Решение по делу № 2-424/2020 ~ М-218/2020 от 26.02.2020

Дело № 2-424/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2020 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Ведерниковой Е.Н., при секретаре Наугольных Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Лысьве гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Гизатуллиной Раисе Кузьминичне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

02.07.2014 между открытым акционерным обществом АКБ «Пробизнесбанк» (далее – ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Банк) и Гизатуллиной Р.К. был заключен кредитный договор №ф на сумму 35 000 рублей под 54,75 % годовых на срок до 30.06.2019 на условиях ежемесячной уплаты кредита и процентов по нему. Условиями договора предусмотрено начисление неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату сумы кредита и/или уплаты начисленных процентов в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, за период с 21.10.2015 по 04.02.2020 образовалась задолженность, которая составила в общей сумме 69 518 руб. 31 коп., из них: основной долг – 15 519 руб. 46 коп., проценты – 22 011 руб. 55 коп., штрафные санкции – 31 987 руб. 30 коп. Банком в адрес ответчика было направлено требование об уплате задолженности с указанием реквизитов для ее перечисления, которое оставлено ответчиком без внимания. 16.11.2018 по заявлению Банка мировым судьей судебного участка № 3 Лысьвенского судебного района Пермского края был вынесен судебный приказ о взыскании с Гизатуллиной Р.К. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» кредитной задолженности, который впоследствии был отменен по заявлению должника.

Приказом ЦБ РФ от 12.08.2015 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Пермского края от 28.10.2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На момент обращения с настоящим иском Банком снижен размер начисленных штрафных санкций до 13 945 руб. 47 коп., рассчитанных, исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России.

Банк в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просил взыскать с Гизатуллиной Р.К. задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с 21.10.2015 по 04.02.2020 в общей сумме 51 476 руб. 48 коп., из которых: 15 519 руб. 46 коп. – основной долг, 22 011 руб. 55 коп. – проценты, 13 945 руб. 47 коп. – штрафные санкции (сниженные), а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1 744 руб. 29 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Гизатуллина Р.К. в судебном заседании против исковых требований возражала, мотивируя тем, что она добросовестно исполняла обязанность по внесению платежей по кредиту согласно графику до августа 2015 года, затем офис Банка закрыли, и она перестала платить, куда вносить платежи, ей не сообщили, новые реквизиты для оплаты кредита ей не направлялись. Ее вины в неисполнении обязательств по кредитному договору нет, умысла на неисполнение обязательства у нее не было. Кроме того, указывает, что размер штрафных санкций несоразмерен просроченному обязательству.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, материалы дела о выдаче судебного приказа № 2788/2018, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 02.07.2014 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Гизатуллиной Р.К. заключен договор потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода №ф, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 35 000 рублей (пункт 1), сроком возврата до 30.06.2019, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными средствами.

Согласно условиям данного кредитного договора, кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит двадцать восемь годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет пятьдесят одна целая одна десятая годовых (пункт 4).

Согласно пункту 6 данного кредитного договора, заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя:

- 2% от суммы основного долга по кредиту;

- проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца.

Заемщик принятых на себя обязательств по кредитному договору не исполнил, допустив просрочку по погашению долга, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно пункту 12 кредитного договора неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту:

- с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период обязательств начисляются;

- начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как установлено судом, в нарушение статей 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик Гизатуллина Р.К. взятые на себя обязательства по возврату кредита, начиная с августа 2015 года, не исполняет. Ответчик в обосновании своих возражений указывает на отсутствие возможности осуществлять платежи по кредиту, в связи с закрытием офиса банка и отсутствием реквизитов на перечисление платежей.

Между тем, суд относится к позиции ответчика критически в связи со следующим.

Так, в соответствии с п. 1 ч. 12 ст. 20 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Таким образом, действующим законодательством о банковской деятельности не предусмотрено, что отзыв у банка лицензии, как и признание банка банкротом, влекущее открытие в отношении него конкурсного производства, отменяет обязанность заемщиков Банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров.

Со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций заемщик имеет возможность погашать задолженность по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, при этом произведенная оплата засчитывается в счет погашения задолженности.

