Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-12966/2017 от 31.03.2017

Судья – Ковальчук П.М. Дело № 33-12966/17

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 апреля 2017 года

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Назарова В.В.

судей Пономаревой Л.Е., Чабан Л.Н.

при секретаре: Зуеве М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Семеновой Т.Н. на решение Анапского городского суда Краснодарского края от 21 февраля 2017 года.

Заслушав доклад судьи Чабан Л.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Семенова Татьяна Николаевна обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите потребителя, компенсации морального вреда.

Свои требования пояснила тем, что 26.08.2015 между ПАО «Сбербанк России» и ней заключен договор потребительского кредитования № 71657 на сумму 235 156 руб. на срок 60 месяцев под 21,4 % годовых. В рамках кредитного договора она была присоединена к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Банком в счет оплаты за подключение к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней из ее кредитных денежных средств была оплачена сумма в размере 35155,82 рубля. Она не желала присоединяться к программе страхования, однако вынуждена была это сделать, поскольку в противном случае в получении кредита было бы отказано.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Включение в Договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Договор потребительского кредитования, подписанный ею, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что однозначно свидетельствует о том, что заемщик был вынужден согласиться с диктуемыми ей условиями. При этом информация об оплате за подключение к программе не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги, в связи, с чем потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг.

Она обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако получила отказ. Страховая компания в ответе указала ей, что банком оплачена комиссия за нее за подключение к программе страхования, указанная сумма не является страховой премией. По всем вопросам страховая компания ей рекомендовала обращаться в банк. По сути, страховая компания указала, что между ней и банком заключен договор оказания услуг. Она обращалась в ПАО Сбербанк России с заявлением о возврате оплаченных денежных средств. ПАО Сбербанк России настоятельно рекомендовал не выходить из программы страхования.

Обжалуемым решением суд отказал в удовлетворении искового заявления Семеновой Татьяны Николаевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите потребителя, компенсации морального вреда.

В апелляционной жалобе Семенова Т.Н. просит решение суда отменить, так как оно принято без учёта всех обстоятельств по делу, с нарушениями норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Как следует из материалов дела, 26.08.2015 между истцом и Банком заключен кредитный договор № 71657 в соответствии, с которым банк предоставил заемщику «потребительский кредит» в сумме 235 156 рублей 00 коп. на срок 60 месяцев.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора свидетельствует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Банк предлагает заемщику подключиться к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в рамках которой и в соответствии со ст. 934 ГК РФ заключил договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики Банка.

Подключение к Программе страхования не влияет на процентную ставку при кредитовании. При этом в Банке отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика по подключению к Программе страхования или обязанность по страхованию своей жизни и здоровья, которая реализуется исключительно на добровольной основе и отказ от участия в Программе не влечет отказ в предоставлении кредита.

В соответствии с п. 2.4. Технологической схемы, документом, подтверждающим факт получения клиентом услуги, т.е. страхования, является подписанное заявление на страхование и факт оплаты.

Технологическая схема основана на принципе добровольности страхования и праве клиента от отказа от страхования. Пунктом 1.3. Технологической схемы установлено, что Услуга предоставляется от имени ОАО "Сбербанк России".

26.08.2015 по кредитному договору № 71657 Семенова Т.Н подписала заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию от несчастных случаев и болезней. В заявлении истец выразил также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ПАО «Сбербанк», на взимание банком платы, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, в размере 35 155 руб. 82 коп. за весь срок договора потребительского кредитования

В силу статьи 927 ГК РФ и ст. 35,5 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» возможно заключение договора личного страхования лицом, не являющимся застрахованным, в пользу страхователя с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной статьи Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он.

Пунктом 4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от 22.05.2013 Президиума ВС РФ установлено, что заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе Страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Учитывая указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о том, что требования Семеновой Т.Н. о взыскания платы с Банка за страхование при оформлении кредитного договора не подлежат удовлетворению, поскольку ее права как потребителя не нарушены, ею не представлены доказательства заключения договора страхования против её воли.

В связи с изложенным, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции принял законное и обоснованное решение.

Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Нарушений материального либо процессуального права, влекущих отмену решения, при рассмотрении настоящего иска не допущено.

Законность и обоснованность судебного постановления проверена в пределах доводов апелляционной жалобы.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Анапского городского суда Краснодарского края от 21 февраля 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Семеновой Т.Н. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: