Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-318/2021 (2-1850/2020;) ~ М-1721/2020 от 01.12.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2021 года г. Самара

Самарский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Коваленко О.П.,

при секретаре Канаевой О.О.,

с участием представителя истца Константинова Е.В., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-318/2021 по иску Шмелевой А.В. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, ссылаясь на то, что между Никулиным В.В. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе Страхования НАСЛЕДИЕ № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма в случае смерти застрахованного по любой причине составляет 2 000 000 рубле. Шмелева А.В. является дочерью Никулина В.В., указана в договоре в качестве выгодоприобретателя. ДД.ММ.ГГГГ Никулин В.В. скоропостижно скончался. ДД.ММ.ГГГГ Шмелева А.В. обратилась в страховую компанию с целью получения страхового возмещения. Однако, страховое возмещение так и не было выплачено. Ссылаясь на то, что страховщик допустил просрочку в выплате страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просил суд взыскать в пользу истца страховое возмещение в размере 2 000 000 рублей, неустойку в размере 2 000 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца, действующий по доверенности, исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, суду представил письменное возражение, в котором просил в иске отказать.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Согласно ч. 1 ст. 961 ГК РФ выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В соответствии с ч. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (ч. 3 ст. 961 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Никулиным В.В. (страхователь) и ООО «СК Ренессанс Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования на основании полисных условий по программе страхования «Наследие» №, сроком на 10 лет: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на случай наступлений следующих страховых рисков: смерть застрахованного по любой причине, со страховой суммой 2 000 000 рублей, размер страховой премии составил в размере 200 000 рублей. Выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного является Шмелева А.В., ДД.ММ.ГГГГ гр. (дочь), доля страховой выплаты 100%.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ Никулин В.В. перевел страховую премию (взнос) в сумме 200 000 рублей в счет оплаты по договору страхования жизни «Наследие» № (НДС не облагается).

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Согласно п. 6.1. Договора страховой взнос равен 200 000 рублей. Дата уплаты страховой премии (первого страхового взноса ДД.ММ.ГГГГ Периодичность оплаты страховой премии – ежегодно, в даты указанные в договоре: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (пункт 7 Договора).

Неотъемлемой часть договора страхования являются: Приложение № полисные условия по программе «Наследие» от ДД.ММ.ГГГГ, Приложение № таблица гарантированных выкупных сумм по программе страхования «Наследие».

ДД.ММ.ГГГГ Никулин В.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-EP № от ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти явилось <данные изъяты>, что подтверждается справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно наследственному делу №, открытому после смерти ДД.ММ.ГГГГ Никулина В.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., его наследником по закону является дочь, Шмелева А.В..

ДД.ММ.ГГГГ истец Шмелева А.В. в установленный законом срок обратился к ответчику с уведомлением о смерти Никулина В.В. и выплате страхового возмещения в сумме 2 000 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в ответе на обращение истца ответчик указал, что приостанавливает рассмотрения заявления на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ по факту смерти Никулина В.В. до получения запрошенной ДД.ММ.ГГГГ медицинской документации из ГБУЗ СО «Самарская городская клиническая поликлиника № 15 Промышленного района».

В соответствии с п. 10.3.7. Полисных условий по программе страхования «Наследие» от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых заключен Договор страхования, страховщик имеет право отсрочить выплату в случаях необходимости направлять запросы в компетентные органы, в том числе: в медицинские учреждения любой организационно - правовой формы, включая департаменты здравоохранения и министерства здравоохранения».

На направленные ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ запросы страховщика ГБУЗ СО «Самарская городская клиническая поликлиника № 15 Промышленного района» отказало в выдаче медицинских документов Никулина В.В. в виду врачебной <данные изъяты> и отсутствия согласия на ее разглашение.

В свою очередь, истец ДД.ММ.ГГГГ, в мае 2019 года также обращался в ГБУЗ СО «Самарская городская клиническая поликлиника № 15 Промышленного района» с заявлениями о предоставлении выписки из амбулаторной карты Никулина В.В. Однако, ГБУЗ СО «Самарская городская клиническая поликлиника № 15 Промышленного района» в предоставлении амбулаторной карты истцу было отказано со ссылкой на отсутствие согласия Никулина В.В. на разглашение врачебной <данные изъяты> (предоставление сведений, документов о состоянии здоровья).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о перечислении выгодоприобретателю Шмелевой А.В. страхового возмещения по договору страхования жизни, предоставив все необходимые документы, за исключением амбулаторной карты.

