Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1330/2013 ~ М-1205/2013 от 23.07.2013

Дело № 2–1330/13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 23 августа 2013 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Ахметовой А.Р.,

с участием ответчика Конюхова В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО коммерческий банк «Пойдем!» к Конюхову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с иском к Конюхову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <***> руб. 98 коп. (в том числе: основной долг <***>,27 руб., проценты за пользование кредитом <***>,42 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом <***>,97 руб., пени по просроченному основному долгу <***>,42 руб., пени по просроченным процентам <***>,90 руб.), а также госпошлины –<***> руб. 24 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ОАО КБ «Пойдем!» и ответчиком Конюховым В.И. был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере <***> рублей на срок 18 месяцев на условиях уплаты процентов по ставке 0,12% в сутки на остаток суммы. Погашение кредита предусматривалось ежемесячными аннуитетными платежами по <***> руб. не позднее 20 числа каждого месяца.

В нарушение условий договора, Конюхов В.И. свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов в предусмотренный кредитным договором срок не исполнял.

На основании ст. ст. 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца ОАО КБ «Пойдем!» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В заявлении от дд.мм.гггг представитель истца Л.О.В. просил дело рассмотреть без участия представителя ОАО КБ «Пойдем!».

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Конюхов В.И. исковые требования признал в части основного долга и процентов, возражал против взыскания пени по причине высокой процентной ставки. Ответчик суду пояснил, что дд.мм.гггг заключил кредитный договор с ОАО КБ «Пойдем!», по которому получил сумму кредита в размере <***> рублей. После получения кредита до весны дд.мм.гггг года он платил платежи по графику в погашение основного долга и процентов. После этого в связи с трудным материальным положением, выплаты прекратил. В настоящее время его материальное положение стабилизируется и он намерен в конце дд.мм.гггг года погасить долг по кредиту.

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

дд.мм.гггг между ОАО КБ «Пойдем!» и Конюховым В.И. заключен кредитный договор №***, согласно которому банк предоставляет клиенту кредит на неотложные нужды в сумме <***> рублей на срок 18 месяцев с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг, с уплатой процентов за кредит, начисляемых со дд.мм.гггг по дд.мм.гггг по ставке 0,12% в день, со дд.мм.гггг до дня полного погашения кредита по ставке 0,1% в день. Клиент (заемщик) обязуется соблюдать условия кредитного договора, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Во исполнение кредитного договора истец перечислил на счет заемщика <***> рублей, что подтверждается мемориальным ордером №*** от дд.мм.гггг

Основанием для обращения истца в суд явилось ненадлежащее исполнение Конюховым В.И. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно графику платежей, раздела «В» и пункту 4.1 кредитного договора, погашение кредита должно производиться 20 числа каждого месяца следующим образом: заемщик должен обеспечить наличие на своем счете в банке остатка денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (<***> руб.). При наступлении срока платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета клиента денежные средства в погашение кредитной задолженности.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, заемщиком допущена неоднократная просрочка возврата кредита и начисленных процентов. За период со дд.мм.гггг по дд.мм.гггг начислено процентов за пользование кредитом <***>,47 руб., оплачено <***>,05 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет <***>,42 руб. За период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг начислено процентов по просроченному основному долгу <***>,19 руб., оплачено <***>,22 руб., задолженность – <***>,97 руб. Задолженность по основному долгу <***>,27 руб.

Банк производит погашение обязательств клиента по кредитному договору в следующей очередности: 1) в возмещение расходов банка по получению исполнения, 2) в оплату процентов за кредит, 3) в погашение кредита. В случае направления банком клиенту уведомления с требованием о досрочном возврате кредита в полном объеме со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока, погашение обязательств клиента по кредитному договору осуществляется в следующей очередности: 1) в погашение кредита, 2) в возмещение расходов банка по получению исполнения, 3) в возмещение процентов за кредит (пункты 4.6, 4.7 договора). Данные положения кредитного договора не противоречат статье 319 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Аналогичное положение закреплено в пункте 3.5.5 договора: при нарушении клиентом срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за кредит. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита, банк высылает клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по кредитному договору, а также устанавливается дата её погашения. В случае, если клиентом не исполнено требование банка о досрочном возврате кредита в установленный в уведомлении срок, проценты за кредит прекращают начисляться со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока.

