Решение от 30.04.2019 по делу № 33-8867/2019 от 18.04.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 –8867 / 2019

    30 апреля 2019 года                                                                       г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

    председательствующего                    Вахитовой Г.Д.

    судей                                Гибадуллиной Л.Г.

                                        Нурисламовой Э.Р.

    при секретаре                        Хусаиновой Л.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 28 февраля 2019 года, которым постановлено:

в удовлетворении искового заявления Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Хамзина Р. М. к ПАО СК «Росгосстрах» отказать.

Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась с иском в защиту интересов Хамзина Р.М. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 26.11.2018 г. между ПАО Банк ФК «Открытие» и Хамзиным Р.М. был заключен кредитный договор №..., сумма кредита составила 1 095 379 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев. В день заключения кредитного договора между ПАО СК «Росгосстрах» и Хамзиным Р.М. был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж №... в подтверждение чего был выдан полис страхования №.... Кредитные денежные средства в размере 79 379 рублей были направлены на оплату страховой премии. 28.11.2018 г. Хамзиным Р.М. в адрес ПАО СК «Росгосстрах» было направлено заявление о расторжении полиса страхования №... от 26.11.2018 года и возврате страховой премии в размере 79 379 рублей в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 года №3854-У. Однако до настоящего времени плата за страхование ему не возвращена.

Истец просил взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Хамзина Р.М. страховую премию в сумме 79 379 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 25 % в пользу Хамзина Р.М. и 25 % в пользу РОО защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Судом принято вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Согласно п.2.1 договора страхования и п.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, страхование осуществляется при условии выезда страхователя за пределы Российской Федерации. В соответствии с п.5.9 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 срок страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь», «Несчастный случай», «Багаж», «Гражданская ответственность» устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования. Таким образом, по условиям договора предусмотрено фактически иное начало его действия, а именно: момент выезда страхователя за пределы Российской Федерации. Доказательств выезда страхователем за пределы Российской Федерации со дня заключения договора страхования ответчиком в материалы дела не представлено, судом самостоятельно не добыто. Кроме того, Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии, если иное не предусмотрено договором страхования: п.7.2.1 до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки», уплаченная страховщику страхования премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. При этом страховщик удерживает 35 % от уплаченной страховой премии, но не менее 100 руб.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан – Самохина В.Г., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО СК «Росгосстрах» - Соловьева Д.С., полагавшего, что решение суда является законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии с ч. 2 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неправильным применением норм материального права являются: неприменение закона, подлежащего применению; применение закона, не подлежащего применению; неправильное истолкование закона.

Решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1 часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55,59-61,67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда не соответствует.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что страховая премия в размере 3968,95 руб. по страхованию от несчастных случаев возвращена Хамзину Р.М. до обращения им в суд с настоящим иском, а возврат страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж не предусмотрен ни Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, ни Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174.

Между тем судом первой инстанции не учтено следующее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 статьи 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 954 ГК РФ страхования премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пунктам 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из материалов дела следует, что 26.11.2018 г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и Хамзиным Р.М. заключен потребительский кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил Хамзину Р.М. кредит в размере 1 095 379 рублей под 9,9 % годовых сроком на 60 месяцев, а Хамзин Р.М. обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 23 220 рублей, за исключением последнего платежа (л.д. 7-10, 11-14).

Также 26.11.2018 г. Хамзин Р.М. заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор комбинированного страхования от несчастных случае и страхования выезжающих за рубеж №... на условиях Правил страхования от несчастных случаев №81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 ПАО СК «Росгосстрах», Программы страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие», являющихся неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 15).

Страховыми рисками по договору страхования являются: 1) по страхованию от несчастных случаев: 1.1 смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, 1.2 первичное установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, 1.3 временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) по страхованию выезжающих за рубеж: 2.1 медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

Страховая сумма определена по страхованию от несчастных случаев в размере 1 001 000 руб., по страхованию выезжающих за рубеж – 6 000 000 руб., страховая премия в размере 79 379 рублей, в том числе страховая премия по страхованию от несчастных случаев в размере 3968,95 руб., по страхованию выезжающих за рубеж – 75 410,05 руб. Срок действия договора страхования в части рисков 1.1, 1.2, 1.3 составляет 1827 дней, в части рисков 2.1 - 12 месяцев.

28.11.2018 г. Хамзин Р.М. направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» заявление, в котором просил расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную им страховую премию в полном размере 79 379 рублей. Данное заявление получено ответчиком 12.12.2018 г. (л.д. 20, 21, 22).

Из платежного поручения №... от 18.12.2018 г. следует, что ПАО СК «Росгосстрах» произвел возврат Хамзину Р.М. страховой премии в размере 3968,95 руб. (л.д. 119).

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 ГК РФ).

Срок действия договора страхования - это период времени, в течение которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.2.1 Договора страхования и п.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, страхование осуществляется при условии выезда страхователя за пределы Российской Федерации.

Согласно п. 5.6 указанных Правил срок страхования – это максимальный совокупный период действия страхования в рамках действия договора, заявленный страхователем / застрахованным и согласованный им.

В силу п.5.9 Правил № 174 срок страхования по рискам «медицинская и экстренная помощь», «Несчастный случай», «Багаж», «Гражданская ответственность» устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при вьезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования.

Таким образом, договором предусмотрен иной срок начала действия страхования, а именно с момента выезда страхователя за пределы Российской Федерации.

Пунктом 7.2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 определено, что до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении Договора страхования. При этом страховщик удерживает 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей.

Принимая во внимание, что начало срока страхования по заключенному договору страхования выезжающих за рубеж на момент обращения истца с заявлением о прекращении договора страхования не наступило, поскольку каких – либо данных о том, что истец пересекал границу территории страхования, не имеется, то в силу вышеназванного пункта договора страховая премия подлежала возврату.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Принимая во внимание, что страховщик не обосновал понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по указанному выше договору, в размере соответствующем 35% от уплаченной страховой премии, то оснований для удержания из страховой премии соответствующей суммы не имеется.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Хамзина Р.М. страховой премии в размере 75 410,05 руб. (79 379 руб. – 3968,95 руб. (страховая премия по страхованию от несчастных случаев, выплаченная ответчиком добровольно).

В соответствии со статей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1«О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд полагает подлежащей взысканию с ПАО СК «Росгосстрах» сумму компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Хамзина Р.М. подлежит взысканию штраф в размере 19 102,51 руб., в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан – 19 102,51 руб.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2762,30 руб.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 75 410,05 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░ 1000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 19 102,51 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. 19 102,51 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 2762,30 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░                                ░░░░░░░░░░░ ░.░.

                                    ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.