Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-237/2020 от 29.10.2020

Мировой судья судебного участка № 37

Промышленного судебного района г. Самары Самарской области Мамакина В.С.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 декабря 2020 г. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Нуждиной Н.Г.,

при секретаре Головинской М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Сетиной Марины Михайловны на решение мирового судьи судебного участка № 37 Промышленного судебного района г.Самары Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ г. по гражданскому делу по иску Сетиной Марины Михайловны к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителя, которым постановлено следующее:

«В удовлетворении исковых требований Сетиной Марины Михайловны к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителя – отказать.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО11 от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ оставить без изменения».

установил:

Истец Сетина М.М. обратилась к мировому судье с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителя, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ г. между Сетиной М.М. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно данному договору Сетиной М.М. был предоставлен потребительский кредит с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей, сумма к выдаче <данные изъяты> рублей, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ года, плановый срок погашения кредита 60 месяцев, процентная ставка 27% годовых. Платеж должен осуществляться ежемесячно до 05 числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> рублей. Кредит по вышеуказанному договору предоставлялся путем перечисления банком денежных средств на счет, открытый на имя Сетиной М.М.

Одновременно с подписанием кредитного договора, в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту, Сетина М.М. заключила с АО «Русский Стандарт Страхование» «Договор страхования жизни и здоровья физических лиц. Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей и была включена в сумму кредита. Оплата страховой премии осуществлялась за счет кредитных средств путем единовременного списания банком и перечисления на счет страховщика.

Таким образом, размер фактически предоставленного Сетиной М.М. кредита (за минусом страховой премии <данные изъяты> рублей) составил <данные изъяты> рублей.

По условиям п. 7 Договора страхования страховая сумма по Страховым событиям, указанным в п. 4.1 («Смерть Застрахованного лица») и в п. 4.2 («Инвалидность Застрахованного лица по любой причине») устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования составляет <данные изъяты> руб., далее Страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия заключенного Договора страхования. Страховая сумма по Страховому событию, указанному в п.4.3. («Инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая»), устанавливается отдельно и составляет <данные изъяты> руб.

Согласно п. 8 Страховая премия за весь срок действия Договора страхования составляет <данные изъяты> рублей и уплачивается единовременно.

Согласно п. 9. Договор вступает в силу со дня его заключения, при условии оплаты Страховой премии.

В силу п. 10 срок действия Договора страхования: 60 мес, с даты вступления в силу (ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 5 номер счета Страхователя (истца) в АО «Банк Русский Стандарт»: №.

Договор страхования жизни и здоровья физических лиц. Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99»» номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен как обеспечительная мера исполнения Сетиной М.М. обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, что следует из названия: «Программа страхования физических лиц (кредит наличными)», а также:

- заключены в один день - ДД.ММ.ГГГГ;

- период страхования (п. 10 договора страхования) совпадает с периодом действия кредитного договора (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ: кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей: ДД.ММ.ГГГГ);

- оплата страховой премии осуществлялась за счет средств кредитного договора.

Согласно п. 3 объектом страхования по заключенному Договору страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные со Смертью Застрахованного лица, с причинением вреда его здоровью или с наступлением иных событий в жизни Застрахованного лица, и защищаемые в соответствии с условиями Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ кредит Сетиной М.М., был досрочно погашен, что подтверждается копиями чеков от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. в количестве 17 шт., а также письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский Банк Стандарт», что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства сторон по Договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.

Поскольку заключение договора страхования обусловлено наличием кредитных обязательств заемщика, «Договор страхования жизни и здоровья физических лиц. Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, у Сетиной М.М. появилось законное право требования возврата части суммы страховой премии за неиспользованный период страхования пропорционально сроку в течение которого действовало страхование, что составляет сумму в размере <данные изъяты> (Семнадцать тысяч пятьсот восемьдесят) руб.

Сумма уплаченной Сетиной М.М. страховой премии в части Страховых случаев «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая» составляет <данные изъяты> рублей, договор страхования был заключен на срок 60 месяцев (1800 дней), фактически договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным погашением долга по кредитному договору спустя 42 дня после его заключения:

- <данные изъяты>

<данные изъяты>

Итого: 42 дня

Следовательно, за использованный период страхования сумма страховой премии составила: <данные изъяты> рублей : <данные изъяты> дней х 42 дня (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= <данные изъяты> рублей.

В связи с чем, возврату Сетиной М.М. подлежит неиспользованная часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей - <данные изъяты> рублей).

Вследствие полного досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Сетина М.М. направила претензию АО «Русский Стандарт Страхование» с требованием возвратить часть суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> руб. Однако, АО «Русский Стандарт Страхование» добровольно претензию не удовлетворило (исх № № от ДД.ММ.ГГГГ г.).

Досудебное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский Стандарт Страхование» добровольно не удовлетворено (исх. № ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ г.).

Решением Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требования Сетиной М. М. о взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» части страховой премии по «Договору страхования жизни и здоровья физических лиц. Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Отказ в возврате Сетиной М.М. неиспользованной части страховой премии АО «Русский Стандарт Страхование» и Финансовым уполномоченным по мнению истца являетсянезаконным и нарушает права Сетиной М.М. как потребителя по следующим основаниям.

