Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2834/2014 ~ М-2829/2014 от 12.08.2014

копия

№ 2-2834/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2014 года Советский районный суд города Томска в составе:

председательствующего Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Глазковой В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Шувалову Р.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Шувалову Р.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп. и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Шуваловым Р.В. было заключено соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме ... руб. под ...% годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на счет. В связи с тем, что заемщик Шувалов Р.В. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, ответчик имеет перед истцом задолженность в размере ... руб. ... коп., состоящую из:

- ... руб. – просроченный основной долг;

- ... руб. ... коп. – начисленные проценты;

- ... руб. ... коп. – задолженность по неустойке;

- ... руб. ... коп. – несанкционированный перерасход.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Шувалов Р.В., будучи надлежащим образом извещенной о дате и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, о причине неявки суд не известила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Шувалов Р.В. обратился к истцу с кредитным предложением, в котором просил заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия кредитования) и открыть на его имя счет кредитной карты, используемый в рамках соглашения о кредитовании (л.д. 16).

Согласно кредитному предложению от ДД.ММ.ГГГГ Шувалову Р.В. предоставлен лимит кредитования ... руб. За пользование кредитом, предоставленным в соответствии с «Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-банк», клиент оплачивает банку проценты в размере ...% годовых (л.д. 16).

Подписывая вышеуказанное кредитное предложение, Шувалов Р.В. своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, согласен, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия выдачи кредитной карты.

Согласно справке по кредитной карте (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) банк открыл ответчику текущий счет № и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (кредитном предложении, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.3.4 Общих условий).

Пунктом 3.7 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/ в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном в последнем (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п.7.1 Общих условиях кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет.

Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрено, что в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Пунктом 4.2 Общих условий предусмотрено, что минимальный платеж по кредиту включает в себя:

- сумму, равную 10% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования /кредитным предложением/предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 руб. (если кредит предоставляется в рублях), 10 долларов США (если кредит предоставляется в долларах США), 10 евро (если кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании;

- проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом условий п.3.8 Общих условий;

- комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка.

Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная на просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно.

Установленный в настоящем пункте размер минимального платежа в части суммы основного долга по кредиту может быть уменьшен банком. Банк направляет уведомление об указанном изменении, в порядке, предусмотренном п.7.1 Общих условий (п.4.2. Общих условий).

Пунктом 7.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе: увеличить лимит кредитования, уменьшить размер минимального платежа, уменьшить процентную ставку, установить (увеличить) беспроцентный период пользования кредитом, уменьшить размер комиссии за обслуживание счета кредитной карты, о чем уведомляет клиента в порядке, предусмотренном п.п.15.7-15.8 договора. Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанной в соответствующем уведомлении.

В кредитном предложении определен лимит в размере ... руб., процентная ставка за пользование кредитом, предоставленным в пределах лимита – ...% годовых. Платежный период – дата, следующая за датой расчета минимального платежа.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк первоначально осуществил перечисление денежных средств заемщику ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб.

Данный факт подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 9.3 Общих условий установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа.

Из представленной выписки по счету следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик использовал карту, снял со счета карты заемные средства на общую сумму ... руб.

Ответчик совершал расходные операции с использованием карты, при этом ответчик от использования карты не отказался, договор с банком не расторгал, несмотря на наличие такого права, предусмотренного п. 9.2 Общих условий.

Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.9.3 Общих условий.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условий о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

На основании п. 4.8 Общих условий погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь – просроченная сумма кредита; в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в восьмую очередь – комиссия за обслуживание счета кредитной карты; в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; в десятую очередь – сумма кредита.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету.

Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет: ... руб. (сумма предоставленного кредита) – ... руб. (уплачено) = ... руб.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма транша * проценты по кредиту * количество календарных дней использования транша/ 365 (366) (количество дней в году).

Так, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: ... руб. (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – ... руб. (сумма процентов, уплаченная по факту) = ... руб.;

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрена уплата заемщиком неустойки в размере ... % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом * проценты по неустойки * количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб., сумма уплаченной неустойки составляет ... рублей ... копеек.

Итого, по состоянию на ... задолженность по уплате неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет ... руб.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.

Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) –сумма уплаченной неустойки составляет ... руб.

Итого, по состоянию на ... задолженность по уплате неустойки за просрочку уплаты основного долга составляет ... руб.

За ответчиком числится задолженность за несанкционированный перерасход ... руб.

Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет ... руб. (основной долг) + ... руб. (начисленные проценты) + ... руб. (неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом) + ... руб. (неустойка за просрочку погашения основного долга) + ... руб. (несанкционированный перерасход) = ... руб.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения Шуваловым Р.В. своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк».

Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., несение которых истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» с Шувалова Р.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рубля ... копеек, в том числе:

- ... рублей – просроченный основной долг,

- ... рублей ... копейки – просроченные проценты,

- ... рубля ... копеек – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом,

- ... рублей ... копеек - неустойка за просрочку погашения основного долга,

- ... рублей ... копейки – штраф за несанкционированный перерасход.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» с Шувалова Р.В. расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/

Копия верна

Судья Т.А. Мелентьева

Секретарь Н.В. Мадьярова

Решение вступило в законную силу _______________________________2014

Судья:

Секретарь:

Оригинал находится в деле № 2-2834/2014 Советского районного суда г. Томска.