Данная возможность сохраняется на все время действия временной администрации, которая назначается Банком России по основаниям, предусмотренным статьей 189.26 Закона о банкротстве, в том числе в обязательном порядке не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

12.08.2015 Приказом Банка России № ОД-2071 и № ОД-2072 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, назначена временная администрация по управлению Банком, функции временной администрации возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Вместе с тем, ответчиком не представлено доказательств невозможности исполнения обязательств в части уплаты периодичных платежей путем их внесения в установленном порядке, совершения им действий, направленных на внесение платежей после августа 2015 года.

С учетом данных обстоятельств, приведенные ответчиком обстоятельства не могут быть приняты во внимание и не влекут освобождение от исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе от уплаты неустойки, в связи с просрочкой платежей по кредиту.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 7-12), выписки по счету (л.д.18-19) по состоянию на 04.02.2020 задолженность ответчика перед банком составила в общей сумме 69 518 руб. 31 коп., из них: основной долг – 15 519 руб. 46 коп., проценты – 22 011 руб. 55 коп., штрафные санкции – 31 987 руб. 30 коп.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по возврату кредита в адрес ответчика 23.04.2018 было направлено требование с указанием суммы, подлежащей оплате и реквизитов для безналичного погашения задолженности (л.д. 20-28), которое оставлено Гизатуллиной Р.К. без внимания.

В связи с имеющейся задолженностью Банк обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа, 16.11.2018 мировым судьей судебного участка № 3 Лысьвенского судебного района Пермского края был выдан судебный приказ, который впоследствии определением от 22.03.2019 отменен по заявлению должника (л.д.13).

При подаче настоящего иска истец снизил сумму штрафных санкций до 13 945 руб. 47 коп., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, и предъявляет к взысканию с Гизатуллиной Р.К. сумму задолженности по кредитному договору в общей сумме 51 476 руб. 48 коп., из которых: 15 519 руб. 46 коп. – основной долг, 22 011 руб. 55 коп. – проценты, 13 945 руб. 47 коп. – штрафные санкции (сниженные).

Суд принимает во внимание расчет, предоставленный в материалы дела истцом, поскольку он составлен, исходя из условий кредитного договора, ответчиком не оспорен, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ иного расчета не представлено, оснований сомневаться в его правильности не имеется.

Таким образом, поскольку ответчик был согласен с условиями договора, в том числе с размером процентов за пользование кредитом, доказательств возврата кредита и оплаты процентов в полном объеме ответчиком в судебное заседание не представлено, требования истца о взыскании суммы долга подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд, принимая во внимание значительный размер заявленной к взысканию неустойки, то обстоятельство, что в течении длительного времени истец не обращался за защитной своего права, что привело к увеличению суммы штрафа, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, учитывая размер задолженности, период ее образования, а также с учетом норм ст. 395 ГК РФ, считает необходимым снизить размер неустойки в связи с нарушением срока возврата кредита до 6 500 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору №ф от 02.07.2014 по состоянию на 04.02.2020 года в сумме 44 031 руб. 01 коп., в том числе, сумма основного долга – 15 519 руб. 46 коп., задолженность по процентам - 22 011 руб. 55 коп., штрафные санкции в сумме 6 500 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Банком при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа оплачена госпошлина в сумме 705 руб. 37 коп., что подтверждается платежными поручением № 50501 от 30.08.2018 (л.д. 71).

В соответствии с п. 13 ч.1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины;

В связи с отменой судебного приказа от 16.11.2018 по заявлению должника (л.д. 13), оплаченная госпошлина в размере 705 руб. 37 коп. за подачу заявления о выдаче судебного приказа подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления.

При подаче настоящего иска Банком была оплачена госпошлина в сумме 1 038 руб. 92 коп., что следует из платежного поручения № 3475 от 06.02.2020 (л.д. 70).

Поскольку иск в части взыскания основного долга, процентов удовлетворен, а также учитывая, что уменьшение судом размера неустойки не является отказом в удовлетворении исковых требований, и принцип пропорциональности в данном случае не применяется, то истец вправе требовать от ответчика возмещения расходов на оплату госпошлины в полном объеме.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в общей сумме 1 744 руб. 29 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Гизатуллиной Раисы Кузьминичны в пользу открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от 02.07.2014 по состоянию на 04.02.2020 в сумме 44 031 руб. 01 коп., в том числе, сумма основного долга – 15 519 руб. 46 коп., задолженность по процентам - 22 011 руб. 55 коп., штрафные санкции - 6 500 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1 744 руб. 29 коп., а всего 45 775 (сорок пять тысяч семьсот семьдесят пять) рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: