Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-540/2021 (2-6086/2020;) от 04.12.2020

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

<***>

Дело № 2-540/2021

УИД-66RS0003-01-2020-002532-70

Мотивированное решение изготовлено 03.06.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 27 мая2021 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Зариповой И.А., при помощнике судьи Чудовой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьминых Полины Валерьевны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

Кузьминых П.В. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 06.08.2018 был заключен договор страхования между К и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по которому страховым случаем является смерть по любой причине до даты достижения 66 лет. Срок страхования до 06.08.2020. *** К умер, в связи с чем истец приняла наследство 11.02.2020, и у нее возникло право на получение страховой выплаты. Страховая сумма составляет 700000 рублей. 15.05.2020 истец направил в адрес ответчика заявление о выплате страхового возмещения, однако ответчик выплату денежных средств не осуществил. На основании изложенного просит взыскать страховое возмещение в размере 700000 рублей, почтовые расходы в размере 192 рубля 04 копейки, штраф.

С учетом уточнений исковых требований также просит взыскать неустойку за нарушение прав потребителя в размере 700000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Истец, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание не явилась, воспользовалась правом вести дело через представителя.

Представитель истца Кузьмина О.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на доводах, изложенных в исковом заявлении, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик,будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание своего представителя не направил, об уважительных причинах его неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях на исковое заявление указано, что истец не представил доказательств того, что истец является единственным наследником К Не доказано наступление страхового случая, не представлен пакет документов в соответствии с условиями договора страхования. Не доказано, что на момент заключения договора страхования страхователь К. не болел заболеванием «<***>», чего требуют условия заключенного договора страхования.Медицинские документы для подтверждения страхового случая выгодоприобретателем не представлены. На основании положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка и штраф подлежат снижению.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Территориальный фонд обязательного медицинского страхования Свердловской области, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание своего представителя не направило, просило суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "ОТП-банк», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и в срок, в судебное заседание своего представителя не направило, об уважительных причинах неявки суду не сообщило, не просило суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, каждое представленное доказательство в отдельности и все в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как следует из положений пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 06.08.2018 между К и ООО «СК «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита *** на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.Срок действия договора страхования с 00 часов 06.08.2018 по 24.00 часа 06.08.2020. Страховые риски - смерть застрахованного по любой причине – до даты достижения застрахованным возраста 66 полных лет, в результате несчастного случая – с даты достижения застрахованным возраста 66 полных лет. Страховая сумма – 700000 рублей, размер выплаты – 100 % от страховой суммы. Страховая премия – 29232 рубля. Согласно условиям договора страховая сумма по риску «смерть» устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент заключения. Страховая сумма не уменьшается в течение действия договора страхования.В договоре указано, что страхователь полисные условия получил, ознакомлен в полном объеме. Согласно пункту 7.1 договора страхования выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть застрахованного» являются наследники застрахованного.

06. 08.2018 между АО «ОТП банк» и К заключен кредитный договор на сумму 700000 рублей, с процентной ставкой 19, 9 % годовых сроком на 24 месяца. В соответствии с пунктами 4.4, 4.4.16 Полисных условий указано, что не являются страховыми случаями события, произошедшие в том числе в результате предшествовавших состояний или их последствий.

Из п. 1.12 Полисных условий следует, что предшествовавшее состояние – любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое и нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или недиагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования с участием застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

В соответствии с пунктами 8.2 и 8.2.6 Полисных условий страхователь обязан при обращении за страховой выплатой предоставить страховщику заявление на выплату по установленной страховщиком форме, а также все необходимые документы в соответствии с разделом 10 полисных условий. Данная обязанность распространяется и на выгодоприобретателя в случае его обращения за выплатой.

В пунктах 10.3 и 10.3.1 полисных условий предусмотрен перечень документов, предоставляемых выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Согласно копии свидетельства о смерти (л.д. 17), К умер ***.

Как следует из справки о смерти № С-00747 (л.д. 153), причина смерти К – <***>.

Согласно протоколу вскрытия № 21 от 15.01.2020 (т. 2 л.д. 7) основное заболевание- <***>. Непосредственной причиной смерти следует считать тяжесть данного заболевания и осложенения.

В соответствии с выпиской из популяционного канцер-регистра «Свердловский областной наркологический диспансер» заключительный диагноз <***>, дата установления 24.12.2019, морфологический диагноз: <***>.

Согласно представленным копиям свидетельств о праве на наследство по закону (т.1 л.д. 82-83) истец является наследником К по закону.

Истец по условиям договора, как наследник первой очереди, является выгодоприобретателем по договору.

14.05.2020 истец обратился к ответчику с заявлением о страховом возмещении, приложив страховой полис, копию паспорта, свидетельство о смерти нотариально удостоверенное, свидетельство о праве на наследство, справку о смерти застрахованного, медицинское заключение о смерти застрахованного, копию карты стационарного больного, кредитный договор с графиком платежей.

При заключении договора страхования страхователем дано согласие предоставлять по требования страховой компании копии любых медицинских документов, как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи со страховыми случаями по данному договору страхования.

Согласно пункту 8.3.1 Полисных условий страховщик имеет право запрашивать и проверять сообщаемую страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем информацию, а также выполнение ими положений настоящих полисных условий, договора страхования и других документов, закрепляющих договорные отношения между страхователем и страховщиком, связанных с заключением, исполнением и прекращением этих отношений. Согласно пункту 8.3.6 страховщик вправе отсрочить выплату в случае необходимости направления запросов в компетентные органы, в том числе в медицинские учреждения любой организационно-правовой формы, включая департаменты здравоохранения и министерства здравоохранения.

