации, то требования иска о взыскании компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и штрафа на основании ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Оснований для досрочного расторжения кредитного договора, предусмотренных ст.450 и 451 ГК РФ, по требованию заемщика не имеется и не заявлено Бобковой С.И., поэтому требования в этой части также являются необоснованными.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Бобковой С.И. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным кредитного договора в части не доведения до потребителя полной стоимости кредита, признании незаконными действия ответчика о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании начисленных и удержанных комиссии, страховых премий и штрафов с процентами за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расторжении договора отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                               Маркина Г.В.