Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-806/2016 ~ М-85/2016 от 11.01.2016

<данные изъяты>

Дело № 2-806/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2016 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Блошкиной А.М.,

при секретаре Данилиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Данилочкиной ВВ к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя (о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда),

УСТАНОВИЛ:

Данилочкина В.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 44 850 рублей, по условиям которого ООО КБ «Ренессанс Кредит» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец в свою очередь, обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена досудебная претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Полагая, что её права как потребителя банковской услуги, нарушены, истец просит признать п.п. 2,5, п. 2,6 кредитного договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части недоведения до заемщика полной информации о стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части не соблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец Данилочкина В.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие по тексту искового заявления (л.д. 6).

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление с приложениями, согласно которому просит рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении требований просит отказать, мотивируя тем, что до заемщика до получения кредита была доведена полная информация о стоимости кредита, о его условиях, что подтверждается её подписями в кредитном договоре, оснований для расторжения кредитного договора у истца нет, помимо этого, представил расширенную выписку по лицевому счету Данилочкиной В.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о чем ходатайствовала истица при подаче искового заявления (л.д. 7 – 8).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ОАО СК «Альянс», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, ходатайств не представил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и их представителей, в порядке ст. 167 ГПК РФ, по имеющимся материалам дела, и, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе.

В силу п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности»).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Статей 168 ГК РФ в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 44 850 рублей, Тарифный план – Без комиссий 22,9% (п. 2.5), полная стоимость кредита (процентов годовых) – 25,46% (п. 2.6) (л.д. 13).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ банк совершил акцепт оферты ответчика, перечислив на счет истца денежные средства в сумме 44 850 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленной стороной ответчика и приобщенной к материалам дела, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ имела место выдача кредита согласно Распоряжения на сумму 44 850 руб. и выдача средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму Данилочкиной В.В.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец просит расторгнуть кредитный договор, при этом указывает, что банк не информировал ее о полной стоимости кредита, как до, так и после заключения договора.

На основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (пункты 1, 2 ст. 450 ГК РФ).

Существенное изменение обстоятельств, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (пункт 1 ст. 451 ГК РФ). Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п. 2 ст. 451 ГК РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Суд, исходя из того, что существенного нарушения условий договора со стороны банка в ходе судебного разбирательства не установлено, полагает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора. Отказывая в удовлетворении требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к выводу, что Банком выполнены условия кредитного договора, истцу открыт счет в соответствии с условиями кредитного договора, предоставлен кредит, истец выразила намерение на заключение кредитного договора, пользовалась предоставленными Банком в кредит денежными средствами, что свидетельствует о том, что Банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства. В связи с вышеизложенным, поскольку Банк выполнил свои обязательства перед истцом, и каких-либо нарушений со стороны Банка допущено не было, то оснований для расторжения кредитного договора не усматривается.

Помимо этого, суд находит доводы Данилочкиной В.В. о том, что она не была проинформирована о полной стоимости кредита, несостоятельными.

Своей подписью в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, который по условиям договора заключается путем акцепта Банком предложений (оферт) Клиента о заключении договоров, при этом, предложением (офертой) Клиента о заключении Кредитного договора и Договора о карте является подписанный Клиентом экземпляр Договора, истец подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Согласно сноске № по тексту Кредитного договора, полная стоимость Кредита рассчитана в соответствии с Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», исходя из строгого соблюдения Клиентом условий договора; в расчет полной стоимости кредита включены: платежи по Кредиту, процентам; прочие платы и комиссии, предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены; полная стоимость кредита не является фактической переплатой по Кредиту (под которой понимается разница между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Клиентом Банку с учетом всех платежей, указанных в Графике платежей)(л.д. 14).

График платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, также подписанный Данилочкиной В.В., копия которого представлена стороной ответчика и приобщена к материалам дела, как и сам кредитный договор, содержит в себе указание на сумму кредита – 44 850 руб., процентную ставку по кредиту – 22,9% годовых, основную сумму кредита и процентов по кредитному договору – 67 281,16 руб. (что также составляет общую сумму платежей по кредиту), и указание на полную стоимость кредита – 25,46 % годовых, с расшифровкой составных частей ежемесячного платежа, который состоит из суммы кредита и суммы процентов, без уплаты каких-либо комиссий.

При таком положении, учитывая содержание ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и заемщиком Данилочкиной В.В., все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора также была соблюдена. Информация о полной стоимости кредита содержится по тексту кредитного договора и графика платежей по нему, с учетом приведенного, доводы Данилочкиной В.В. о том, что заемщику не были доведены до сведения полная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, подлежат отклонению.

В силу п. 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У утратило силу с ДД.ММ.ГГГГ в связи с изданием Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, в связи с принятием Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему ФЗ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. При этом, если общие условия договора потребительского кредита противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Рассматривая требования истца по существу, суд приходит к выводу о том, что все необходимые условия кредитного договора были доведены до заемщика по тексту кредитного договора и графика платежей, поскольку указанные документы содержат прямое указание на то, что полная ставка по кредиту составляет 25,46 % годовых.

Получая кредит, Данилочкина В.В. приняла на себя соответствующие обязательства, вся необходимая информация по условиям и порядку исполнения обязательств по кредиту, а также об ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, была доведена до сведения заемщика, что следует из содержания документов, с которыми она была ознакомлена, подписав их.

Нарушений прав истца действиями Банка при заключении кредитного договора, таким образом, не допущено, в связи с чем требования о признании недействительными условий пунктов 2.5 и 2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части не доведения до заемщика полной информации о стоимости кредита и признании незаконными действий ответчика в части не соблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

Кроме того, суд учитывает, что с данным иском Данилочкина В.В. обратилась в суд только ДД.ММ.ГГГГ, согласно дате почтового штемпеля на конверте (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ), с момента заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ к этому времени прошло более трех лет, что, в силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», не может расцениваться судом как разумный срок для предъявления требований и является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Данилочкиной ВВ к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя (о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда) – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                  Блошкина А.М.