Решение по делу № 2-3022/2016 ~ М-2662/2016 от 16.06.2016

Решение изготовлено в полном объеме 19.08.2016 года

Дело № 2-3022/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» августа 2016 года г. Чехов

Чеховский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Трощило А.Е.

при секретаре судебного заседания ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Московский кредитный банк» о признании договора банковского счета расторгнутым, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец, ФИО2, обратилась в суд к ответчику, ПАО «Московский кредитный банк», о признании договора банковского счета, открытого в рамках ФИО3 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ; обязании закрыть банковский счет №; компенсации морального вреда, который она оценивает в 10 000 руб., взыскании штрафа за нарушение прав потребителя, судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 15 000 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней (ФИО2) и ответчиком был заключен ФИО3 договор №, в рамках которого открыт банковский счет №. Ею ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета, однако добровольно ответчик закрыть счет отказался, сославшись на текущую задолженность по кредиту. Истец полагает, что тем самым были нарушены положения п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, ходатайствовала в исковом заявлении о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик, представитель ПАО «Московский кредитный банк», в судебное заседание не явился, извещен, просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признает, представил в адрес суда письменные возражения.

Суд, изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства, считает исковые требования подлежащими отклонению.

По смыслу положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 1 064 080 руб. 89 коп., сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 25% годовых, а ответчик обязался возвратить кредитные средства и уплатить проценты за его использование путем ежемесячного перечисления денежных средств в размере 24 125 руб. 36 коп. согласно графику погашения кредита, на картсчет №, открытый на имя истца в Банке.

В рамках кредитного договора была выпущена банковская карта, открыт банковский счет для зачисления кредита и учета операций по договору с использованием банковской карты.

Сумма кредита была зачислена банком на банковский счет истца для осуществления расчетов с использованием карты.

Погашение кредита, согласно условиям кредитного договора, осуществляется посредством внесения денежных средств на карточный счет.

Согласно п. 2.4 Общих правил договор потребительского кредита заключается путем достижения согласия между заемщиком и банком по всем параметрам, указанным в индивидуальных условиях. Согласие заемщика выражается в подписании индивидуальных условий, а согласие банка выражается в действиях по зачислению банком кредита на картсчет заемщика, открытый в банке в валюте кредита в день обращения заемщика за кредитом.

Согласно п. 4.1 Общих правил погашение кредита, уплата процентов и штрафов, предусмотренных Общими условиями, осуществляется путем списания денежных средств с картсчета заемщика или с картсчета виртуальной карты заемщика, открытого в валюте кредита. Номер обслуживающего счета кредита указывается в графике платежей, предоставляемом при подписании заемщиком индивидуальных условий.

Как следует из представленных документов, истица согласилась на предоставление кредита на предложенных банком условиях, что подтверждается ее подписью на заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания (л.д.13-17).

Из материалов дела следует, что данный договор является смешанным, включающим условия об открытии истцу банковского счета № и предоставлении кредита. Договор заключен на основании Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский кредитный банк», а также Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский кредитный банк». ФИО2 была ознакомлена со всеми условиями договора.

Таким образом, в указанном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

Между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе как условия кредитного договора, так и условия договора банковского счета. При этом операции в рамках кредитного договора по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием счета банковской карты.

Факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

Сведений о расторжении или признании недействительным полностью или в части, изменении условий кредитного договора, материалы дела не содержат.

Как установлено, истица ФИО2 перечисляла средства в счет оплаты по кредиту несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 404 354 руб. 40 коп., что подтверждается расчетом суммы задолженности, представленным ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ОАО «Московский кредитный банк» заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, что подтверждается заявлением, копий квитанции, описью вложений в конверт, почтовым идентификатором (л.д.18-21).

Как следует из пояснений истицы, указанных в исковом заявлении, в телефонном разговоре ответчик отказался добровольно исполнить требования истицы, сославшись на текущую задолженность по кредиту, что также подтверждается копией письма от ДД.ММ.ГГГГ №.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, представитель ответчика в представленном отзыве указал на то, при заключении кредитного договора был открыт банковский счет, данный счет не является ссудным. Закрыть банковский счет не представляется возможным, поскольку банковский счет открывался с целью погашения кредита. Кредитным договором предусмотрен единственный способ исполнения обязательств по кредитному договору - внесение денежных средств на банковский счет. Закрытие банковского счета приведет к утрате банком права на получение кредита.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Суд учитывает, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между сторонами банковского договора, который в действительности не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениями применены быть не могут.

Суд полагает, что обращение истца с заявлением о расторжении банковского счета в порядке ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, открытого и используемого именно в рамках кредитного договора, условиями которого предусмотрено его закрытие только в случае отсутствия задолженности по кредиту, не является основанием для его закрытия, так как задолженность по счету истцом не погашена. Доказательств обратного суду, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом представлено не было.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что открытие истцу текущего счета № 40817810800901222650 имело место во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающих порядок возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование ими, тогда как самостоятельный договор банковского счета между сторонами не заключался. На момент рассмотрения дела обязательства по кредитному договору последним в полном объеме не исполнены, имеется задолженность по кредиту

С учетом изложенного, принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных.

В рассматриваемом случае текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств, в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для ФИО2 не влечет.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку права истца как потребителя банком нарушены не были, оснований для признания договора банковского счета расторгнутым и в закрытии счета судом не установлено, не имеется правовых оснований и для удовлетворения производных требований истца о компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», а также судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением настоящего дела.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Московский кредитный банк» о признании договора банковского счета расторгнутым, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Чеховский городской суд Московской области в течение одного месяца.

Председательствующий судья А.Е. Трощило