Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-163/2022 (2-1349/2021;) от 14.12.2021

УИД № 57RS0027-01-2020-001055-15

Производство № 2-163/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2022 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Тишаевой Ю.В.

при секретаре Балашовой М. С.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании в помещении Северного районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гнездилову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Гнездилову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.02.2013 года ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», договоре о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт. В рамках данного заявления ответчик просил выпустить на его имя карту «Русский стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для совершения операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в рамках установленного лимита. При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и тарифы по картам «Русский стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, получил экземпляры на руки. В заявлении клиент так же указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты. На основании указанного предложения ответчика банк 25.02.2013 года открыл счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт», и тем самым заключил договор о карте № 104401785. В соответствии с условиями заключенного договора ежегодная плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 1 500 рублей, размер процентов – 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 4,7% (минимум 100 рублей); в банкоматах других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1 % (минимум 100 рублей), за счет кредита 4,9% (минимум 100 рублей); плата за безналичную оплату товаров не взимается. Размер минимального платежа 5% от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода. Плата за пропуск минимального платежа составляет: впервые – 300 рублей, 2й раз подряд – 500 рублей, 3й раз подряд – 1000 рублей, 4й раз подряд – 2000 рублей. Срок возврата задолженности по договору определен моментом востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. Карта была активирована ответчиком 22 марта 2013 года, установленный лимит составил 50 000 рублей. Впоследствии лимит был увеличен до 500 000 рублей. 12.12.2014 года ответчик обратился в банк с заявлением об изменении договора о карте, при этом тарифный план ТП 60/2 был заменен на тарифный план ТП 287/3, которым предусмотрены следующие условия: ежегодная плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается; размер процентов 12% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка в пределах остатка на счете 1,5 (минимум 100 рублей), за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей); в банкоматах других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1,5% (минимум 100 рублей), за счет кредита 2,9% (минимум 100 рублей); плата за безналичную оплату товаров не взимается; неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом 700 рублей. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно размещать на счете сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по оплате минимальных платежей банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 582 649,08 рублей, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку и установив срок оплаты не позднее 24.07.2015 года. Однако данная сумма ответчиком не была оплачена в срок в полном объеме. По изложенным основаниям истец просит суд взыскать с ответчика Гнездилова С.В. задолженность по договору о карте № 104401785 в размере 578 533,71 рубля, из которых 485 340,84 рублей – задолженность по основному долгу, 85 742,87 рублей – проценты за пользование кредитом, 450 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования, 7000 рублей – плата за пропуск минимального платежа и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 985,34 рубля.

В предварительное судебное заседание представитель истца, надлежаще извещенный о дате, времени и месте его проведения, не явился, в исковом заявлении представитель по доверенности Сычева О. Н. просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Гнездилов С. В. в предварительное судебное заседание не явился, представил заявление о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, который истек в 2018 году. В этом заявлении также просил рассмотреть дело без его участия.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу пунктов 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (в редакции, действующей на момент заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. 807 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 6 ст. 152 ГПК РФ в предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд.

При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке.

В предварительном судебном заседании установлено, что 25.02.2013 года Гнездилов С.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в соответствии с которым предложил банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, указанных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках данного договора Гнездилов С.В. просил банк выпустить на его имя банковскую карту American Express Card по тарифному плану 60/2.

22.03.2013 года Гнездилову С.В. была выдана карта по указанному карточному продукту № сроком действия до 28.02.2018 года, при этом банком был установлен лимит в размере 50 000 рублей.

Согласно тарифному плану ТП 60/2, плата за выпуск и обслуживание основной карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты, составляет 1 500 рублей, дополнительной карты – 500 рублей. Размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств, составляет 36% годовых, на сумму кредита, предоставленного. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – составляет 4,9 % годовых (минимум 100 рублей). Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете составляет 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита – 4,9 % (минимум100 рублей). Так же Тарифами установлена плата за внесение наличных денежных средств на счет через терминалы банка в размере 1,5% годовых (минимум 12 рублей), и плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением в размере 15 рублей. Размер ежемесячной комиссии за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», согласие на присоединение к которой выразил Гнездилов С.В. в заявлении о заключении договора, составляет 50 рублей.

Как следует из пункта 6.3 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 6.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно)

В соответствии с условиями заключенного договора Гнездилов С.В. в целях подтверждения своего права на пользование картой должен был размещать на счете в течение расчетного периода минимальный платеж. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (п.1.28, 6.17 Условий).

Под расчетным периодом понимается период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (пункт 1.35 Условий).

Тарифным планом ТП 60/2 предусмотрено, что размер минимального платежа составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

При этом тарифным планом предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, а именно: впервые – в размере 300 рублей, 2й раз подряд – 500 рублей, 3й раз подряд – 1000 рублей, 4й раз подряд – 2000 рублей.

