Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1010/2013 (2-4996/2012;) ~ М-3632/2012 от 06.11.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

00.00.0000 г. Октябрьский районный суд Х в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

с участием представителя ответчика А6

при секретаре Юровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А3 к ЗАО «А1» о защите прав потребителей (о расторжении договора банковского лицевого счета У и взыскании морального вреда),

УСТАНОВИЛ:

А3 обратился в суд с иском (с учётом последних изменений) к ЗАО «А1» о расторжении договора банковского лицевого счета У, который открыт в ЗАО "А1" на имя истца - в судебном порядке с момента получения А1 письменного заявления клиента о закрытии счета - с 00.00.0000 г. и взыскании морального вреда в размере 3000 рублей, мотивируя тем, что между ним (А3) и ЗАО "А1" заключен потребительский договор о банковской платежной карте, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счёта: договор У, банковский счет У. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита - не определена, срок возврата - до востребования, процентная ставка по кредиту - 23 % годовых. 00.00.0000 г. он обратился в А1 с обращением, содержащим Заявление о расторжении договора банковского счета. На момент подачи искового заявления его требования не удовлетворены, чем нарушены права потребителя, предусмотренные ст.859 ГК РФ. В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Спорный договор является потребительским. Данный счёт относится к счетам учёта денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. В соответствии со ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Им соблюдена простая письменная форма заявления, указанная в данной статье. Создание дополнительных препятствий, условий, а равно требований соблюдения дополнительных формальностей (заявление должно быть представлено в А1 за 60 дней, на бланке определенной форме, подписано определенными чернилами и т.д.), ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признается недействительным. Банковский счет является инструментом безналичных расчетов. Подавая в А1 заявление о расторжении (прекращении) договора банковского счета, потребитель однозначно выражает свою волю отказаться от безналичных расчетов с А1. Дает А1 понять, что желает производить расчеты с А1 исключительно наличными денежными средствами. Задолженность перед А1, может быть погашена путём внесения наличных денежных средств в кассу А1 (минуя банковский счет), как то предусматривает ст.37 ФЗ «О защите прав потребителей». Задолженности по договору банковского счета у заемщика не имеется, банковский счет ведется бесплатно. После расторжения договора банковского счета задолженность по кредиту будет погашаться и учитываться на лицевом ссудном счете по кредиту.

В судебное заседание истец А3 не явился, доверил представлять свои интересы А5.

Представитель истца – А5, действующий на основании доверенности, также, не явился в судебное заседание, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика - А6 исковые требования не признала, суду пояснила, чтомежду А3 и А1 был заключен смешанный договор (договор о карте У - договор банковского счета с условием о его кредитовании (овердрафт). 00.00.0000 г. А3 обратился в А1 с предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «А2» и Тарифах по картам «А2», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил А1: выпустить на его имя карту «А2»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. А1 акцептовал оферту Клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч.3 ст.438 ГК РФ, а именно - в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте Клиента, открыл последнему 00.00.0000 г. банковский счет У по Договору о карте. После акцепта А1 оферты Клиента, то есть после открытия счета карты, Договор о карте У считается заключенным на условиях оферты, изложенных в тексте Заявления от 00.00.0000 г., Условий и Тарифов по картам. Требования истца о расторжении договора банковского счета У и закрытии указанного счета являются неправомерными. Заявляя требования о расторжении договора банковского счета У, истец просит о расторжении Договора о карте У, так как иного из текста иска не следует, а также о закрытии банковского счета У, открытого в рамках Договора о карте У. Факт обращения Клиента с заявлением о закрытии счета в порядке ст.859 ГК РФ согласно разъяснениям Пленума ВАС РФ в Постановлении от 00.00.0000 г. У «Онекоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» не является основанием для его расторжения, с момента обращения Клиента в порядке ст. 859 ГК РФ договор изменен, а не расторгнут. Учитывая, что Договор о карте уже изменен с 00.00.0000 г. ввиду соответствующего обращения Клиента, что А1 не отрицает, то права Истца в указанной части не нарушены А1. Истцу был выставлен заключительный счёт и кредитование указанного счёта А1 прекращено, а клиенту надлежит возвратить задолженность в течение 30 дней с даты выставления указанного счёта. Указанный счёт-выписку истец получил. Из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет карты используется Клиентом как для совершения расходных операций по нему (кредитование счета, обязанность которой должна быть прекращена после обращения Клиента о закрытии счета), так и для операций по погашению задолженности путем зачисления денег на счет в счет погашения долга. В соответствии с условиями Договора о карте У Клиент обязан разместить на счете карты У денежные средства в счет погашения задолженности (полностью/частично) в период исполнения договора. Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон в рамках Договора о карте У вытекает, что действия Клиента по погашению суммы долга неразрывно связаны с банковским счетом У, что согласуется с положениями ст.846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных А1 с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств. Расторжение договора У и закрытие счета с учетом существа обязательства приведет к нарушению законных прав А1 на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором порядке путем размещения денежных средств на счете карты в счет оплаты долга. В соответствии с условиями Договора о карте У в целях расторжения договора банковского счета У Клиент обязан возвратить карту в А1 и погасить задолженность в целях исключения рисков нарушения прав кредитной организации. При этом права клиента-владельца счета не нарушены указанным условием. Из существа обязательства и соглашения сторон в рамках Договора о карте У вытекает, что действия Клиента по погашению суммы долга неразрывно связаны с банковским счетом У, что согласуется с положениями ст.846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных А1 с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств. Расторжение договора У и закрытие счета с учетом существа обязательства приведет к нарушению законных прав А1 на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором порядкепутем размещения денежных средств на счете карты в счет оплаты долга. В соответствии с условиями Договора о карте У в целях расторжения договора банковского счета У Клиент обязан возвратить карту в А1 и погасить задолженность в целях исключения рисков нарушения прав кредитной организации. При этом права клиента-владельца счета не нарушены указанным условием. Карта, выпущенная А1 в рамках Договора о карте У, в А1 не возвращена, условия, задолженность по счету не погашена, требования закона с учетом п.3 ст.421 ГК РФ не исполнены, основания для закрытия счета отсутствуют. На основании вышеизложенного требования Клиента о расторжении Договора о карте, закрытии счета, не обоснованы и противоречат нормам действующего законодательства РФ. Истцом, также, не приведено оснований для удовлетворения заявленных требований о расторжении договора в судебном порядке. Исковые требования о взыскании морального вреда, также, не подлежат удовлетворению, так как права А3 нарушены не были.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно п.1 и п.3 ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статья 854 ГК РФ предусматривает, что списание денежных средств со счета осуществляется А1 на основании распоряжения клиента (п.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между А1 и клиентом (п.2).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

