Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2320/2022 ~ М-1913/2022 от 01.09.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2022 года г. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Топчиёвой Л.С., при секретаре Алиевой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
№ 2-2320/2022 года по иску Киселева Виктора Анатольевича к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Киселев В.А. обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований истцом указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ, сумма которого составила 1119527,68 руб., процентная ставка по кредиту 8,9% годовых. В условиях кредитного договора также указано, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 8,9% годовых. Поскольку действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком являются незаконными, Киселев А.В. просит суд признать недействительным п. 4 кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 84245,91 руб., неустойку в размере 84245,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 %, расходы на изготовление нотариальной доверенности в размере 1700 руб.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания 28.10.2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Истец Киселев В.А., его представитель - Цыганкова А.А. по доверенности в судебное заседание не явились, представлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, представлены возражения на иск, согласно которых просит в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представители третьих лиц – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещались надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили, возражений по существу заявленных требований суду не представили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

П. 2 ст. 16 Закона запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из разъяснений, изложенных в абзаце первом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 28 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Из материалов дела следует, что между Киселевым В.А. и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор № в соответствии с индивидуальными условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 1119527 рублей, сроком до 10.07.2023 г. включительно.

Согласно оспариваемому истцом пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляла 8,9%. При неисполнении клиентом по обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если таковая обязанность предусмотрена в п.9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с договором.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий, заявитель обязан заключить следующие договоры: 1. Договор текущего счета в валюте Кредита; 2. Договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями заемщик ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Для предоставления кредита и его обслуживания открыт банковский счет №. ДД.ММ.ГГГГ банком были перечислены денежные средства в размере 1119527,68 руб.

В этот же день между Киселевым В.А. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору без учета комиссии, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая премия по договору составляет 84245,91 руб. за весь период действия договора.

Страховыми случаями являются смерть застрахованного лица по любой причине, наступившая в период действия Договора страхования, установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижениям им возраста 65 полный лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ Киселевым В.А. посредством простой электронной подписи было подписано заявление о переводе денежных средств со счета, в соответствии с которым Киселевы В.А. поручает банку осуществить перевод денежных средств в размере 114527,68 руб. в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

29.04.2022 г.истцом в адрес ПАО «Росбанк» посредством электронной почты направлена претензия с требованием признать недействительным п. 4 Кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае прекращения действия страхования, в обоснование чего указано, что заключение Кредитного договора было обусловлено заключением Договора страхования, услуга по страхованию была навязана.

Ответом от 30.04.2022 г. ПАО «Росбанк» сообщило, что нарушений не установлено, заявитель мог в любой момент отказаться от заключения кредитного договора и выбрать иное кредитное учреждение.

27.05.2022 г. в адрес банка было направлено претензионное письмо о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, в размере 84245,91 руб., а также о выплате неустойки в размере 17691,66 руб.

В ответе на претензию Банком указано на ознакомление и согласие Киселева В.А. с условиями кредитного договора. Заключение кредитного договора – воля клиента, банком услуги заявителю не навязываются.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия договора кредита должны содержать способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). (ч.18 ст. 5)

В соответствии со ст. 7 названного закона, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (ч.2.2).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). (ч.2.4. ст. 7).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства

Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. (ч.10 ст. 7)

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. (ч.11 ст. 7)

Таким образом, условия заключенного сторонами договора требованиям законодательства о потребительском кредите не противоречат.

Предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в 6% годовых также не может быть признана неразумной и дискриминационной.

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал такую услугу, как страхование жизни и здоровья, не представлено. Не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк не предоставил бы истцу кредит в случае отказа от услуги страхования.

Условия оспариваемого истцом кредитного договора не противоречат каким-либо специальным правилам. Убедительных доказательств того, что банк понуждал истца к заключению договора на выгодных лишь ему условиях, не представлено, истец самостоятельно посредством простой электронной подписи подписал договор, тем самым, согласившись с оговоренными условиями.

Доводы истца о том, что он является заведомо слабой стороной по договору кредитования, поскольку не обладает специальными познаниями в банковской сфере, являются несостоятельными, поскольку истец самостоятельно и добровольно решил заключить вышеуказанный кредитный договор, в то время как в случае неприемлемости его условий он не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя установленные договором обязательства, в том числе отказаться от них.

Условия кредитного договора в части предоставления услуг по страхованию приняты истцом добровольно на основании его же заявления и подписаны простой электронной подписью, что свидетельствует о добровольном, а не вынужденном принятии заемщиком условий страхования.

Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и не противоречит закону, истец при заключении кредитного договора действовал по своему личному усмотрению, приняв решение о страховании жизни и здоровья, дающего право на получение пониженной процентной ставки по кредиту, отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом.

Увеличение процентной ставки по кредитному договору не носит одностороннего характера, поскольку данное условие согласовано сторонами при заключении договора, истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о признании недействительным п. 4 кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Киселевым В.А. и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №. Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору без учета комиссии, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая премия по договору составляет 84245,91 руб. за весь период действия договора.

При согласии заключить договор на предложенных страховщиком условиях Страхователь производит единовременную оплату страховой премии в течение 10 календарных дней с момента заключения Договора.

На основании заявления на перевод денежных средств со счета, заполненного от имени Киселева В.А., 10.07.2020 г. было дано распоряжение на осуществление перевода на реквизиты ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Согласно Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случае и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Договор страхования прекращается, в том числе, в случаях досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя (п. 7.4.2), отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода (п. 7.4.7).

Оформляемые кредитный договор и договор страхования подписаны со стороны истца Киселева В.А. простой электронной подписью, что не оспаривалось сторонами и подтверждает, что Киселев В.А. осознанно и добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В соответствии с пунктом 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854–У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

По условиям договора страхования, заключенного с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней со дня его заключения страховая премия не подлежит возврату страхователю.

С учетом фактических обстоятельств дела, принимая во внимание обращение в банк лишь 29.04.2022 г. с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии по договору, истец не воспользовался своим правом на обращение в установленный договором
14-тидневный срок и иных оснований, предусмотренных законом, для возврата страховой суммы пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования не имеется. В этой связи суд не находит оснований для удовлетворения требований Киселева В.А. о взыскании суммы страховой премии в размере 84245,91 руб.

Поскольку основное требование истца удовлетворению не подлежит, производные (дополнительные) от основного требования (взыскание неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50%, расходов на изготовление нотариальной доверенности) удовлетворению так же не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Киселева Виктора Анатольевича к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ставропольский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2022 года.

Председательствующий