Судом установлено, что Гнездилов С.В. активировал выданную ему банком карту 25.03.2013 года и в дальнейшем активно пользовался ею. При этом допускал просрочки внесения минимальных платежей.

12.12.2014 года Гнездилов С.В. обратился в банк с заявлением об изменении договора о карте, в котором просил заменить тарифный план 60/2 на тарифный план ТП 287/3, установить в рамках договора лимит в размере 500 000 рублей и предоставить в рамках такого лимита кредит – в случае недостатка денежных средств на банковском счете №, открытом в рамках договора для осуществления операции по переводу денежных средств со счета на его же банковский счет №, открытый в банке, на основании распоряжения, которое содержится в заявлении на перевод денежных средств в рублях РФ (разовое поручение) № 1 от 12.12.2014 года.

Судом установлено, что заявление Гнездилова С.В. об изменении договора о карте было банком акцептовано, и 12.12.2014 года с его счета № был осуществлен перевод денежных средств в сумме 347 и 859,59 рублей на указанный им в заявлении счет.

Тарифным планом ТП 287/3, на который в соответствии с заявлением Гнездилова С.В. от 12.12.2014 года был заменен ранее установленный тарифный план, предусмотрены следующие виды плат: плата за ведение счета в размере 100 рублей (если остаток собственных денежных средств на счете менее 100 рублей, то размер взимаемой платы равен остатку собственных денежных средств на счете; если остаток собственных денежных средств на счете отсутствует, то плата за ведение счета не начисляется и не взимается); размер процентов, начисляемых по кредиту – 12% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете – 1,5 % (минимум 100 рублей), за счет кредита – 2,9% (минимум 100 рублей); неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 700 рублей; плата за перевод денежных средств со счета, осуществляемых банком на основании письменных заявлений клиента (в том числе постоянных поручений), оформленных в подразделениях банка, на счета, открытые в банке – 1,5 % (минимум 100 рублей, максимум 500 рублей.); ежемесячная комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» - 100 рублей. Минимальный платеж установлен данным тарифным планом в размере суммы, определяемой на конец расчетного периода и состоящая из суммы, равной 1% от основного долга, и суммы, равной выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом.

Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением Гнездиловым С.В. принятых на себя обязательств в рамках заключенного договора, в том числе с учетом внесенных в него в последующем изменений, банком был сформирован и направлен в адрес Гнездилова С.В. заключительный счет-выписка, в котором ответчику предлагалось в срок до 24.07.2015 года погасить имеющуюся задолженность в общей сумме 582 649,08 рублей, в том числе 485 340,84 рубля – основной долг, 90 308,24 рубля – проценты, 7 000 рублей – неустойка.

Согласно расчету истца, указанная задолженность образовалась за период с 25.04.2013 года по 24.07.2015 года.

Ответчиком Гнездиловым С. В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании пункта 1 статьи 314 ГК РФ (в редакции, применимой к спорным правоотношениям), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу ст. 203 ГК РФ признанием долга могут являться любые действия, позволяющие установить, что должник признал себя обязанным по отношению к кредитору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из материалов дела, последние операции с картой были совершены ответчиком в январе 2015 года. В дальнейшем денежные средства на карту Гнездиловым С. В. не вносились, при этом использование карты ответчиком также не осуществлялось. Заключительный счет-выписка банком был сформирован 25.06.2015 года и направлен в адрес ответчика, в котором ответчику предлагалось в срок до 24.07.2015 года погасить имеющуюся задолженность в общей сумме 582 649,08 рублей.

Исходя из этого, суд приходит к выводу о том, что о нарушении своего права истцу стало известно на следующий день после установленной в заключительном счет-выписке даты для полного погашения образовавшей задолженности по договору.

После выставления заключительного счета-выписки, в мае 2016 года на счет поступила единственная сумма в размере 4 115,37 рублей. В полном объеме задолженность Гнездиловым С. В. погашена не была. После этого остаток задолженности ответчика по договору составил 578 533,71 рубля, при этом внесенная сумма была в полном объеме направлена на погашение просроченных процентов по договору. С исковым заявлением о взыскании с Гнездилова С. В. задолженности по договору о карте № 104401785 в общей сумме 578 533,71 рублей АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд только 20.05.2020 года.

Учитывая, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной кредитной задолженности по договору о карте, предусматривающему полное погашение задолженности на основании заключительного счет-выписки, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, срок исковой давности по требованиям о взыскании образовавшейся задолженности истекал 24 июля 2018 года, а с учетом положений ст. 203 ГПК РФ – истекал 27.05.2019 года.

Таким образом, на момент обращения истца за судебной защитой срок исковой давности по взысканию с Гнездилова С. В. суммы основного долга истек.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гнездилову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 января 2022 года.

Судья Ю.В. Тишаева