Дело № 2-4516/2021
18RS0003-01-2021-005626-55
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 декабря 2021 года г. Ижевск УР
Октябрьский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,
при секретаре Давтян А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» к КНА о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту – истец, банк, кредитор, займодавец, ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к КНА (далее по тексту – ответчик, должник, заемщик, КНА) о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что <дата> ПАО Банк «ФК «Открытие» и КНА заключили кредитный договор <номер>.
Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, тарифах и условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита: 795 533 руб. 00 коп., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту: с 1 по 12 месяц 8,5% годовых, с 13 месяца 17 % годовых.
В заявлении/анкете-заявлении должник согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а условия являются неотъемлемой частью заявления/анкета-заявления и договора.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета <номер>.
Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, на счете клиента
В соответствиями с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере и порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.
В нарушение условий договора и положений законодательства должник не предпринимает мер и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, на <дата> у него образовалась задолженность на общую сумму 634 349 руб. 10 коп., в том числе: сумма основного долга – 574 265 руб. 01 коп., проценты за пользование кредитом – 44 186 руб. 65 коп., пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 15 897 руб. 44 коп.
Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик КНА, которая о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.
<дата> ПАО Банк «ФК «Открытие» и КНА заключили кредитный договор <номер>
Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, тарифах и условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:
- сумма кредита: 795 533 руб. 00 коп.
- срок пользования кредитом 36 месяцев.
- процентная ставка по кредиту: с 1 по 12 месяц 8,5 % годовых, с 13 месяца 17 % годовых.
Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 15% годовых (с 13 месяца) при выполнении дополнительного условия II п.21 настоящих индивидуальных условий и пп.1 и 2 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий.
При этом в случае невыполнения пп.3 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было невыполнение пп. 3 дополнительного условия I п. 21 настоящих Индивидуальных условий.
Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,5% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 20% годовых (с 13 месяца) при невыполнении дополнительного условия II п. 21 настоящих Индивидуальных условий и при выполнении пп. 1 и 2 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий.
При этом в случае невыполнения пп. 3 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 22% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было невыполнение пп. 3 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий.
Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 13,5% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 22% годовых (с 13 месяца) при невыполнении пп.1 и 2 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий и дополнительного условия II п. 21 настоящих индивидуальных условий.
Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 18% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.
Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.
Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17% годовых (с 13 месяца) при выполнении пп. 1 и 2 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий и дополнительного условия II п. 21 настоящих индивидуальных условий.
При этом в случае невыполнения пп. 3 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 18% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было невыполнение пп. 3 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий.
Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 23% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 22% годовых (с 13 месяца) при невыполнении дополнительного условия II п. 21 настоящих индивидуальных условий и при выполнении пп. 1 и 2 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий.
При этом в случае невыполнения пп. 3 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 23% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было невыполнение пп. 3 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий.
Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 23% годовых (с 3 месяца) при невыполнении пп. 1 и 2 дополнительного условия I п. 21 настоящих индивидуальных условий и дополнительного условия II п. 21 настоящих индивидуальных условий.
Согласно п.6 индивидуальных условий договора и п. 9.2 условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, ответчик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту.
Факт предоставления банком <дата> кредита заемщику в размере 795 533 руб. подтверждается выпиской по счету <номер> и не оспаривается ответчиком
В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора, договором предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.
Ответчиком КНА допускаются просрочки во внесении очередных платежей в размере и по графику, установленных в графике возврата кредита по кредитному договору.
В связи с ненадлежащим исполнением КНА обязательств по кредитному договору <дата> истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении кредитного обязательства, которое оставлено ответчиком без ответа.
Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Во исполнение указанных требований закона истцом в подтверждение заключения кредитного договора представлена анкета, заявление в ПАО Банк «ФК Открытие» на получение кредита и заключение договора банковского счета, индивидуальные условия договора, график возврата кредита, а также выписка по счету ответчика.
Кредитный договор от <дата> <номер>, заключенный ПАО Банк «ФК Открытие» с КНА, в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.
Возражений по поводу обстоятельств заключения с ней вышеуказанного кредитного договора КНА суду не представила, на незаключенность этого договора не ссылалась, требований о признании его недействительным не заявляла.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По смыслу п. 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.
Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства заемщику КНА предоставил, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.
Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика КНА возникли обязательства перед банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик КНА надлежащим образом не исполняла свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами.
При этом суд отмечает, что в соответствии с п. 5.11, 9.4, 10.15 условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, если клиент не исполняет свои обязательства перед банком, в том числе по оплате ежемесячных платежей.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита банком ответчику было направлено требование от <дата> о досрочном погашении кредитной задолженности. Требование банка оставлено ответчиком без ответа.
В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Доказательств в подтверждение того, что КНА надлежащим образом исполнила свои обязательства перед банком, ответчиком суду не представлено.
При изложенных обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с КНА задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным, соответствующим условиям кредитного договора. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.
На момент рассмотрения дела банк настаивает на досрочном возврате ответчиком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по кредитному договору судом проверен, признан правильным, соответствующим договору, требованиям ст.319 ГК РФ. Оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком на <дата> не имеется.
Сторона ответчика, получив исковое заявление с приложенными документами, расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом не оспорила, доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком суду не представила. Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед Банком на указанную дату составляет:
- просроченный основной долг в размере 574 265 руб. 01 коп.
- проценты за пользование кредитом в размере 44 186 руб. 65 коп.
Каких-либо возражений по размеру взыскиваемых от ответчика не поступало.
Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Поскольку при заключении кредитного договора заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.
Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.
Вместе с тем, к спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01 июля 2014 года.
Из условий заключенного между сторонами кредитного договора усматривается, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки (пеней) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, что составляет 36,5 % годовых.
Из толкования данного условия не следует, что в период начисления данной неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора не начисляются.
Более того, согласно предоставленному расчету задолженности проценты за пользование кредитом, как и неустойка, рассчитаны и начислены Банком по <дата>. Истцом к взысканию заявлена неустойка в общем размере 15 897, 44 руб.
Исходя из вышеизложенного, суд, признавая условие о ставке неустойки в размере 0,1% в день ничтожным, считает необходимым снизить заявленную истцом неустойку до 20% годовых. Таким образом, сумма, подлежащей к взысканию неустойки с ответчика в пользу истца составит 8 710, 93 руб. (15 897, 44 /36,5 х 20).
Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в его пользу с ответчика сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 9 435 руб. 16 коп. (заявленная цена иска по имущественному требованию – 634 349, 10 руб., госпошлина составляет – 9543 руб.; признано судом правомерными требования на сумму 627 162, 59 руб., т.е. 98, 87 % от заявленного).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к КНА о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с КНА в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору за <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в общем размере 627 162 руб. 59 коп., из которых:
- основной долг в размере 574 265 руб. 01 коп.
- проценты за пользование кредитом в размере 44 186 руб. 65 коп.
- пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 8 710 руб. 93 коп.
Взыскать с КНА в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 435 руб. 16 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 27.12.2021 года.
Председательствующий судья: Д.Д. Городилова