Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1494/2013 ~ М-479/2013 от 23.01.2013

Дело №2-1494/32-2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2013 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Ероха О.Ю.,

с участием представителя истца Орловой С.С., ответчика Макешиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Макешиной Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Макешиной Е. В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

установил:

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Макешиной Е. В. о взыскании задолженности по кредиту по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ Макешина Е.В. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев. В соответствии с установленными в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 Гражданского кодекса РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора, стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен Макешиной Е.В. путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. В силу п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. Стороны договорились, что погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> (п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды). Для планового погашения задолженности Макешина Е.В. обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий. Между тем, Макешина Е.В. взятые на себя обязательства по своевременному и полному внесению платежей надлежащим образом не выполняла, в связи с чем образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> в том числе, сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., сумма непогашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., сумма непогашенных комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. В соответствии с п.9.10 Условий кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения обязательств по договору. С учетом изложенного, истец просит взыскать с Макешиной Е.В. в счет погашения задолженности по кредиту <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В ходе судебного процесса Макешина Е.В., возражая против заявленных требований, предъявила встречный иск к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ», в котором, ссылаясь положения Закона РФ «О защите прав потребителей» полагала условия кредитного договора, навязывающего дополнительные услуги, незаконными, просила взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) неосновательно полученные денежные средства в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> – комиссия за зачисление кредитных средств, <данные изъяты>. – страховая премия, <данные изъяты> – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, <данные изъяты> – проценты за пользование денежными средствами.

Представитель истца (по первоначальному иску) Орлова С.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании изменила исковые требования, уменьшив сумму подлежащую взысканию до <данные изъяты> Пояснив, что уменьшение взыскиваемой суммы произведено ввиду добровольного возврата банком суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и единовременной комиссии по кредитному договору. Общий размер возвращенных денежных средств составил <данные изъяты>. Измененные исковые требования поддержала, настаивала на удовлетворении иска в полном объеме. Требования, изложенные во встречном исковом заявлении в части взыскания премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> не признала, указала на отсутствие правовых оснований для их удовлетворения.

Ответчик (по первоначальному иску) Макешина Е.В. в судебном заседании факт наличия задолженности перед банком не оспаривала, но полагала, что уплаченные ею денежные средства по полису добровольного страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты>., являются платой за услугу, навязанную банком, что в соответствии с требованиями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимо. Настаивала на взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> начисленных на сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. На удовлетворении требований о взыскании суммы единовременной комиссии в размере <данные изъяты> и суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> не настаивала, ввиду добровольного их удовлетворения ответчиком по встречному иску.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В силу пп.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Макешина Е.В. обратилась в адрес открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>

Данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 2.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия), кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

Акцептом по оферте о заключении договора явились действия открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» по открытию банковского счета №. Кредит предоставлен ответчику Макешиной Е.В. в размере <данные изъяты>. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, ответчиком не оспариваются.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что кредит предоставлен Макешиной Е.В. под <данные изъяты> % годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет <данные изъяты> %, срок пользования кредитом – <данные изъяты> месяцев. В соответствии с Тарифами Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет <данные изъяты> руб., 2-й раз подряд – <данные изъяты> руб., 3-й раз подряд – <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

Согласно п. 2.2 Условий, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиенту, Договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

По условиям предоставления и обслуживания кредитов (п. 3.1.1 Условий) погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом, сумму основного долга и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> Для планового погашения задолженности ответчик обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

Пунктом 3.1.7 Условий предусмотрено, что проценты начисляются ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Пунктами 9.10, 9.10.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлено, что кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения обязательств по договору.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Ввиду неисполнения обязательств по своевременному возврату кредитных средств со стороны заемщика, банком предъявлено требование о досрочном возврате заемных средств и уплате причитающихся процентов и неустоек.

Исходя из произведенных истцом (по первоначальному иску) расчетов с учетом уменьшения суммы иска, задолженность, подлежащая взысканию, составляет <данные изъяты> в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>.; сумма непогашенных процентов – <данные изъяты>.; плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>

Расчет суммы иска, произведенный истцом, обоснован положениями кредитного договора, логичен и арифметически верен.

Оценивая собранные по делу доказательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд считает, что, поскольку ответчиком (по первоначальному иску) допущены существенные нарушения условий договора, и денежные средства до настоящего времени Банку не возвращены, требования о взыскании с Макешиной Е.В. задолженности в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Макешиной Е.В. предъявлены в суд встречные требования, которые в ходе судебного процесса частично были признаны Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой после предъявления в суд встречного иска Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) произвел возврат денежных средств в размере <данные изъяты>., полученных от заемщика в форме единовременной комиссии и ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

В части требований Макешиной Е.В. о взыскании с кредитной организации необоснованно полученной страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>., суд приходит к следующим выводам.

Исходя из положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст.ст.927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В ходе судебного процесса установлено, что в заполненном Макешиной Е.В. ДД.ММ.ГГГГ заявлении на получение кредита в размере <данные изъяты>., ею выражено согласие на участие Программе добровольного страхования жизни и здоровья.

После перечисления страховой премии <данные изъяты> Макешина Е.В. получила страховой полис, а также была ознакомлена с Правилами страхования жизни и здоровья, что не оспаривалось истцом по встречному иску в ходе судебного разбирательства.

Упомянутые выше обстоятельства свидетельствуют о том, что, заявив о желании быть застрахованным, Макешина Е.В. была уведомлена об условиях, порядке и о добровольности такого страхования. Бесспорных либо убедительных доказательств, свидетельствующих о понуждении истца по встречному иску воспользоваться услугой страхования и об отказе банка от предоставления кредитных средств в случае отказа заемщика от присоединения к Программе страхования жизни и здоровья, не имеется.

Подвергнув анализу приведенное законодательство и собранные по делу доказательства, суд считает, что, поскольку действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья, присоединение истца к Программе добровольного страхования жизни и здоровья требованиям ст.ст.927, 935 ГК РФ, не противоречит. Так как заключенный заемщиком по его личному волеизъявлению договор страхования предусматривает получение услуги по страхованию жизни и здоровья у другого лица (страховщика - ООО «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь»), положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям применены быть не могут.

Таким образом, оснований для удовлетворения встречных исковых требований Макешиной Е.В. в части взыскания денежных средств в размере <данные изъяты>. за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья у суда не имеется.

В части требований истца по встречному иску о взыскании с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Статьей 395 ГК РФ также установлено, что размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Исходя из произведенных истцом (по встречному иску) расчетов, не оспоренных представителем Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) и проверенных судом в ходе рассмотрения дела, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленные на сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание составляют <данные изъяты>

Учитывая признание банковской организацией факта необоснованности получения денежных средств в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, отсутствие возражений представителя ответчика (по встречному иску) по существу расчета, а также наличие правовых оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного удержания, с Национального банка «ТРАСТ» в пользу Макешиной Е.В. подлежит взысканию сумма процентов в размере <данные изъяты>

В силу требований ст.ст.98, 103 ГПК РФ с Макешиной Е.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.. Кроме того, с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Макешиной Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Макешиной Е. В. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Встречный иск Макешиной Е. В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Макешиной Е. В. проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В остальной части в удовлетворении встречного иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течениемесяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Петрозаводский городской суд РК.

Судья Ю.Л. Саврук

<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.