Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-151/2016 ~ М-70/2016 от 19.02.2016

Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

город Шарыпово 14 апреля 2016 года

Шарыповский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Корнева И.А.,

при секретаре судебного заседания Прохоренко Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сенють ФИО6 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» об истребовании документов,

Установил:

Истец Сенють П.В. обратилась в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный экспресс банк») об истребовании документов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск кредитной карты №, по условиям которого Банк открыл ответчику текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание. Истец в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты на условиях, указанных в договоре. В связи с начислением незаконных платежей, истец как потребитель не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. Поскольку у истицы не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, ей необходима выписка по лицевому счету, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу истца. Однако, до настоящего времени ответа на претензию и запрашиваемых копий документов, истцом не получено.

В судебное заседание истец Сенють П.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца и высылке истцу копии решения суда (л.д. 3 оборотная сторона, 28).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

    Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие истца Сенють П.В.

В соответствии с ч. 2 ст. 48 ГПК РФ дела организаций ведут их представители.

В судебное заседание ответчик ПАО КБ «Восточный экспресс банк» своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель ответчика Корнеева Н.А., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представила отзыв, в котором содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика и высылке копии решения суда в адрес ответчика (л.д. 29-30).

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк».

Как следует из представленного отзыва на исковые требования представителя ответчика Корнеевой Н.А., ответчик возражает относительно заявленных исковых требований, полагает, что они не подлежат удовлетворению, поскольку ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано Заявление о заключении договора кредитования счета № (оферта) в ОАО КБ «Восточный», на условиях кредитования счета, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Согласно заключенному договору ответчик открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя Сенють П.В. карту, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного лимита. Таким образом, между сторонами был заключен договор кредитования счета в простой письменной форме. Согласно п. 2 ст. 587 ГК РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентом или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй. Истец, указывает на то, что обратилась в банк с претензией об истребовании перечня документов, направленной посредством почтового отправления. Однако, по мнению представителя ответчика, данный способ обращения истца не позволяет Банку соблюсти процедуру идентификации личности обратившегося лица. Кроме того, представителем ответчика указано на то, что доказательства личного обращения в банк за истребуемой информацией и документами, и отказа в их предоставлении, истец не представила.

Исследовав отзыв представителя ответчика, материалы дела, суд пришел к следующему:

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами Российской Федерации.

    В подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей, следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

    В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

    Согласно п. 2 ст. 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

    В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

    Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

    Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора этой услуги.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (п. 3 ст. 67 ГПК РФ).

Доказательства наличия договорных правоотношений с ответчиком истец Сенють П.В. в суд не предоставила.

Вместе с тем, как следует из представленных ответчиком документов, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Сенють В.П. был заключен договор кредитования № на сумму 74360 руб. под 42% годовых, с размером ежемесячного взноса 3665 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-17).

Как следует из заявления Сенють П.В. о заключении Договора кредитования, истица на момент заключения кредитного договора располагала информацией о полной стоимости кредита, а именно о суммах и сроках внесения платежей, процентной ставке, сроке кредитования, размере неустойки в случае ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств, примерном графике платежей.

Согласно тексту искового заявления, истец Сенють П.В. в обоснование заявленных требований указывает на то, что у нее не имеется никаких документов по кредитному договору, которые ей необходимы для перерасчета ранее уплаченных денежных средств.

Как установлено в судебном заседании истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия о предоставлении ей копий документов, а именно: копии договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты, приложений к договору, копии графика платежей, расширенной выписке по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии, также истец просила произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий (взносов); денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий (взносов) перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты (л.д. 4).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ (в ред. от 13 июля 2015 года) «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (далее по тексту Закон об информации) информация может являться объектом публичных, гражданских и иных правовых отношений. Информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона об информации, обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В силу п.п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Как следует из ч.ч. 1, 4 ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 (в ред. от 29 декабря 2015 года) «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Банковская <данные изъяты> представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую <данные изъяты>, при этом не является исключением информация о клиенте, которая, в соответствии с законодательством, является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус «информации о клиенте», и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской <данные изъяты>.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (т.е. передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу с. 857 ГК РФ банковскую <данные изъяты>.

Таким образом, соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдачи соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской <данные изъяты>

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что претензия истца, в случае получения ее банком, не позволяла кредитной организации провести идентификацию клиента.

Кроме этого, суд также полагает, что во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, в связи, с чем предоставление документов в ответ на претензию, направленную по почте лицом, назвавшимся имением клиента, могла бы повлечь нарушение банковской <данные изъяты>

Кроме того, как следует из претензии от ДД.ММ.ГГГГ, представленной истцом в материалы дела, претензия истца в адрес кредитной организации носит иной характер, нежели просто предоставление запрашиваемых истцом Сенють В.П. документов, поскольку содержит требование о проведении перерасчета, расторжении договора кредитования.

Вместе с тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом Сенють В.П. не представлено доказательств, достоверно свидетельствующих о направлении и вручении указанной претензии в адрес ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк». Доказательств личного обращения истца к ответчику за предоставлением информации, составляющей банковскую <данные изъяты>, и об отказе в предоставлении указанной информации.

Представленный истцом Сенють В.П. в качестве доказательства вручения ответчику претензии, реестр почтовых отправлений (л.д. 5-6) не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данные документы представлены в копиях, не заверенных надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам. Из представленных копий листов почтового реестра не усматривается, по каким кредитным договорам направлялась претензия в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» от имени Сенють В.П., претензия направлена не ответчиком, а ООО «Эскалат», доверенность на право представления интересов истца указанным обществом не представлена, отсутствует расшифровка подписи почтового работника, составившего реестр, оттиск печати почтового отделения не читаемый. Факт составления почтового реестра не подтверждает факт направления ответчику претензии посредством почтовой корреспонденции, поскольку доказательств оплаты отправки почтового отправления истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, суд не принимает в качестве доказательства по делу обращение Сенють В.П. в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с требованием о предоставлении копий документов по кредитному делу.

Учитывая прямое требование закона, договор о предоставлении банком финансовой услуги и приложения к нему, копия графика платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операциях по нему и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только самой Сенють П.В., либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Истцом надлежащих доказательств того, что она явилась в отделение банка, и ей было отказано в предоставлении документов, суду представлено не было, на данное обстоятельство истец не ссылается.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права Сенють П.В., как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Таким образом, поскольку истцом Сенють В.П. не представлено доказательств в подтверждение доводов о нарушении ответчиком ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ее прав, а именно о том, что истица лично обращалась к ответчику с заявлением об истребовании документов по заключенному между сторонами договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, равно как и доказательств, свидетельствующих о непредставлении ответчиком при заключении договора полной и достоверной информации об условиях кредитования, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для возложения в судебном порядке на ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обязанности по предоставлению истцу копий документов по кредитному делу заемщика, следовательно, исковые требования Сенють В.П. об истребовании документов, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Сенють ФИО7 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» об истребовании документов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий:                  И.А. Корнев