Согласно ответу ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, страховое возмещение ответчиком не выплачено, поскольку в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не представлены документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, предусмотренные п. 9.3. Полисных условий по программе страхования «Наследие», а именно: копии карт амбулаторного больного /или заверенные лечебным учреждением копии выписок из амбулаторных карт.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратился с настоящим иском в суд.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены ст. 964 ГК РФ и носят исчерпывающий характер.

В соответствии с данной нормой, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Иных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, Законом не предусмотрено.

Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица указаны в ст. 963 ГК РФ.

Так, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 3 ст. 3 ФЗ N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

При этом согласно абз. 3 п. 3 ст. 10 ФЗ N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Договор добровольного страхования жизни заключен на основании письменного заявления на заключение добровольного договора страхования на случай наступления следующих страховых событий (с учетом норм, изложенных в п.3.1.2 Полисных условий страхования жизни (по программе «Наследие»): смерть застрахованного по любой причине (с учетом норм, изложенных в разделе 4 Полисных условий).

Таким образом, положения полисных условий, согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, являлись обязательными для страхователя и являются обязательными для выгодоприобретателя (наследников по закону).

Согласно п. 1.16 Полисных условий, предшествовавшее состояние – любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и /или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения договора страхования с участием застрахованного произошла любое событие медицинского характера, такие основания также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

В соответствии с п.4.4 и п. 4.4.18 Полисных условий не являются страховыми случаями события, происшедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий.

Доводы представителя ответчика о том, что заболевание у Никулина В.В. «<данные изъяты>» имелось на момент заключения договора страхования, что в силу 1.16, 4.4, ДД.ММ.ГГГГ Полисных условий является предшествовавшим состоянием, то есть исключением из страхового покрытия, являются несостоятельными, поскольку согласно выписке из амбулаторной карты № данный диагноз Никулину В.В. был поставлен только ДД.ММ.ГГГГ (в день смерти), тогда как договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ На момент заключения договора согласно амбулаторной карте № у Никулина В.В. вышеуказанного диагноза не было установлено, а имелось только одно заболевание «<данные изъяты>», которое не являлось причиной смерти.

Следовательно, смерть застрахованного Никулина В.В. произошла не в результате предшествовавшего состояния его здоровья.

Таким образом, факт наступления страхового случая установлен судом и не оспорен ответчиком.

Вины страхователя, выгодоприобретателя, их грубой неосторожности в наступлении последствий страхового случая, как и оснований, предусмотренных ст. 964 ГК РФ для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, судом не установлено.

Факт письменного обращения Шмелевой А.В. (выгодоприобретателя по договору страхования) до подачи искового заявления в медицинское учреждение о выдаче выписки из амбулаторной карты умершего Никулина В.В. с целью предоставления ее в страховую компанию и невозможности ее получения в досудебном порядке подтвержден письменными доказательствами и ответами медицинской организации.

Непредставление выгодоприобретателем по договору необходимых документов освобождает страховщика от ответственности за невыплату страхового возмещения в виде штрафных санкций, однако само по себе не может являться основанием для лишения потерпевшего права на страховое возмещение при установлении факта страхового случая и размера причиненного ущерба.

При указанных обстоятельствах, суд полагает исковые требования истца о взыскании страхового возмещения в сумме 2 000 000 рублей подлежащими удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 000 000 рублей, то есть в размере, не превышающем цену товара (услуги), а также компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика неустойки и компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание, что по независящим обстоятельствам, как выгодоприобретатель по договору страхования не предоставил страховщику необходимые документы, так и страховщик в досудебном порядке не смог истребовать из медицинского учреждения выписку из амбулаторной карты умершего Никулина В.В. (ДД.ММ.ГГГГ исх. №, ДД.ММ.ГГГГ исх. №), что не позволило страховщику признать событие страховым случаем, приходит к выводу об освобождении ответчика от ответственности за невыплату страхового возмещения и отказе в удовлетворении данных требований, поскольку ответчиком были предприняты все возможные меры по рассмотрению заявления Шмелевой А.В. о выплате страхового возмещения, нарушений прав потребителя судом не установлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 15 000 рублей, что подтверждается чек-ордером от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований имущественного характера в размере 3 200 рублей, от уплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Шмелевой А.В. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу Шмелевой А.В. страховое возмещение 2000000 рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме 15000 рублей.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета сумму госпошлины в размере 3200 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Самарский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17.02.2021.

Судья: О.П. Коваленко