Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1273/2016 (2-6727/2015;) ~ М-5903/2015 от 21.12.2015

№ 2-1273/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 21 марта 2016 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи Герасименко Е.В.

при секретаре Богатовой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Широкой С.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник», действуя в интересах Широкой С.Н., обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Широкой С.Н. и ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее ОАО КБ «Восточный») заключен кредитный договор №, на сумму 300000 рублей. В типовую форму договора ответчиком включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно условия о присоединении к программе страхования, за что заемщик уплачивает банку плату за услуги присоединения к программе (консультирование по Программе, сбор и обработка информации) в размере 0,60% от суммы кредита, то есть в размере 1800 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Широкая С.Н. уплатила в качестве платы за страхование 48 600 рублей. Истец полагает действия банка по возложению обязанности по страхованию незаконными и необоснованными, противоречащими Закону о защите прав потребителя, согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров. При обращении в банк, потребитель не была ознакомлена с условиями кредитования, в которых бы говорилось о том, что заемщик может заключить договор кредитования без заключения договора страхования на тех же условиях, фактически потребитель был лишен возможности заключить кредитный договор на представленных условиях без заключения договора страхования. Также заемщик не был ознакомлен с возможностью выбора страховой компании и программы страхования, фактически заемщик был лишен возможности выбрать иную страховую компанию или иную программу страхования, кроме как программу страхования жизни и здоровья, а также лишен возможности заключить договор страхования самостоятельно. Истец просит взыскать с ответчика в пользу Широкой С.Н. 48 600 рублей, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой программе, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 48 600 рублей, а всего 97 200 рублей, а так же компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной истцом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник».

Истец Широкая С.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» - Остертах И.М. (полномочия проведены) в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в иске, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» Требушевская Д.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил. Представила письменные возражения, согласно которым ответчик исковые требования Широкой С.Н. не признает, просит суд отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку истцу была предоставлена полная информация о размере страховой суммы, истец уведомлена об отсутствии взаимосвязи между заключением кредитного договора и заключением договора страхования, при этом истец сама приняла решение о страховании о чем указала в заявлении.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Как следует из п. 2. ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. 15 ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу ч. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из ч. 2 ст. 10 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Широкой С.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Широкой С.Н. предоставлен кредит на сумму 300 000 рублей с условием оплаты 21,5 % годовых на срок 36 месяцев.

Из заявления на присоединение к программе страхования, подписанного Широкой С.Н. следует, что она согласилась быть застрахованной по договору коллективного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ООО «Росгосстрах-жизнь». При этом, из указанного заявления следует, что заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Кроме того, из заявления следует, что заемщику разъяснено, что оплата услуг банка за присоединение к программе страхования, которая состоит в консультировании по вопросам страхования, сборе обработке и технической передаче информации о заемщике, а так же в консультировании и документальном сопровождении при урегулировании страховых случаев, составляет 60% в месяц от страховой суммы, то есть 1800 рублей, в том числе, компенсация страховой премии в размере 0,40% или 1200 рублей в месяц.

Также до заемщика доведена информация о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию.

Из текста заявления так же следует, что истица с программой страхования ознакомлена и согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к заявлению на получение кредита, сумма ежемесячной платы за услуги по страхованию составляет 1800 рублей, куда в том числе, включены расходы банка на оплату страховых взносов.

Согласно выписке из лицевого счета Широкая С.Н. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвела 27 платежей по 1800 рублей в качестве платы за страхование, всего, уплатив банку 48 600 рублей.

Обосновывая исковые требования, истец ссылается на нарушение банком прав заемщика, как потребителя финансовой услуги, в связи с навязанностью условий страхования жизни и трудоспособности при заключении кредитного договора, непредставлением всей необходимой и достоверной информации о стоимости услуги.

Вместе с тем, представленные по делу доказательства свидетельствуют, что услуга по страхованию Широкой С.Н. при её кредитовании не была навязана, выдача кредита не зависела от страхования истца, страхование представляло собой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщиком и его присоединение к программе страхования являлось добровольным, при этом заемщик имел возможность отказаться от данной услуги, стоимость которой была согласована банком с заемщиком путем указания в заявлении на страхование подлежащих уплате сумм комиссионного вознаграждения непосредственно банку, а также страховой платы страховщику.

Из содержания заявления о кредитовании и заявления о присоединении к программе страхования, усматривается, что заемщик уведомлен, что присоединение к указанной программе не является условием для получения кредита, заемщику разъяснено право и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования без ущерба её права на получение кредита.

Факт подписания указанного заявления не оспаривался, следовательно, истица при его подписании была ознакомлена со всеми его условиями.

При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования.

Заемщик Широкая С.Н., будучи ознакомленная с условиями присоединения к программе страхования, согласилась с ними, заявление на кредитование и заявление о присоединении к программе страхования подписала добровольно, тем самым, выразила согласие быть застрахованной в рамках указанной программы, при этом, обязалась внести плату за оказанную банком дополнительную услугу по распространению на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в согласованном сторонами размере, содержащим конкретный размер комиссии и страховой премии, имела возможность досрочно прекратить действие договора страхования по своему желанию, чем не воспользовалась.

Таким образом, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств навязанности услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги, в связи с чем оснований для признания недействительным условия кредитного договора о взимании банком с заемщика ежемесячной платы за подключение к программе страхования, не имеется.

Поскольку требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за присоединение к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Широкой С.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                 Е.В. Герасименко