Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-484/2022 (2-3320/2021;) ~ М-2685/2021 от 02.11.2021

Дело № 2-484/2022

УИД 18RS0005-01-2021-004821-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21.04.2022                                                                                                                г. Ижевск УР

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шубина М.Ю., при секретаре судебного заседания Сакриевой Л.В., с участием:

- представителя АО «СОГАЗ» Горынцевой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева ИВ к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда

установил:

Истец Васильев И.В. обратился в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ», которым просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 19984,82 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, неустойку в размере 82048,68 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб..

Требования мотивированы тем, что между Васильевым И.В. и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от 13.03.2021, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 234567,00 руб. под 17,5% годовых сроком на 36 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора заключен договор страхования №ПБ08-60378289 от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе «Максимум», согласно которому страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика и составляет 21708,00 руб. Договор страхования действует с ДД.ММ.ГГГГ в течение 36 месяцев. Согласно справке, выданной банком, задолженность по кредитному договору погашена досрочно. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просил произвести возврат страховой премии по договору, однако ему было отказано. При обращении к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг страхования, им также был получен ответ об отказе в удовлетворении требований. Ссылаясь на п.3 ст.6, ч.10 ст.11, п.п.2.4, 12 ст.7 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец указывает, что договор страхования является расторгнутым в одностороннем порядке с момента направления страховщику заявления об отказе от договора, и полагает имеющимся право на возврат страховой премии, уплаченной по договору. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, неустойку и штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ от исковых требований представителя истца по доверенности ФИО3 к АО «СОГАЗ» в части взыскания неустойки в соответствии с п.1 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», производство по делу в данной части прекращено.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ представителем истца по доверенности ФИО3 заявлено ходатайство об увеличении исковых требований в части взыскания морального вреда до 25000,00 руб..

Будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе, посредством размещения информации на официальном сайте Устиновского районного суда <адрес> Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ и в соответствии со ст. 113 ГПК РФ истец Васильев И.В., третьи лица АО «Почта Банк», финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явились. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

В судебное заседание истец надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (сроком по ДД.ММ.ГГГГ) исковые требования не признала, поддержала ранее представленные письменные возражения. Полагает, что кредитный договор и договор страхования – разные договоры, и погашение истцом кредитной задолженности не влияют на обязательства истца, вытекающие из договора страхования. Договор не считается заключенным в целях обеспечения кредитных обязательств, поскольку сроки и условия, предусмотренные полисом страхования, а также страховые суммы на сегодняшний день являются действующими. Страховая сумма от несчастных случаев и болезней на весь срок действия одна, она не меняется и не зависит от погашения кредитных обязательств. Позиция страховой компании подтверждается и решением финансового уполномоченного. Страховая премия подлежит возврату только в том случае, если страхователь обратился с заявлением до истечения 14 календарных дней, в другом случае страховая премия возврату не подлежит. В настоящее время договор страхования не расторгнут, истцу разъяснено, что если он желает отказаться от договора страхования, необходимо обратиться в страховую компанию. Договором и условиями страхования возврат страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен.

Выслушав явившегося участника процесса, изучив и проанализировав представленные доказательства, материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ. Васильев И.В. обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», которым просил предоставить ему кредит по параметрам «Суперпочтовый_300_17,5» в сумме 234567,00 руб. на срок 36 месяцев.

Оферта заемщика акцептирована кредитором, ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Почта Банк» и Васильевым И.В. заключен кредитный договор № «Суперпочтовый_300_17,5» (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), согласно п.1 которого кредитный лимит (лимит кредитования) составил 234567,00 руб., в том числе, кредит 1 – 33567,00 руб., кредит 2 – 201000,00 руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2 срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 1-7 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора), срок возврата кредита 2-36 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка 17,50% (п.4). Количество платежей – 36, размер платежа 8428,00 руб., платежи уплачиваются ежемесячно до 13 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 5286,00 руб. (п.6). В соответствии с п.9 обязанность заемщика заключить иные договоры – не применимо, заключение отдельных договоров не требуется. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – 303293,77 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18).

В соответствии с Графиком платежей погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами 13 числа каждого месяца в сумме 8428,00 руб., состоящей из основного долга, процентов, последний платеж в размере 8313,77 руб..

В тот же день, Васильевым И.В. составлено заявление о страховании, которым он выразила согласие быть страхователем (застрахованным) по договору страхования с АО «СОГАЗ», в связи с чем между сторонами заключен договор добровольного страхования по программе «Максимум» №ПБ08-60378289.

Данный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (в ред. от 28.12.2018г.), Правилами страхования на случай потери работы в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Страховая сумма по страховым случаям составила 201000,00 руб., страховая премия – 21708,00 руб.. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, не позднее 1 рабочего дня с даты заключения договора страхования. Датой (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п.5.5 Условий страхования.