По делу установлено, что 00.00.0000 г. А3 обратился в ЗАО «А1» с предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «А2» и Тарифах по картам «А2», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил А1: выпустить на его имя карту «А2»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

А1 акцептовал оферту Клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч.3 ст.438 ГК РФ, а именно - в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте Клиента, открыл последнему 00.00.0000 г. банковский счет У по Договору о карте. После акцепта А1 оферты Клиента, т.е. после открытия счета карты, Договор о карте У считается заключенным на условиях оферты, изложенных в тексте Заявления от 00.00.0000 г., Условий и Тарифов по картам.

Истец, начиная с 00.00.0000 г. неоднократно осуществлял расчеты, пользовался правом получения денежных средств со счета карты в пределах лимита кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

А1 совершил во исполнение условий договора все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме, что позволяет сделать вывод о соблюдении сторонами письменной формы договора в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также говорить, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Из установленных по делу обстоятельств следует, что договор, заключенный между сторонами относится к смешанному виду договоров (п.3 ст.421 ГК РФ), так как содержит существенные условия как кредитного договора (ст. 819 ГК РФ) так и договора банковского счета, который (договор банковского счета) является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ) и условий договора, заключенного между сторонами.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита А1, (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежив соответствии с Условиями по картам и Тарифами.

Погашение задолженности должно быть осуществлено путем размещения денежных средств на счете карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п.4.1.1 Условий по картам) и их списание А1 в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по карте определен моментом ее востребования А1 (ч.1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета выписки (пункт 5.22 Условий по картам).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты денежные средства в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных А1 за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, А1 по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

При этом, согласно Тарифного плана – ТП 236/1, размер процентной ставки за пользование кредитными средствами установлен 28 % годовых.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением А1 России от 00.00.0000 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно пункту 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с пунктами 1.8, 1.15 Положения, конкретные условия предоставления кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по указанным денежным средствам, могут определяться в договоре с клиентом.

В случае же, если клиент направляет в А1 оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, А1, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, и с момента принятия (акцепта) А1 предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

При заключении договора А3 располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления от 00.00.0000 г., так и в Условиях предоставления и обслуживания карт «А2» и Тарифах по картам «А2», которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении.

Истцом не представлено доказательств существенного нарушения договора А1 и существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора в соответствии со ст.ст.450,451 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательства.

Поскольку перед А1 у А3 имеется непогашенная задолженность по предоставленному кредиту в виде овердрафта, то есть обязательства перед ответчиком истцом не исполнены, постольку отсутствуют основания для расторжения договора.

Положениями статьи 859 ГК РФ установлено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Заявление истца от 00.00.0000 г. о расторжении всех договоров банковского счета и закрытии всех банковских счетов не может в данном случае является основанием для расторжения договора, поскольку заключенный между сторонами договор является смешанным и содержит элементы кредитного договора. Истец не исполнил в соответствии со ст.ст.309,310,819 ГК РФ принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов, в связи с чем договор не может быть признан расторгнутым.

В соответствии с правовой позицией Пленума ВАС РФ, изложенной в п.15 Постановления Пленума ВАС РФ от 00.00.0000 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета А1 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), А1 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если А1 получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность А1 по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Исходя из изложенного, в удовлетворении иска о расторжении договора банковского счета У от 00.00.0000 г. с момента получения А1 письменного заявления истца о закрытии счета - с 00.00.0000 г. следует отказать.

Смешанный договор У следует считать измененным с момента получения письменного заявления истца - с 00.00.0000 г..

Представитель ответчика не возражает против этого, в судебном заседании пояснила, что с момента получения заявления истца о расторжении договора банковского счёта указанный договор был изменён, кредитование по нему было прекращено и истцу была выставлена заключительная счет-выписка по счету на сумму 155876 рублей 24 копейки с датой оплаты до 00.00.0000 г.. Однако, задолженность погашена не была. То есть, данные обстоятельства свидетельствуют о фактическом изменении договора по обоюдному согласию сторон.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании права А3, как потребителя, нарушены не были, а при таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда, также, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░3 ░ ░░░ «░1» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░