Мотивированное решение от 24.02.2016 по делу № 02-0541/2016 от 27.11.2015

Дело № 2-541/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19.02.2016г.  г.Москва

        Черемушкинский районный суд г. Москвы в составе судьи – Козиной Т.Ю.,

при секретаре –Козыревой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Скоропупова А.В. к  АО  «Газпромбанк» об обязании произвести реструктуризацию суммы долга

УСТАНОВИЛ:

         Истец обратился в суд с иском к ответчику  об обязании произвести реструктуризацию суммы долга.

         Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ОАО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор № *** от *** года. В настоящее время  у истца тяжелое материальное положение. Истец при заключении не мог предвидеть наступление  данного события. Существенное изменение финансового состояния  вызвано переменой экономических условий, кризисом, санкциями иностранных государств, снижением уровня зарплаты. В связи с невозможностью исполнять обязательства по кредиту, истцом  приняты  попытки  разрешить      спор мирным путем. Долг возник у истца по кредиту из-за недобросовестных действий ответчика. Банк отказывается произвести реструктуризацию долга.

        Просит истец обязать банк произвести реструктуризацию долга истца по  договору путем  разбития суммы долга  на равные платежи по *** руб. каждый месяц.

          Истец  в суд не явился, извещен.

         Представитель ответчика в суде иск не признала, представила  возражения  в  письменном виде.

Суд  считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

          Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования истца не подлежащими удовлетворению.

           Судом при рассмотрении дела установлено, что  *** года  между истцом и ОАО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор № *** на сумму *** рублей, на потребительские цели, сроком до *** г.  под 18 % годовых.

В соответствии с пунктами 2.1., 2.5, 4.1.1. Кредитного договора банк  обязательство по выдаче кредитных денежных средств исполнил надлежащим образом,  истец  принял на себя обязательство вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 3.2. Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика  возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в последний календарный день текущего месяца, аннуитетными платежами.

           ГК РФ предоставляет  банку  право потребовать досрочного возврата суммы кредита и платы причитающихся процентов в случаях нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, если по кредитному договору сумма кредита возвращается по частям (п.2 ст. 811 ГК РФ).

        В связи с нарушением истцом  обязательств  по внесению ежемесячных платежей в погашение  кредита   в соответствии с условиями кредитного договора,  банк  направил в адрес     истца  заказным письмом с уведомлением о вручении требование о досрочном  возврате задолженности по кредиту  и  обратился в суд с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору.

        *** г. Кировским районным судом г.Ростова –на –Дону  вынесено решение, которым постановлено: « взыскать солидарно с Скоропупова А.В., Скоропуповой М.А. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору  от ***.  в размере *** копейки, в том числе: основной долг в размере *** копеек,  проценты за пользование кредитом в размере *** копеек, пени в размере *** копейка.»

         Решение суда вступило  в законную силу.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в т.ч. из договоров и иных сделок, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности - ст.ст. 8, 307 ГК РФ.

         Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица - ст. 61 ГПК РФ).

          В силу положений ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от  исполнения  обязательств  не допускается.

         Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

        По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

       Существенным признается нарушение договора одной из сторон,  которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

       В соответствии  со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

       Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что,  если бы  стороны могли  это разумно предвидеть, договор вообще не был бы  ими  заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

 Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

     1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

     2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

      3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

       4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

           Как усматривается  из вышеприведенных норма закона,  изменение  кредитного договора вследствие существенного изменения обстоятельств возможно только  в случае наличия совокупности  четырех условий, предусмотренных  п.2 ст. 451 ГК РФ.

           Истцом в нарушении  требований ст. 56 ГК РФ  не доказан факт существенного изменения обстоятельств,  из которых стороны исходили при  заключении договора.

         По своей сути реструктуризация кредита – это соглашение между кредитором и заёмщиком об изменении срока и порядка погашения займа, а также предоставление определённых льгот по выплате кредита. Реструктуризация долга может производиться с помощью различных инструментов: увеличение срока кредитования (пролонгация), в этом случае снижаются ежемесячные платежи, что позволяет снизить финансовую нагрузку на заёмщика; предоставление кредитных каникул – заёмщику предоставляют отсрочку на выплату основного долга , при этом он обязан ежемесячно вносить платежи по оплате процентной ставки; рефинансирование – замена старого займа новым кредитом с более выгодными условиями (сниженной процентной ставкой, увеличенным сроком кредитования и т.п.); временное снижение процентной ставки, которое позволяет временно уменьшить процентные выплаты по кредиту. При этом для реструктуризации кредита заёмщику, в первую очередь, следует обратиться с соответствующим письменным заявлением в кредитную организацию, с которой заёмщик заключил соответствующий кредитный договор. Каждую ситуацию кредитная организация рассматривает индивидуально, и в Банке могут потребовать предоставить ряд подтверждающих документов, которые засвидетельствуют об уважительных причинах невозможности произведения выплат по кредиту, в том числе в полном объёме. В тоже время, предоставление реструктуризации и (или) рефинансирования задолженности по кредитному договору заёмщику является правом кредитной организации, а не обязанностью, так как законодательством РФ императивно не возложена на кредитные организации обязанность  реструктуризировать и (или) рефинансировать задолженность по кредитным договорам заёмщиков. 

        Реструктуризация кредита заключается в изменении условий и порядка погашения кредита, то есть, по сути, она направлена на изменение условий заключенного с заёмщиком кредитного договора, поэтому требования истца направлены на изменение условий кредитного договора в порядке главы 29 ГК РФ. Но истец, предъявляя в суд исковое требование об изменении условий кредитного договора, не учитывает положения и требования главы 29 ГК РФ, а также условия кредитного договора о том, что договором не предусмотрено право клиента в одностороннем порядке изменять условия договора, в т.ч. условия, регламентирующие порядок и сроки погашения задолженности. Договором также не предусмотрена обязанность Банка реструктуризировать и (или) рефинансировать задолженность по кредитному договору, в частности, в случае обращения клиента в Банк с просьбой о реструктуризации и (или) рефинансировании. 
           Следует учесть, что Банк условия кредитного договора не нарушал, свои обязательства выполнил в полном объёме. Доказательств обратного истцом в суд не представлено. 
         Кредитный договор не содержит других оснований для изменения клиентом договора в судебном порядке. Договором также не предусмотрено право клиента в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. 

       Суд считает, что совокупность условий, указанных в ст. 451 ГК РФ, отсутствует. 
       Кроме того, суд считает, что обстоятельства, на которые ссылается истец нельзя признать существенно изменившимися, поскольку утверждение истца о том, что он  не предполагал ухудшения своего материального положения  является самонадеянным. Каждый дееспособный, ответственный и добросовестный гражданин при совершении сделок должен исходить из того, что существует риск наступления неблагоприятных условий жизни, и, совершая сделки, исходить из того, что за неисполнение своих обязательств гражданин должен будет отвечать всем своим имуществом. 
         Истец,  действуя своей волей и в своём интересе,  заключил  с банком кредитный договор, установив при этом свои права и обязанности по договору, а также свободно определил сумму кредита, которую он желает получить в Банке. Однако ещё до заключения кредитного договора истец должен   был  исходить из того, что уровень получаемых его  доходов может изменяться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

            Таким образом, законных оснований обязать банк произвести реструктуризацию суммы долга  не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

            ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░  ░░░░░░░░░░░  ░.░. ░  ░░  «░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░- ░░░░░░░░.

          ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░                     

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24.02.2016 ░.