Подписывая настоящий полис, Васильев И.В. выразил согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, подтвердил принятие настоящего полиса, ознакомлен с Правилами НС, дополнительными условиями, Программой ДМС, Условиями страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Васильевым И.В. дано распоряжение на перевод денежной суммы в размере 21708,00 руб. АО «СОГАЗ» по договору №ПБ08-60378289 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со справкой, выданной ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк», финансовые требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. у АО «Почта Банк» отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ Васильев И.В. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Васильев И.В. обратился в АО «СОГАЗ» с досудебной претензией с аналогичными требованиями.

Сообщениями АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ указано на отсутствие оснований для возврата уплаченной страховой премии и предложением расторжения договора страхования без возврата страховой премии путем соответствующего обращения.

Васильев И.В. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии в сумме 21708,00 руб..

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 №У-21-131155/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Васильева И.В. отказано.

          В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с ч.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Пунктами 1,2 ст.9 данного закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхование осуществляется на основании договором имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Положениями ч.1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч.18 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из ч.2, 10 ст.7 указанного Федерального закона следует, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

         При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

        Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч.2.4 ст.7 указанного Федерального закона).

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

           Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1 ст.958 ГК РФ).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом, и сторонами не оспаривается, на основании заявления (оферты) Васильева И.В., ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и Васильевым И.В. заключен кредитный договор № «Суперпочтовый_300_17,5» (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), согласно п.1 которого кредитный лимит (лимит кредитования) составил 234567,00 руб., в том числе, кредит 1 – 33567,00 руб., кредит 2 – 201000,00 руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2 срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 1-7 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора), срок возврата кредита 2-36 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка 17,50% (п.4). Количество платежей – 36, размер платежа 8428,00 руб., платежи уплачиваются ежемесячно до 13 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 5286,00 руб. (п.6). В соответствии с п.9 обязанность заемщика заключить иные договоры – не применимо, заключение отдельных договоров не требуется. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – 303293,77 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18).

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы банка. При этом, пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в графе обязанность заемщика заключить иные договоры указано – заключение отдельных договоров не требуется.

Пунктом 10 Индивидуальных условий определено, что не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования к такому обеспечению.

Из пункта 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, усматривается, что заемщик своей подписью подтверждает, что проинформирован о том, что нижеуказанные услуги являются добровольными и он вправе отказаться от их предоставления. На оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе «Максимум» он согласен.

Соответственно, кредитным договором не предусмотрена обязанность заключения договора личного и иных договоров страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

В тот же день, Васильевым И.В. составлено заявление о страховании, которым он выразил согласие быть страхователем (застрахованным) по договору страхования с АО «СОГАЗ», в связи с чем между сторонами заключен договор добровольного страхования по программе «Максимум» №ПБ08-60378289.

Данный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (в ред. от 28.12.2018г.), Правилами страхования на случай потери работы в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Страховая сумма по страховым случаям составила 201000,00 руб., страховая премия – 21708,00 руб.. Порядок уплаты страховой премии – единовременно, не позднее 1 рабочего дня с даты заключения договора страхования. Датой (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п.5.5 Условий страхования.

Подписывая настоящий полис, Васильев И.В. выразил согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, подтвердил принятие настоящего полиса, ознакомлен с Правилами НС, дополнительными условиями, Программой ДМС, Условиями страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Васильевым И.В. дано распоряжение на перевод денежной суммы в размере 21708,00 руб. АО «СОГАЗ» по договору №ПБ08-60378289 от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия перечислена банком на счет страховщика АО «СОГАЗ» в полном объеме, данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Таким образом, договор страхования заключен между сторонами Васильевым И.В. и АО «СОГАЗ». ПАО «Почта Банк» стороной договора страхования не является. Текст договора страхования не содержит ссылок на кредитный договор, заключенный заемщиком с Банком. Напротив, собственноручной подписью истец подтвердил, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и с его согласия. Страхование является добровольным, оформление Полиса не является необходимым условием выдачи кредита Банком. Сопоставлением кредитного договора и договора страхования установлено отсутствие связи договора страхования с кредитованием и в силу статей 432, 819 ГК РФ такое страхование не является существенным условием кредитного договора. Оба договора (кредитный и договор страхования) являются самостоятельными. Каких-либо условий, связывающих стороны договора иными обязательствами, кредитный договор не содержит.

В связи с изложенным, истец был ознакомлен с условиями договора страхования, добровольно его подписал, выразив свое согласие стать страхователем и застрахованным лицом по договору страхования.

По договору страхования застрахованным лицом и страхователем является истец Васильев И.В.. При этом, размер страховой премии определяется исходя из условий договора, которые остаются неизменными, не зависят ни от досрочного исполнения, ни от задержки погашения кредитной задолженности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, в том числе, справкой ПАО «Почта Банк», что Васильев И.В. свои обязательства по погашению предоставленного кредита исполнил досрочно, финансовые требования по кредитному договору у АО «Почта Банк» к нему отсутствуют.