дд.мм.гггг ОАО КБ «Пойдем!» в адрес Конюхова В.И. направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

Учитывая вышеизложенные фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что истцом правомерно предъявлены к ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита и процентам за пользование кредитом. Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, нормам действующего законодательства и не оспаривается ответчиком.

Рассматривая требование о взыскании пени по просроченному основному долгу в сумме <***>,42 руб., пени по просроченным процентам в сумме <***>,90 руб., суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В разделе «В» кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное погашение обязательств - уплачивать банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате долга и процентов, требование истца о взыскании неустойки заявлено правомерно.

Заявляя о снижении неустойки, ответчик в письменном заявлении указал: размер пени значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ; период просрочки долга небольшой; высокий процент за пользование кредитом.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В определении Конституционного Суда РФ от 22.01.2004 г. № 13-О отражено, что статья 333 ГК РФ предоставляет суду право снизить размер неустойки в целях устранения её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.

В данном случае, по мнению суда, начисленная истцом неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка 1% в день за каждый день просрочки (то есть 360% годовых), что существенным образом превышает действующую на момент вынесения решения учетную ставку банковского процента (8,25% годовых). Кроме того, снижая размер неустойки, суд учитывает фактические обстоятельства дела, период просрочки: сумма пени по просроченным процентам практически равна сумме процентов за пользование кредитом; сумма пени по просроченному основному долгу составляет 1/3 основного долга.

Исходя из положений ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки до ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25% годовых.

Установленная дата возврата	Дата окончания	Количество дней просрочки	Процентная ставка	Остаток просроченного осн. долга	Размер неустойки, руб.
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	18	8,25	<***>,56	<***>,49
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	31	8,25	<***>,24	<***>,63
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	23	8,25	<***>,89	<***>,96
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	8	8,25	<***>,46	<***>,12
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	27	8,25	<***>,74	<***>,47
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	31	8,25	<***>,86	<***>,16
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	30	8,25	<***>,40	<***>,51
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	31	8,25	<***>,09	<***>,20
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	21	8,25	<***>,26	<***>,74
Итого					<***>,28

Установленная дата возврата	Дата окончания	Количество дней просрочки	Процентная ставка	Остаток просроченных %	Размер неустойки, руб.
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	18	8,25	<***>,44	<***>,39
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	31	8,25	<***>,71	<***>,04
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	23	8,25	<***>,06	<***>,26
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	27	8,25	<***>,72	<***>,01
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	31	8,25	<***>,36	<***>,90
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	30	8,25	<***>,82	<***>,88
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	31	8,25	<***>,13	<***>,45
дд.мм.гггг	дд.мм.гггг	21	8,25	<***>,96	<***>,56
Итого					<***>,49

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, задолженность по кредитному договору на дд.мм.гггг составляет: основная сумма долга <***>,27 руб., проценты за пользование кредитом <***>,42 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом <***>,97 руб., пени по просроченному основному долгу <***>,28 руб., пени по просроченным процентам <***>,49 руб. Следовательно, исковые требования ОАО КБ «Пойдем!» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в указанном размере.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере <***>,12 руб.

Руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО КБ «Пойдем!» к Конюхову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Конюхова В.И. в пользу ОАО КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг в размере <***> руб. 43 коп. (в том числе основной долг <***>,27 руб., проценты за пользование кредитом <***>,42 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом <***>,97 руб., пени <***>,77 руб.), а также расходы по оплате госпошлины в размере <***> руб. 12 коп.

В остальной части исковых требований о взыскании пени – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.