Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2347/2011 ~ М-2544/2011 от 15.06.2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 июля 2011 года Сызранский городской суд Самарской области в составе председательствующего Малкиной Л.И.

при секретаре Глазковой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2347 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс» к С*** о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс» (далее ООО «Русфинанс») обратилось к С*** с иском о взыскании задолженности по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100405.25 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 264 руб., а всего 106 464 руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица обратилась в ООО «Русфинанс» с заявлением о предоставлении займа в размере 150 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была зачислена на текущий банковский счет заемщика. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс» акцептовало данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением. Договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредит на банковский счет заемщика. Истец перевел денежные средства на банковский счет ответчика, был заключен кредитный договор №, сроком на 24 месяца. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых, указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику.

Согласно п. 3.3. Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и на дату возврата Кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Полагая, что банк исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, в связи с чем обратился в суд.

В судебном заседании представитель истца в лице Т*** поддержал исковые требования, полагал доводы ответчицы о незаконности начислении ежемесячной комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета несостоятельными, поскольку подписала договор.

В судебном заседании ответчица С*** и ее представитель в лице С*** иск признали частично, полагали начисление ежемесячной комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета противоречащими закону. Договор подписала, не будучи юридически осведомленной, в остальной части иск не оспаривала.

Проверив дело, заслушав стороны, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащие удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 538 ГК РФ.

Акцептом, признается ответ лица, кому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая, делового оборота или прежних деловых отношений.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий, указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. года ООО «Русфинанс» и С*** заключили договор займа №, сроком на 24 месяцев с выплатой 15.62 % годовых, путем акцепта оферты и открытия Заемщику банковского счета с зачислением на него суммы в размере 150 000 руб., что подтверждено копиями заявления о предоставлении займа, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, общими условиями предоставления и обслуживания кредита, расчетом задолженности.

Согласно общим условиям договора ответчица обязана ежемесячно осуществлять частичное погашение кредита в размере 8670 рублей и уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее 15 числа каждого месяц. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащих погашению заемщиком в текущем месяце, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2550 руб. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.

Таким образом, ООО «Русфинанс» исполнило свои обязательства по договору, однако ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 100405.25 рубля, в том числе долг по уплате комиссии 15300 рубля, текущий долг по кредиту 35047.58 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 1655.67 рублей, просроченный кредит 42824.81 руб, просроченные проценты 5577.19 рублей.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 3.5 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета в дату ежемесячного платежа ООО «Русфинасбанк» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности: издержки ООО «РусфинасБанка», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; просроченный основной долг по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные комиссии; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг. Размер ежемесячной комиссии составляет 2550 руб.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

С учетом изложенного выше действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации взимание единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию с С*** ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2550 руб. по займа № ДД.ММ.ГГГГ применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права истца как потребителя, а п. 3.5общих условий о размере ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 2550 руб. не основано на законе и является нарушением прав потребителя. (Аналогичная правовая позиция содержится в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2009 года № 8274/09).

Таким образом, действия банка по взысканию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими отдельными федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, что было отражено в Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 года № 8274/09.

При таких обстоятельствах, суд полагает начисление С*** ежемесячной комиссии в размере 2550 руб. за ведение и обслуживание ссудного счета не законным.

Установлено также, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщику была начислена ежемесячная комиссия в размере 76289 руб., из которой Заемщик за указанный период уплатил 60989 руб., кроме того долг по уплате комиссии составляет 15300 руб, что не оспаривается сторонами и подтверждается расчетом задолженности (л.д. 23-27).

    При таких обстоятельствах суд полагает удовлетворить иск ООО «РусфинасБанк» частично и взыскать с С*** текущий долг по кредиту в размере 24116.25 руб. (100405-60989-15300).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика следует взыскать госпошлину, но в меньшем размере, а именно 923.49 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198, 235 ГПК РФ,

Р е ш и л :

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░*** ░░.░░.░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░    ░ ░░░░░ 24116.25 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 923.49 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 25039.74 ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░.

    ░░░░░:                ░░░░░░░ ░.░.