Погасив кредит, истец обратился к страховщику с требованиями о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и расторжением договора страхования. Вместе с тем, АО «СОГАЗ» не усмотрено оснований для удовлетворения требований истца.

В рассматриваемом случае и с учетом приведенных выше норм, суд приходит к выводу о том, что договор страхования является самостоятельным договором с согласованными сторонами условиями, не подлежащими изменению в одностороннем порядке, то есть страховые риски погашением кредитной задолженности не прекратились. В течение всего срока действия договора, размеры страховых сумм определены и не поставлены в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита. Какой-либо связи между исполнением кредитного договора и договором страхования, суд не усматривает.

Обращение истца к страховщику с требованиями о возврате страховой премии и отказ истца от исполнения договора страхования не связан с изменением обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страхового случая, этот отказ основан на нежелании истца на дальнейшее продолжение отношений по страхованию.

Как указано выше, в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

          Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

           Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

          Вместе с тем, в рассматриваемом случае отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п.1 ст.958 ГК РФ для возврата истцу уплаченной им страховой премии.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за N3854-У от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (с ДД.ММ.ГГГГ в течение четырнадцати календарных дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.11.2 Правил страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. В силу п.11.2.2 Правил при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату.

Согласно п.6.10, 6.11 и п.6.13 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.9 настоящих Условий. При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При этом договор страхования считается прекратившим свое действия с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с 00-00 часов даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Для отказа от договора страхования в соответствии с п.6.11 настоящих Условий страхователю необходимо в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования предоставить страховщику письменное заявление, подписанное страхователем и копию документа, удостоверяющего личность страхователя. В случае отказа страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату.

Из буквального толкования условий договора страхования следует, что страховая премия возвращается в случаях: обращения страхователя в страховую компанию с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования; в случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

           Из материалов дела усматривается, что истец обратился к ответчику с требованиями о возврате страховой премии по истечению срока, установленного Правилами страхования, Условиями страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Соответственно, в случае отказа страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату. Доказательств того, что действие договора страхования прекратилось в связи с отсутствием риска наступления страхового случая по обстоятельствах иным, чем страховой случай, истцом суду не представлено.

Поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Условия договора страхования не позволяют прийти к выводу о том, что вместе с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала, поскольку и после досрочного погашения кредита истец сохраняет право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, исходя из материалов дела, толкования условий кредитного договора и договора страхования, договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия договора страхования не предусматривают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Доказательств того, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а именно доказательств того, что истцу Банком предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита суду не представлено и из текстов договора страхования, индивидуальных условий договора потребительского кредита не следует.

Оплата страховой премии в сумме 21708,00 руб. за счет кредитных денежных средств, предоставленных ПАО «Почта Банк» по кредитному договору, а следовательно, включение их в полную стоимость кредита произведено банком с согласия истца-заемщика. При этом, истец при заключении договора страхования не был лишен права оплаты страховой премии по договору страхования за счет собственных средств. Ссылки искового заявления на собственные расчеты полной стоимости кредита являются необоснованными, не соответствующими условиям кредитного договора, в связи с чем во внимание быть приняты не могут.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что в рассматриваемом случае возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, спорным договором страхования №ПБ08-60378289 от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрен возврат страховой премии при его расторжении, что истец обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по истечении 14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования, суд приходит к выводу, что с учетом условий спорного договора добровольного страхования, положений ст. 958 ГК РФ, правовые основания для удовлетворения исковых требований о возврате суммы страховой премии, отсутствуют.

Согласно ч.10 ст.11 Закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абзаце 1 ч.2.1 ст.7 указанного закона речь идет о договоре личного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третьи лицо, действующее в его интересах.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что заключенный сторонами договор страхования не относится к предусмотренному вбз.1 ч.2.1 ст.7 Закона о потребительском кредите (займе), договору, поскольку страхователем по нему является сам Васильев И.В..

В соответствии с ч.12 ст.11 Закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку материалами дела установлено, что в зависимости от заключения истцом договора страхования банком не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе, в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита, а также то, что выгодоприобретателем по договору личного страхования банк не является, то есть истец, как заемщик, не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования между сторонами не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с изложенными обстоятельствами, оснований для применения в рассматриваемом случае положений ч.2,4 ст.7, ч.10,12 ст.11 Закона «О потребительском кредите (займе)», на которые истец ссылается как на правовые основания требования о взыскании страховой премии, у суда не имеется.

На основании изложенного, требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 19984,82 руб. удовлетворению не подлежат.

Учитывая установленные судом обстоятельства и выводы суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании уплаченной страховой премии ввиду отсутствия установленных фактов нарушения прав истца, производные требования истца к ответчику о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, удовлетворению также не подлежат.

              На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Васильева ИВ к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение судом принято 28.04.2022.

Судья                                                                                        М.Ю. Шубин