Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-255/2022 (2-2872/2021;) ~ М-2446/2021 от 12.10.2021

Дело № 2-255/2022

УИД 24RS0024-01-2021-005068-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2022 года                   г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Дмитриенко Н.С.,

при секретаре Михайловой К.А.,

с участием ответчика Агафоновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Агафоновой А. АлексА.не о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Агафоновой А.А., просив взыскать задолженность по договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 098, 88 рублей, из которых: сумма основного долга – 96 354,32 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8 430,83 руб., штрафы – 8 000 руб., проценты – 9 313,73 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 641,98 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ согласно договору № истец выпустил ответчику карту к текущему счету № с лимитом овердрафта в сумме 170 000 руб. под 34,9% годовых, на срок до востребования. Выдача кредита произведена путем выпуска карты и ввода в действие тарифов банка по карте в размере 170 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В нарушение условий заключенного кредитного договора, заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 122 098,88 рублей.

В судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, представитель Рублевская О.В. в исковом заявлении изложила просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Агафонова А.А., в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

    Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, учитывая его ходатайства.

    Суд, изучив письменные материалы дела, полагает исковые требования удовлетворить в полном объеме, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком Агафоновой А. АлексА.ной ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор об использовании карты № с лимитом овердрафта на сумму до 170 000 рублей (согласовывается индивидуально), процентная ставка 34,9 % годовых, расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней, льготные период до 51 дня, минимальный платеж 5%, но не менее 500 рублей, в том числе: 0,77% - ежемесячная сумма страхового взноса от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса, 29 рублей – комиссия за направление ежемесячного извещения по почте, 50 руб. – подключение и использование услуги Интернет-банк. Срок кредитования до востребования. Полная стоимость кредита 40,26% годовых без учета страхования, 52,71% годовых с учетом страхования.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявления на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте от ДД.ММ.ГГГГ (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Тарифов по картам, тарифный план, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и Условий Договора.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с Тарифами по Банковскому продукту Карта «Стандарт», утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: -1 календарного месяца – 500 рублей; - 2 календарных месяцев – 1000 рублей; - 3 календарных месяцев -2000 рублей; - 4 календарных месяцев – 2000 рублей, ежемесячно с момента выставления требования о полном досрочном погашении задолженности. Банк вправе устанавливать и взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора, а также расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Выдача кредита произведена путем выпуска карты к текущему счету № с лимитом овердрафта 170 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного кредитного Договора Заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Истец обращался к мировому судье судебного участка № 39 в г. Канске Красноярского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по указанному кредитному договору. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен по заявлению должника.

Ответчиком Агафоновой А.А. заявлено о применении срока исковой давности, который, в соответствии со ст. 196 ГК РФ, составляет 3 года.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

Из содержания ст. 199 ГК РФ, следует, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Кроме того, Условия заключенного между сторонами кредитного договора, в частности п. 4 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов также предусматривают право банка в случае пропуска клиентом очередного платежа потребовать от клиента полностью погасить всю задолженность, направив с этой целью требование о полном досрочном погашении долга и обязанность заемщика исполнить указанное требование в течение 30 календарного дня с момента направления такого требования.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в размере 121 301,34 рублей в течении 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Таким образом, истец в одностороннем порядке на основании ст. 811 ГК РФ, изменил срок возврата кредита и уплаты процентов.

Согласно ч. 2 ст. 314 ГК РФ, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении.

Исходя из вышеуказанных положений, с учетом требования банка об исполнении обязательства в срок 30 календарных дней, срок исполнения такого требования истек ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, о нарушении права истец узнал ДД.ММ.ГГГГ.

В суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке в электронном виде. Таким образом, срок исковой давности истом пропущен. При этом обращение за выдачей судебного приказа не прерывает срок исковой давности.

В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

Из материалов дела следует, что до подачи настоящего иска истец ДД.ММ.ГГГГ (дата сдачи заявления на почтовое отделение) обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании указанной задолженности. Судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ, но в связи с поданными ответчиком возражениями, определением мирового судьи судебного участка № 40 в г. Канске Красноярского края от 24.08.2020 года судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен. Следовательно, в силу положений п. 1 ст. 204 ГК РФ течение срока с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 месяцев 28 дней) приостанавливалось, с учетом изложенных обстоятельств (срок исполнения обязательств по требованию) срок истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, подача ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявления о вынесении судебного приказа в отношении должника Агафоновой А.А. увеличивает срок исковой давности на 6 месяцев 28 дней, и срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не представлено в материалы дела документов, подтверждающих, уважительность причин пропуска исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, срок исковой давности истцом пропущен, в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Агафоновой А.А. о взыскании долга по кредитному договору надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 196, 199, 200, 204, 207, 811 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Агафоновой А. АлексА.не о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122 098,88 рублей, из которых: сумма основного долга – 96 354,32 рублей, проценты – 9 313, 73 рублей, штрафы – 8 000 рублей, комиссии – 8 430,83 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 641,98 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Канский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме

Председательствующий: Н.С. Дмитриенко

Решение в окончательной форме изготовлено: 24 января 2022 года