Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-739/2017 ~ М-618/2017 от 25.07.2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

31 августа 2017 года. с. Кинель-Черкассы.

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Попова В.В.,

с участием ответчицы Пузиковой Г.Ф.,

при секретаре Харченко Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2 – 739/2017 по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Пузиковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с названным выше иском, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ Пузикова Г.Ф. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором помимо Договора потребительского кредита для приобретения имущества (услуг), предлагала заключить с ней также Договор о карте «Русский Стандарт», в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в тексте Заявления, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита.

В Заявлении ответчица указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ней Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ей счета (5 абз. с конца текста Заявления от ДД.ММ.ГГГГ).

В Общих положениях предоставления потребительского кредита и карты (п. 10) Клиент указала, что в рамках заключаемого Договора о Карте Клиент и Банк действуют в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), которые являются неотъемлемыми частями Договора о карте.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГКРФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте №, выпустил на её имя карту (карта была направлена в адрес Клиента по почте, факт получения Клиентом перевыпущенной карты подтверждается Заявлением о перевыпуске карты от ДД.ММ.ГГГГ, Распиской от ДД.ММ.ГГГГ) и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом).

Таким образом, Договор № между Банком и Пузиковой Г.Ф. заключен в надлежащей письменной форме в порядке акцепта Банком оферты Клиента, и сам Договор состоит из трех неотъемлемых частей: Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий по картам и Тарифов по картам.

В рамках Договора о карте первоначально применялся тарифный план ТП 1, впоследствии на основании п. 8.10, п. 2.11, п. 2.12 Условий по картам ДД.ММ.ГГГГ произведена замена Тарифного плана ТП 1 на ТП 52 (Приказ Банка № от ДД.ММ.ГГГГ).

С использованием Карты Клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №, всего за весь период пользования Картой Ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере <данные изъяты>

За весь период пользования Картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму <данные изъяты>

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 7.10 Условий по картам).

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 4.6., п. 4.11, п. 4.12 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.22, п. 4.13, п. 4.15 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 4.2. Условий).

Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 1.15, п.4.17, п. 4.21 Условий по картам).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 4.17 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты> выставив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (<данные изъяты>

Ответчицей требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены. Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ответчицы №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого счета.

Банк обращался к мировому судье судебного участка №138 Кинель-Черкасского судебного района Самарской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Пузиковой Г.Ф. задолженности по договору №, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением от должника возражений.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платёжным поручением. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, истец просил взыскать в свою пользу с ответчицы сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 95824,23 руб., состоящую из: основного долга по договору по состоянию на 26.01.2017 - 66 069,13руб., процентов за период с 26.07.2016 по 26.01.2017 - 15 215,43 руб., неустойка за пропуск обязательного платежа за период с 29.03.2015 по 26.01.2017 — 14539,67руб.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчицы уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 3 075,00 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, при предъявлении иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

По правилам, установленным ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить о рассмотрении дела в их отсутствие, при таких обстоятельствах, а также с учетом мнения ответчицы, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица признала исковые требования в полном объеме, не оспаривала наличия задолженности, произведенный истцом расчет задолженности, в данных суду объяснениях указала, что последствия признания иска ей разъяснены и понятны, также не оспаривала обстоятельства заключения кредитного договора, пользования предоставленными ей кредитными денежными средствами.

Суд, заслушав объяснения ответчицы, проверив материалы дела, находит исковые требования обоснованными, подлежащими удовлетворению, при этом суд исходит из следующего:

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Статья 1 ГК РФ указывает, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

    Этой же нормой установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Статья 8 ГК РФ закрепляет основания возникновения гражданских прав и обязанностей и указывает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статья 153 ГК РФ указывает, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 420 ГК РФ дает понятие договора и указывает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.     

Статья 421 ГК РФ указывает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.     

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.    

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Обязательства возникают из договоров, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

    Статья 309 ГК РФ содержит общие положения исполнения обязательств и указывает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ указывает на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств и изменения его условий.

В силу п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как следует из содержания п. 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.     

    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Этой же нормой установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.     

    По правилам, установленным п. 2 ст. 814 ГК РФ в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Этой же нормой установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора (пункт 1.2).

Из материалов дела следует и в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Пузикова Г.Ф. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором помимо Договора потребительского кредита для приобретения имущества (услуг) предлагала заключить с ней также Договор о карте «Русский Стандарт», в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в тексте Заявления, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита.

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является её акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В Заявлении ответчица указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ней Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ей счета.

В Заявлении ответчица также указала, что в рамках заключаемого Договора о Карте Клиент и Банк действуют в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам, с которыми ознакомлена и обязуется соблюдать.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, однако ответчица допустила просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия Договора.

В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 4.17 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 95 824,23 руб., выставив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (239 329,03 руб.) и внесенных (370 637,98 руб.) Ответчиком денежных средств, а также начисленных Банком процентов, плат, комиссий и иных платежей (227 133,18 руб.): 239 329,03 руб. + 227 133,18 руб. -370 637,98 руб. = 95 824,23 руб.

Статья 330 ГК РФ дает понятие неустойки и указывает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Требуемый Банком размер неустойки соотносится с требованиями разумности, неустойка соразмерна нарушенным ответчицей обязательствам, о снижении неустойки ответчица суд не просила.

    Таким образом, требования истца являются основанными на законе.

    В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.     

    Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» указал, что в силу статьи 157 ГПК РФ одним из основных принципов судебного разбирательства является его непосредственность, решение может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом первой инстанции в судебном заседании

    Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие либо отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.     

На основании ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.     

    В обоснование предъявленного иска истцом представлен письменный расчет задолженности ответчицы и выписка из лицевого счета (л. д. 30 – 43, 46), никакого договора либо иного соглашения об изменении условий заключенного между ответчицей и кредитором (Банком) договора суду не представлено, следовательно, ответчица в одностороннем порядке отказалась от исполнения условий кредитного договора, чем существенно изменила условия договора и взятые на себя обязательства.

    Исследовав представленные доказательства и оценивая их в совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности предъявленного иска и не находит оснований для отказа в его удовлетворении.

В данных суду объяснениях ответчица указала о согласии с наличием задолженности и произведенным истцом расчетом задолженности, признании иска, суд принимает признание иска ответчицей, поскольку оно не противоречит закону, не нарушает прав и охраняемых законом интересов иных лиц.

Исследовав представленные доказательства и оценивая их в совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности предъявленного иска и не находит оснований для отказа в его удовлетворении.     

Расходы истца по оплате государственной пошлины объективно подтверждаются платежными поручениями их перечисления (л. д. 6), по правилам, установленным ст. 98 ГПК РФ их следует взыскать с ответчицы, как со стороны, проигравшей спор.     

Руководствуясь ст.ст. 39, 98, 173, 194 – 199, 320, 321 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

    Исковые требования удовлетворить, взыскать с Пузиковой <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 95 824 (девяносто пять тысяч восемьсот двадцать четыре) рубля 23 копейки, возврат госпошлины в сумме 3 075 (три тысячи семьдесят пять) рублей, а всего с ответчицы Пузиковой Г.Ф. в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» взыскать 98 899 (девяносто восемь тысяч восемьсот девяносто девять) рублей 23 копейки.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение 1 месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Кинель-Черкасский районный суд Самарской области.    

    Решение суда в мотивированном виде изготовлено 05.09.2017 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>