Сетина М.М. кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Во исполнение принятых на себя обязательств ДД.ММ.ГГГГ года АО «Банк Русский Стандарт» был представлен заемщику Сетиной М.М. кредит путем зачисления суммы на счет заемщика № №.

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ года предусмотрено согласие заемщика с общими условиями договора, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, что подтверждено подписью Сетиной М.М.

ДД.ММ.ГГГГ года при заключении кредитного договора Сетиной М.М. также был заключен с АО «Русский Стандарт Страхование» «Договор страхования жизни и здоровья физических лиц. Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» номер договора страхования № СП от ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления Страхователя на условиях «Правил страхования жизни и здоровья физических лиц» от ДД.ММ.ГГГГ года (далее -Правила страхования) на тот же срок. За весь период страхования Сетиной М.М. единовременно уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно «Договору страхования жизни и здоровья физических лиц. Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99», страховщик АО «Русский Стандарт Страхование» подтверждает заключение с Сетиной М.М. договора страхования жизни и здоровья физических лиц на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования Страховую премию при наступлении Страхового случая произвести Страховую выплату в порядке и на условиях, установленных настоящим Договором страхования в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смертью в соответствии с условиями Договора страхования. По настоящему Договору страхования застрахованным является страхователь.

Страховыми рисками, в соответствии с п.4.1, 4.2, 4.3 договора страхования является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы или 2-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность по любой причине»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы или 2-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность в результате «Несчастного случая»).

В соответствии с п.9 договор вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты Страховой премии.

Срок действия договора страхования 60 месяцев (п. 10), т.е. договор страхования заключался на весь срок действия кредитного договора.

Договор страхования заключается в письменной форме, путем составления одного документа, подписанного Страховщиком и Страхователем (п. 6.2 Правил страхования). Страховая премия уплачивается на счет Страховщика по реквизитам, указанным в Договоре страхования, в срок, определенный Договором страхования (п. 3.5 Правил страхования).

Неотъемлемой частью договора страхования являются «Правила страхования жизни и здоровья физических лиц» от 30 мая 2016 года.

Пунктом 7 Правил страхования предусмотрен порядок прекращения договора страхования.

Согласно п.7.1.6 действие Договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование Страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Сетиной М.М. было предоставлено право распоряжения АО «Русский Банк Стандарт» списывать с банковского счета денежные средства открытого в Банке и номер которого указан на первой странице индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере <данные изъяты> рублей уплачивается на счет Страховщика по реквизитам, указанным в Договоре страхования, в срок, определенный Договором страхования (п. 3.5 Правил страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Сетиной М.М. досрочно выплачена сумма по кредиту с АО «Русский Банк Стандарт», в связи с чем, действие кредитного договора прекращено, что подтверждается копией письма от ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский Банк Стандарт», что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства сторон по Договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.

Договор страхования № № СП от ДД.ММ.ГГГГ заключен как обеспечительная мера исполнения Сетиной М.М. обязательств по возврату заемных средств по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, указанные договоры были заключены в один день, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, оплата страховой премии осуществлялась за счет средств кредитного договора.

Кроме того, из «Правил страхования жизни и здоровья физических лиц», утвержденных приказом Генерального директора АО «Русский Стандарт Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ. № № Приложения № 4 к Правилам страхования следует, что застрахованным является физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили Договор страхования в соответствии с настоящими Правилами, являющееся заемщиком кредита наличными по кредитному договору. Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого страхователя - физического лица, то он одновременно является и застрахованным. В рамках настоящих Правил страхования Застрахованным является Страхователь, если иное не предусмотрено договором страхования.

При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать «Договор страхования жизни и здоровья физических лиц. Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № № от ДД.ММ.ГГГГ, как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности Сетиной М.М. к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Сетина М.М. кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

На основании изложенного, истец просила суд взыскать с акционерного общества "Русский Стандарт Страхование" (ИНН 7703370086, ОГРН 1037703013688) в пользу Сетиной Марины Михайловны часть страховой премии за неиспользованный период страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным прекращением "Договора страхования жизни и здоровья физических лиц. Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99»" номер договора страхования № СП от ДД.ММ.ГГГГ по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Мировым судьей судебного участка № 37 Промышленного судебного района г. Самары постановлено вышеуказанное решение.

Истец Сетина М.М. не согласилась с решением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ г., полагая его незаконным и необоснованным, поскольку выводы суда первой инстанции изложенные в решении суда не соответствуют обстоятельствам дела; судом неправильно применены нормы материального и процессуального права. Просила решениемирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ г.отменить, и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Сетина М.М. доводы апелляционной жалобы поддержала в полном объеме, просила ее удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил возражения на апелляционную жалобу, в соответствии с доводами которой, просил отказать в удовлетворении апелляционной жалобы Сетиной М.М. в полном объеме.