Согласно пункту 10.3 полисных условий для получения страховой выплаты застрахованный (выгодоприобретатель) обязаны представить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Пунктом 10.3.1 полисных условий предусмотрен перечень документов,которые должны быть представлены выгодоприобретателем.

В соответствии с пунктом 10.6 полисных условий в случае необходимости страховщик имеет право самостоятельно выяснять у медицинских учреждений, правоохранительных органов и иных учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, обстоятельства, связанные с этим страховым случаем, а также организовывать за свой счет проведение независимых экспертиз.

Как следует из пункта 10.7 полисных условий в течение 10 рабочих дней с даты получения всех документов, указанных в пункте 10.3.1 настоящих полисных условий страховщик в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт; принимает решение об отказе в страховой выплате, о чем в последующие 10 рабочих дней письменно сообщает застрахованному (выгодоприобретателю).

Как следует из ответа на судебный запрос Территориального фонда обязательного медицинского страхования от 20.02.2021 (т. 2 л.д. 22),в МБУ ЦГКБ № 6 в г. Екатернибурге 18.12.2019 – <***>

Согласно ответу на судебный запрос ГБУЗ СО «Центральная городская клиническая больница № 6» К обратился на прием к онкологу поликлиники № 1 18.12.2019. Со слов К болен с октября 2019 года. 13.12.2019 проведена <***>, где выявлена <***>. С диагнозом: <***>. Выдано направление в МО ГАУЗ СО «СООД».

В материалы дела представлена копия медицинской карты МБУ «Центральная городская больница № 7. Согласно данным первичного приема врача-онколога от 09.01.2020 пациент поставлен на учет у онколога с диагнозом <***> Осмотр онколога <***> 24.12.2019, 30.12.2019. Анамнез заболевания: болен в течение 4 месяцев, наблюдался в мед.центре с 10.2019. Диагноз:<***>. <***> от 13.12.2019: <***>. 24.12.2019, 30.12.2019 – консультирован в СООД: <***> от 30.12.2019<***> до 17.01.2020.

Согласно ответу на судебный запрос от 12.02.2021 ГБУЗ СО «Центральная городская больница № 7» К взят на «Д» учет врачом-онкологом 09.01.2020 (первичное обращение) с диагнозом: <***> Из анамнеза заболевания: пациент наблюдался в медицинском центре с октября 2019 года. Диагноз установлен в ГАУЗ СООД «Свердловский областной онкологический диспансер» 24.12.2019.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что, подписывая договор, К не знал и не мог знать о заболевании – <***>, которое послужило причиной его смерти.

Учитывая, что в данном случае не имело место предшествующее состояние, ранее диагностированное, о котором застрахованный знал и от которого проходил лечения, смерть застрахованного имела место в период страхования, руководствуясь условиями договора страхования и полисных условий,суд приходит к выводу о том, что в данном случае наступил страховой случай. Заболевание<***> не может считаться предшествующим состоянием и не подлежит исключению из страхового покрытия. Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 700000 рублей.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом не представлен полный пакет документов, не принимается судом,поскольку до настоящего времени какого-либо ответа по поступившему заявлению о страховом случае от ответчика в адрес истца, в частности содержащего требование о предоставлении дополнительных документов, не поступило. Кроме того, ответчик согласно содержанию вышеприведенных условий не лишен был возможности самостоятельно запросить медицинские документы из медицинских учреждений, в которых наблюдалось застрахованное лицо, чего сделано не было.

Истец просит взыскать неустойку на основании пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей».

Согласно положениями указанной статьи в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

С учетом нарушения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения в установленный срок, суд на основании п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение срока выплаты исходя из размера страховой премии, определенной договором страхования, в размере, не превышающем ее, в сумме 29 232 рубля.

Основания для взыскания размера неустойки в большем размере суд не находит, поскольку цена оказания услуги по договору страхования определяется размером страховой премии, следовательно не может превышать ее размер.

При этом, судебная коллегия не находит оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера подлежащей взысканию неустойки, принимая во внимание длительность просрочки неисполнения обязательств, полагает, что сумма неустойки компенсирует потери истца в связи с несвоевременным исполнением обязательств, принимая во внимание, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, приходит к выводу об отсутствии несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, достаточных доводов и доказательств, свидетельствующих о том, что неустойка в данном случае явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в материалы дела не представлено.

Согласно статье 15Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом конкретных обстоятельств данного дела, требований разумности и справедливости, характера и степени причиненных истцу нравственных страданий, сопровождавшихся переживаниями, а также длительности допущенного нарушения прав потребителя, значимости нарушенного права, степени вины ответчика, не представившего доказательств наличия обстоятельств, объективно препятствовавших исполнению требуемой истцом обязанности, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Полный размер штрафа составляет (700000+29232+5000)/2=367116 рублей.

Проанализировав установленные в судебном заседании фактические обстоятельства, суд полагает возможным применить по ходатайству ответчика положения ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и уменьшить размера штрафа до 100000 рублей с учетом характера возникшего между сторонами обязательства, цены иска, размеры денежных средств, подлежащих возврату истцу, длительности допущенной ответчиком просрочки удовлетворения требований потребителя. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены почтовые расходы в размере 192 рубля 04 копейки для направления ответчику копии искового заявления с приложением, что подтверждается копией чека (л.д. 6). Суд полагает, что указанные расходы являлись необходимыми и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в доход государства.

С учетом положений статьи 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» об освобождении истцов от судебных расходов по делам о защите прав потребителей, с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину, исчисленную по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в размере 10 792 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 700000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 29232 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 192 ░░░░░ 04 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10792 ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░