Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-352/2011 ~ М-42/2011 от 17.01.2011

2-352/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г.Железногорск                                                                                              15 марта 2011 года

    Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Костенко С.Н., при секретаре Ивановой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк "В"(закрытое акционерное общество) к Шпакову М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, -

УСТАНОВИЛ:

Банк "В"(закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском с требованием к Шпакову М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 15.09.2006г. Банк предоставил по кредитному договору Шпакову М.Г. кредит в сумме 383000 рублей на срок по 14.09.2011г. под 20% годовых. В соответствии с п.2.5 договора должник принял на себя обязательство погашать кредит ежемесячными платежами. В соответствии с п.2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и(или) процентов, а также комиссий предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Ответчик Шпаков М.Г. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. По состоянию на 28.12.2010г. задолженность по кредитному договору составляет 714122 рубля 83 копейки, в том числе задолженность по кредиту 297176 рублей 82 копейки, задолженность по плановым процентам 81686 рублей 06 копеек, задолженность по пени 130943 рубля 12 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу 188483 рубля 58 копеек, задолженность по комиссии за сопровождение кредита 6894 рубля 88 копеек, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита 8939 рублей 25 копеек. В добровольном порядке ответчик не погасил задолженность.

    Банк просил взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10341 рубль 23 копейки.

    Банк "В" извещен о времени и месте судебного заседания, однако представитель истца Павлович Н.В. на судебное разбирательство не явился, настаивал на иске, адресовал в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

    Ответчик Шпаков М.Г., извещенный о времени и месте рассмотрения дела на судебное разбирательство не явился. Сведений об уважительных причинах неявки со стороны ответчика не представлено, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие не поступило.

    В силу ч.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Шпакова М.Г., извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего суду об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Изучив материалы дела суд находит иск подлежащий частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются привила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Из представленного в суд договора судом установлено, что 15.09.2006г. между истцом и ответчиком Шпаковым М.Г. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 383000 рублей на потребительские нужды на срок до 14.09.2011г. под 20% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях настоящего договора.

    Согласно п.п.2.3,2.5 кредитного договора погашение кредита и процентов производится ежемесячно.

    Согласно п.2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 процента в день от суммы невыполненных обязательств.

    Согласно п.4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и(или) срока уплаты процентов за пользование кредитом.

    Согласно мемориального ордера от 15.09.2006г. судом установлено, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав кредит в размере 383000 рублей.

    Согласно представленных Банком расчетов задолженности судом установлено, что Шпаков М.Г. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части своевременного и полного гашения кредита и процентов.

    С учетом приведенных норм Законов, условий заключенного кредитного договора, исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки законны и обоснованны.

    Проверив представленные Банком расчеты с суммой полученного кредита, условиями кредитного договора о процентной ставки кредита, размером неустойки, размером и сроком внесенных платежей, суд считает их обоснованными, основанными на законе и условиях договора, полно и объективно отражающих погашение кредита, процентов, суммы задолженности.

    Задолженность по кредитному договору по состоянию на 28.12.2010г. составляет: задолженность по кредиту 297176 рублей 82 копейки, задолженность по плановым процентам 81686 рублей 06 копеек, задолженность по пени 130943 рубля 12 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу 188483 рубля 58 копеек(всего пени 319426 рублей 70 копеек).

    В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом приведенной нормы Закона суд учитывает, что взыскание неустойки в полном размере явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, принимает во внимание степень выполнения обязательства должником, требования разумности и справедливости и конкретные обстоятельства данного дела и полагает соразмерным установление подлежащей ко взысканию неустойки в размере 30000 рублей.

    Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка задолженность по кредиту в размере 297176 рублей 82 копейки, задолженность по плановым процентам 81686 рублей 06 копеек, задолженность по пени в размере 30000 рублей.

    Согласно п.2.7 кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита.

    Согласно п.2.9 кредитного договора заемщик уплачивает Банку в соответствии с тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п.2.3 настоящего договора. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленных в соответствии с тарифами Банка, составляет 383 рубля. Банк вправе без дополнительного согласования с заемщиком списать в безакцептном порядке соответствующую сумму комиссии за сопровождение кредита с любого счета заемщика, указанного в п.2.3 настоящего договора.

    В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

    В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

    В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора(п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

    Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

    Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

    Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

    В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

    В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность производить оплату комиссий за выдачу и за сопровождение кредита, что нарушает права потребителя.

    Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

    Таким образом, суд полагает недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика условий об оплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за сопровождение кредита(п.п.2.7,2.9), что является основанием для отказа в исковых требованиях Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере 6894 рублей, задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в размере 8939 рублей 25 копеек.

    В силу ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 7288 рублей 63 копейки.

     На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд, -

РЕШИЛ:

    Иск Банк "В"(Закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.

    Взыскать со Шпакова М.Г. в пользу Банк "В" (Закрытое акционерное общество) задолженность по кредиту в размере 297176 рублей 82 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 81686 рублей 06 копеек, пени в размере 30000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7288 рублей 63 копейки, а всего в размере 416151 рубль 51 копейку.

    В остальной части исковых требований отказать.

    Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд Красноярского края в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья Железногорского городского суда

    Красноярского края                                                                                           С.Н.Костенко