Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1048/2020 ~ М-861/2020 от 30.04.2020

УИД №

Дело № 2-1048/20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Соликамск                                                               17 июня 2020 года

    Соликамский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Шатуленко И.В.,

при секретаре Швецовой Н.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Соликамске гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Захарову ГВ о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

    АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Захарову Г.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указало, что <дата> между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 133000 руб.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Тарифах по тарифному плану, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

В соответствие п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта ТКС Банком (ЗАО) оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

При заключении договора ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк 30.09.2019 расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан банком в заключительном счете.

На день предъявления иска задолженность ответчика составила 155428,21 руб., из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 130072,40 руб., просроченные проценты – 22405,81 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2950 руб., комиссии за обслуживание кредитной карты – 0,00 руб.

Просил взыскать с ответчика задолженность по договору за период с 17.06.2019 по 30.09.2019 в размере 155428,21 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4308,56 рублей.

Истец - АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание явку представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

         Ответчик Захаров Г.В. в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, направил в суд письменные возражения, где указал, что <дата> в присутствии представителя банка ФИО он подписал только заявление-анкету. На день подписания кредитный лимит составлял 17000 руб. В заявлении-анкете отсутствуют реквизиты банка и печать банка. Фактически заявление-анкета и приложенные к нему документы не являются кредитным договором. Это простая письменная форма соглашения о намерениях для заключения договора. Данный кредитный договор является недействительным и ничтожным в связи с несоблюдением письменной формы. Соответственно, являются недействительным Тарифный план, являющийся приложением к заявлению-анкете. Ни уведомления банка о расторжении кредитного договора, ни заключительного счета он не получал. 03.10.2019 он получил от банка справку операций по счету за период с 30.07.2017 по 22.09.2019 с минусовым балансом 153343,48 руб., согласно которой банком начислены штрафа, комиссии, пени на общую суму 86643,38 руб. Начисленные банком штрафы, комиссии, пени являются незаконными. Банком не были учтены его перечисления ежемесячных платежей на сумму 71500 руб., в том числе за период с 30.07.2017по 22.09.2019 в сумме 69500 руб., два платежа по 1000 руб. 23.10.2019 и 30.10.2019. Следовательно, согласно взаиморасчетам, при кредитном лимите 130 000 руб. он использовал 112760,20 руб. на покупки и оплату услуг, перевел банку 71500 руб., то есть его задолженность перед банком составляет 41260,20 руб. Просил в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказать.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

           Изучив доводы иска, возражения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствие со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

         В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…

          Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства … не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

         В соответствие со ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

         В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствие со ст. 811 ч. 2 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что <дата> Захаров Г.В. направил в адрес АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету, в которой содержится его волеизъявление на направление безотзывной и бессрочной оферты Банку о заключении договора кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), которые в совокупности составляют неотъемлемые части договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся Приложением 3 № к Условиям комплексного банковского обслуживания, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.

В силу п. 3.12 указанных выше Условий карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и (или) аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

В соответствии с п. 3.14 вышеуказанных Условия кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на её лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия Договора кредитной карты.

Банк оформил и передал Захарову Г.В. кредитную карту №, которая была активирована ответчиком, тем самым сторонами был заключен договор № от <дата> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с лимитом задолженности 133 000 руб. Условия кредитного договора содержатся в заявлении-анкете, подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff. ru., Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), Тарифах по кредитным картам ТКС Банка по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ), указанному в заявлении-анкете, подписанном Захаровым Г.В.

Захаров Г.В. произвел активацию кредитной карты Банка, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, другие платежи, предусмотренные договором, а также в установленные договором сроки вернуть кредит банку. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с требованиями п. 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

ТКС Банком (ЗАО) установлены Тарифы по кредитным картам по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ). Из материалов дела следует, что начисленные Банком платежи в соответствии с этими тарифами ответчиком частично уплачивались.