В силу ст. ст. 167 и 327 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст. 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции вправе: оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу, представление без удовлетворения; отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжаловании и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 г. № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55,59-61,67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд, рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, выслушав истца, проверив материалы гражданского дела, оценив доводы апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены решения суда, считает его правильным.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Таким образом, страховая премия - это плата, которая уплачивается страхователем страховщику, а страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Пунктами 1 и 3 ст. 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Статьей 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимается во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Как следует из п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании личного заявления Сетиной М.М., между АО "Русский Стандарт Страхование" и Сетиной М.М. заключен договор №№ СП страхования жизни и здоровья физических лиц, Программа страхования физических лиц (кредит наличными) "СЖ 99", страховая премия по которому за весь срок действия договора страхования составила <данные изъяты> рублей и была перечислена кредитной организацией в пользу АО "Русский Стандарт Страхования" в безналичном порядке. Срок действия договора страхования 60 месяцевс даты вступления в силу.

По условиям п. 7 Договора страхования страховая сумма по Страховым событиям, указанным в п. 4.1 («Смерть Застрахованного лица») и в п. 4.2 («Инвалидность Застрахованного лица по любой причине») устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования составляет <данные изъяты> руб., далее Страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия заключенного Договора страхования. Страховая сумма по Страховому событию, указанному в п.4.3. (Инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая), устанавливается отдельно и составляет <данные изъяты> руб.

Данный договор страхования был добровольно заключен и собственноручно подписан истцом Сетиной М.М., с правилами страхования истец была ознакомлена и согласна с их условиями, о чем свидетельствует ее подпись.

Принимая во внимание отсутствие доказательств того, что договор страхования был заключен Сетиной М.М. вынужденно, либо банк обязал истца заключить указанный договор, суду не представлено, мировой судьяверно пришел к выводу о том, что заключенный Сетиной М.М. договор №№ СП страхования жизни и здоровья физических лиц, Программа страхования физических лиц (кредит наличными) "СЖ 99" от ДД.ММ.ГГГГ., является самостоятельным договором, не связанным с исполнением обязательств по заключенному истицей кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ. и не является обеспечительной мерой по исполнению обязательств по возврату заемных денежных средств.

Требования истца о возврате части страховой премии основаны на ч.1 ст. 958 ГК РФ, в связи с прекращением договора страхования по основаниям иным, чем страховой случай, поскольку обязательства по кредитному договору исполнены ею досрочно.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из материалов дела следует, что согласно п. 15 Договора страхования жизни и здоровья физических лиц, Программа страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ 99» №№ СП от ДД.ММ.ГГГГ., страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При отказе от страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

П. 7.2 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц, утвержденных АО "Русский Стандарт Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ. содержат аналогичные положения.

В период 14-дневного срока с момента заключения договора страхования Сетина М.М. не обратилась к Страховщику с заявлением об отказе от договора страхования.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования, возможность наступления страхового случая не зависит от погашения кредита, не отпадает исполнением обязательств стороной по кредитному договору, т.е. страховой риск продолжает существовать до окончания действия договора страхования. В связи с чем,доводы истца о том, что возможность наступления страхового случая для заемщика отпала и прекратилось существование страхового риска, в связи с погашением задолженности на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, является необоснованным. Кроме того, размер страховой выплаты зависит от страховой суммы, страховые суммы указаны в договоре страхования и не зависят от остатка задолженности по кредиту.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Аналогичная правовая позиция содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13 февраля 2018 года N 44-КГ17-22 и Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 августа 2018 года N 44-КГ18-8).

Поскольку договор №№ СП страхования жизни и здоровья физических лиц, Программа страхования физических лиц (кредит наличными) "СЖ 99" от ДД.ММ.ГГГГ.предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно абзацу второму пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Такого условия договор страхования, заключенный с Сетиной М.М. не содержит, в связи с чем, основания для взыскания части страховой премии отсутствуют.

Таким образом, у истца, как у страхователя, имелось право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, в том числе и при досрочном погашении кредитной задолженности, однако такой отказ не порождает у него права требовать возврата уплаченной страховой премии.

Разрешая требования истца, с учетом положений ст. ст. 421, 958 ГК РФ, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из буквального толкования условий договора страхования, которые сторонами были подписаны и недействительными не признаны, мировой судья пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Учитывая, что требования о взыскании морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имелось

Суд апелляционной инстанции полагает возможным согласиться с указанными выводами мирового судьи, поскольку они сделаны при точном соблюдении норм материального и процессуального права.

Материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, поскольку сам текст договора, который подписан истцом, не содержит таких условий. Тем самым гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия и размер страховой суммы, ограничены не были.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства дела и нормы права, мировой судья принял законное и обоснованное решение об отказе в иске.

Оснований для отмены решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не имеется.

Мировой судья с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства установлены правильно, выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств. Субъективная оценка заявителя не свидетельствует о незаконности выводов мирового судьи.

Доводы апелляционной жалобы не влекут отмены решения, поскольку несостоятельны и не основаны на законе, никакого правового значения по делу не имеют, направлены на переоценку выводов мирового судьи.

Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № 37 Промышленного судебного района г.Самары Самарской области от 07.09.2020 г. по гражданскому делу по иску Сетиной Марины Михайловны к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителя – оставить без изменения, а апелляционную жалобу Сетиной Марины Михайловны – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его
принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий: подпись Н.Г. Нуждина

Копия верна. Судья Секретарь