Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4721/2020 ~ М-2707/2020 от 12.05.2020

Дело № 2-4721/2020

УИД № 59RS0007-01-2020-003918-46

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 сентября 2020 года         г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Старковой Е.Ю.,

при секретаре Киселевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мочаловской Т. В. к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Мочаловская Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» с требованием о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, истцу были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, под 20% годовых, сроком на 60 месяцев. Кроме того, при заключении договора истец был вынужден подписать заявление об участии в программе коллективного страхования. Плата за включение в число участников программы страхования в размере <данные изъяты> рублей была списана со счета истца. В связи с неправомерностью данных действий, истец обратился к ответчику с претензией, которая была оставлена без удовлетворения.

У истца отсутствовала возможность отказаться от данной услуги, кроме того, в заявлении на участие в Программе страхования отсутствует формула расчета суммы платы за участие в Программе страхования. При заключении договора кредитного договора банк обязан был предоставить заемщику проект заявления о заключении кредитного договора в двух вариантах. Банком были допущены нарушения закона при определении срока страхования.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» сумму неосновательного обогащения в размере 183 840 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных расходов в размере 1500 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате и времени извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, согласно которому в удовлетворении заявленных требований просит отказать в полном объёме. Так, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Как видно из содержания условий кредитного договора, ни кредитная программа, ни условия кредитного договора с конкретным потребителем не содержат условия о заключении каких-либо дополнительных сделок обеспечивающего характера. У Банка существует один вариант кредитования а именно, без оказания дополнительных услуг, необходимых для заключения кредитного договора, то есть участие в Программе добровольного страхования клиентов - физических лиц не является условием получения кредита.

Договор коллективного страхования, заключенный между банком и страховщиком связан с процедурой кредитования физических лиц, участие заемщика в предлагаемой программе не является обязательной для получения кредита, что подтверждается общими условиями кредитования и индивидуальными условиями кредитования, подписанными Мочаловской Т.В.

Мочаловская Т.В. добровольно выразила согласие на присоединение к программе страхования, которое осуществляется на основании отдельного заявления клиента. Подписав заявление, заемщик Мочаловская Т.В. подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена, согласна, и содержание ей понятно. Участие либо отказ от участия заемщика в Программе страхования не влияет ни на параметры кредита, ни на принятие кредитором решения от предоставления или отказе в предоставлении денежных средств.

На основании изложенного, включение заемщика в число участников Программы страхования не может квалифицироваться как навязанное Банком условие.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.

На основании ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 12 вышеуказанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и Мочаловской Т. В. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, истцу предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, под 20% годовых, сроком на 60 месяцев (срок возврата ДД.ММ.ГГГГ.), ежемесячный платеж <данные изъяты> руб. (кроме первого и последнего платежа).

Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий потребительского кредита.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик подтверждает тот факт, что с Общими условиями потребительского кредита он согласен.

В целях повышения привлекательности реализуемых физическим лицам кредитных программ Банк самостоятельно заключил договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями заключенного Договора страхования Банк (страхователь) самостоятельно уплачивает суммы страховых премий за каждого застрахованного, согласившегося принять участие в договоре коллективного страхования (пункты 4.2, 4.3 Договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Заёмщиком собственноручно подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, в соответствии с которым, Мочаловская Т.В. присоединилась к Программе добровольного страхования клиентов - физических лиц, являющихся Заемщиками по кредиту, позволяющей снизить риски заемщиков потребительских кредитов, связанных с невозможностью погасить задолженность по кредиту в силу определенных обстоятельств, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ОАО «Страховая группа МСК». Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником прав и обязанностей ОАО «Банк Москвы» по Договору страхования.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования, плата за страхование составила <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> руб. – комиссионное вознаграждение за подключение заявителя к Программе страхования, <данные изъяты>. – перечисление НДС, <данные изъяты> руб. – компенсация расходов Банка по перечислению страховой компании АО «СГ «МСК» страховой премии по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ.

Перечисление указанной суммы со счета истца в счет платы за участие в Программе страхования произведено на основании распоряжения Мочаловской Т.В., указанного в п. 9 заявления (л.д.57).

Таким образом, Мочаловская Т.В добровольно выразила согласие на присоединение к программе страхования.

Подписав заявление, заёмщик подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно (п.8), в том числе заемщик была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно, по собственному желанию заемщика и не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п.1.1,1.2 Заявления) (участие в программе не является обязательным, заключение договора потребительского кредита не зависит от участия заемщика в Программе страхования).

На основании изложенного, включение Заемщика в число участников Программы страхования не может квалифицироваться как навязанное Банком условие.

Услуга Банка по подключению заемщика к Программе страхования являлась платной, размер платы в виде комиссии Банка согласован сторонами в Заявлении в размере, установленном тарифами Банка.

В соответствии с п. 2.4 Заявления при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по Уредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяется.

Согласно п. 5 Заявления, заемщик уведомлен, что отказ от участия в Программе страхования может быть заявлен застрахованным лицом в любое время путем подачи соответствующего письменного заявления. При этом плата за участие в Программе страхования, уплаченная до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается.

Из указанных пунктов Заявления следует, что, участие либо отказ от участия заемщика в Программе страхования не влияет ни на параметры кредита, ни на принятие кредитором решения о предоставлении или отказе в предоставлении денежных средств.

При указанных обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку судом в удовлетворении требований истца о взыскании неосновательного обогащения отказано, отсутствуют и основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей, так как они производны от требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Суд разрешил исковые требования в пределах заявленных требований (ст. 196 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мочаловской Т. В. к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей, - отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья             Е.Ю. Старкова

Решение в окончательной форме изготовлено 03.10.2020г.