Тарифами Банка по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) с лимитом задолженности до 300 000 руб. установлена процентная ставка по операциям покупок – в беспроцентный период до 55 дней – <данные изъяты>% годовых, за замками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – <данные изъяты>% годовых. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – <данные изъяты>% годовых (л.д. №).

Условиями Договора предусмотрено начисление неустойки при неоплате минимального платежа в размере <данные изъяты>% годовых (п. 11 Тарифного плана ТП 7.27), а также штрафы за неоплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности плюс 590 руб. (п. 9 Тарифного плана ТП 7.27) (л.д. №)

Из условий договора, содержащихся в заявлении-анкете, следует, что процентная ставка для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного период на протяжении двух лет – <данные изъяты>% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – <данные изъяты>% годовых (л.д. №).

Пунктом 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрено, что максимальный лимит задолженности установлен в Тарифном плане, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. Банк вправе односторонне изменять Лимит задолженности в порядке предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания.

Согласно пунктам 5.2, 5.4 - 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся Приложением № 3 к Условиям комплексного банковского обслуживания, держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее, чем за 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из представленных суду доказательств установлено, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, условиях предоставления кредита в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, имеющаяся в заявлении-анкете (л.д. 28), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (л.д. №), достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия Захарова Г.В. с условиями заключенного договора.

Стороны заключили кредитный договор, который оформлен в надлежащей письменной форме. Сторонами договор подписан, каких-либо возражений со стороны заемщика при заключении договора не поступало, заемщик при заключении договора своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Судом установлено, что по выданной Захарову Г.В. кредитной карте совершались расходные операции по оплате покупок, выдаче наличных денежных средств. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, уклонился от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору банк расторг договор путем выставления 30.09.2019 Захарову Г.В. заключительного счета и направления его ответчику (л.д. №). На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления процентов и комиссий по договору банком не производилось.

На день предъявления иска задолженность ответчика перед истцом составила 155428,21 руб., в том числе: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 130072,40 руб., просроченные проценты – 22405,81 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2950 руб.

Проанализировав расчет задолженности ответчика по основному долгу, процентам, у суда не возникло сомнений в его правильности. При производстве данного расчета, истцом принималось во внимание сумма задолженности, период допущенной ответчиком просрочки. Представленный истцом расчет ответчиком в судебном заседании не оспорен, и относимыми и допустимыми доказательствами не опровергнут. Доказательств, влияющих на изменение размера взыскиваемых сумм, в материалах дела не имеется и ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о том, что банком не были учтены его перечисления ежемесячных платежей на сумму 71500 руб., в том числе за период с 30.07.2017 по 22.09.2019 в сумме 69500 руб., два платежа по 1000 руб. 23.10.2019 и 30.10.2019, являются несостоятельными и опровергаются совокупностью письменных доказательств, имеющихся в материалах дела: выпиской по кредитной карте за период с 04.07.2017 по 11.04.2020, расчетом задолженности (л.д. №). Иного судом и ответчиком не доказано.

         На день рассмотрения дела в суде задолженность перед банком ответчиком не погашена.

        С учетом вышеприведенных правовых норм и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что договор кредитной карты был заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Доводы ответчика о том, что данный договор является недействительным и ничтожным в связи с несоблюдением письменной формы, основаны на ошибочном толковании норм материального права и не могут служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных банком требований. Условия договора кредитной карты в установленном законом порядке ответчиком не оспорены, недействительными не признаны. Иного судом не установлено.

С учетом вышеизложенного исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Захарова Г.В. задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от <дата> в размере 155428,21 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку в соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4268,56 руб.

         Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

        Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Захарова ГВ в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от <дата> в размере 155428,21 руб., в том числе: сумму просроченной задолженности по основному долгу – 130072,40 руб., просроченные проценты – 22405,81 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 2950 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины – 4268,56 руб., а всего: 159696 (сто пятьдесят девять тысяч шестьсот девяносто шесть) рублей 77 коп.

         Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с 23 июня 2020 года.

Судья                                                                               Шатуленко И.В.