Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1877/2015 ~ М-1569/2015 от 15.09.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шадринский районный суд Курганской области в составе: председательствующего судьи Воронцова И. С, при секретаре Гундыревой Т.А.,

с участием: ответчика Кошаевой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шадринске Курганской области 06 ноября 2015 года гражданское дело № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Кошаевой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие» (далее по тексту - ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие») обратилось в Шадринский районный суд с иском к Кошаевой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении указало, что ... года между ОАО «Ханты-Мансийский банк», предшественником ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (далее по тексту - Банк) и Кошаевой Н.И. (далее по тексту - Ответчик) заключен кредитный договор № (далее по тексту - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит в сумме ... рублей с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом из расчета ... процентов годовых на срок с даты зачисления денежных средств на счет Ответчика по ... года включительно (день возврата кредита) (п.2 Заявления на представление потребительского кредита). В соответствии с приложением к Заявлению на предоставление потребительского кредита (График к кредитному договору) погашение кредита должно производиться равномерным погашением основного долга по Кредитному договору по ... рублю в месяц. Пунктом 1.4. Общих условий кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита в соответствии с Графиком и уплата процентов осуществляются ...-го числа каждого месяца, последний платеж - в день возврата кредита, указанный в Заявлении, либо в день досрочного погашения (возврата) кредита (при досрочном погашении (возврате)). Сумма кредита фактически выдана ... года, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем). В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик (Ответчик) обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. С ... г. Ответчик перестал осуществлять платежи по Кредитному договору в счет погашения очередной части кредита и в счет уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.п. 3.1. Общих условий кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов за весь фактический период пользования кредитом и предусмотренной Кредитным договором штрафной неустойки, а также компенсации расходов, понесенных Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком Кредитного договора. В соответствии с п.п. 3.2. Общих условий кредитного договора, Ответчик обязан в срок не позднее дня, следующего за днем направления Банком уведомления о досрочном возврате кредита возвратить Банку оставшуюся сумму кредита, уплатить начисленные проценты за фактический период пользования кредитом и штрафную неустойку, а также возместить понесенные Банком расходы в соответствии с требованиями п.3.1. Общих условий. В связи с указанными нарушениями условий кредитного договора Банк направил Ответчику уведомление о досрочном истребовании кредита и взыскании задолженности в судебном порядке (письмо от ... года №). В соответствии со ст.ст. 309, 310 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, обязательство должно быть исполнено в срок, установленный обязательством. В нарушение указанных норм ГК РФ, а также условий кредитного договора Ответчик не исполнил в срок обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и возврату кредита, что является основанием для применения к нему ответственности в виде взыскания штрафной неустойки на основании ст. 330 ГК РФ. В соответствии с п. 1.6. Общих условий кредитного договора, неисполнение обязательств является основанием для начисления и взыскания штрафной неустойки за каждый день просрочки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа, но не менее 300 рублей за каждый просроченный платеж. Сумма неустойки за просрочку возврата кредита за период с ... года по ... года составляет ... руб. ... коп. Сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ... года по ... года составляет ... руб. ... коп. Таким образом, по состоянию на ... года задолженность Ответчика по кредитному договору № от ... года составляет ... рублей ... копеек, в том числе:

... руб. ... коп. - задолженность во возврату суммы кредита;

... руб. ... коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

... руб. ... коп. - задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку возврата кредита (п. 1.6. Общих условий кредитного договора);

... руб. ... коп. - задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (п. 1.6. Общих условий кредитного договора).

Просили взыскать с Кошаевой Н.И. в пользу ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» сумму задолженности по Кредитному договору в размере ... руб. ... коп., в том числе:

... руб. ... коп. - задолженность по возврату суммы кредита;

... руб. ... коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

... руб. ... коп. - задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку возврата кредита (п. 1.6. Общих условий кредитного договора);

... руб. ... коп. - задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (п. 1.6. Общих условий кредитного договора).

Взыскать с Кошаевой Н.И. в пользу ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» сумму расходов Банка по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

Представитель истца ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Ответчик Кошаева Н.И. в судебном заседании пояснила, что согласна с долгом по кредиту, но с размером неустойки не согласна, просила суд принять во внимание её ходатайство об уменьшении неустойки. Просила снизить сумму неустойки по кредитному договору №, а также рассмотреть оплату суммы задолженности из реально возможной суммы.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».

В ходе рассмотрения дела судом установлены следующие фактические обстоятельства:

Кошаева Н.И. обратилась ... года в ОАО «Ханты-Мансийский банк» с заявлением на предоставление потребительского кредита в размере ... рублей с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом из расчета ... процентов годовых на срок с даты зачисления денежных средств на счет Ответчика по ... года включительно (день возврата кредита), (л.д. ...).

Сумма кредита фактически выдана ... года, что подтверждается выпиской по счету №. (л.д. ...).

Из выписки по счету усматривается, что заемщик Кошаева Н.И. уклонялась от предусмотренных кредитным договором платежей по кредиту.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ... года заключенному с Кошаевой Н.И., по состоянию на ... года задолженность по кредитному договору составляет ... рублей ... копеек, в том числе: -... руб. ... коп. - задолженность по возврату суммы кредита; - ... руб. ... коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; - ... руб. ... коп. - задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку возврата кредита (п. 1.6. Общих условий кредитного договора); - ... руб. ... коп. - задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (п. 1.6. Общих условий кредитного договора), (л.д. ...).

График платежей для заемщика Кошаевой Н.И. устанавливает ежемесячную сумму платежа в размере ... руб. ... коп., начиная с ... года (л.д. ...).

ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» направил уведомление с исх. № от ... года Кошаевой Н.И., в соответствии с которым ответчику было необходимо досрочно возвратить задолженность перед банком в полном объеме в срок не позднее тридцати календарных дней с момента направления Банком данного уведомления, (л.д. ...).

ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» осуществляет свою деятельность на основании Устава ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», утвержденного Общим собранием акционеров Протокол № 61 от 8 сентября 2014 года. (л.д. ...).

ОАО «Ханты-Мансйский банк» зарегистрировано Банком России 27 июля 1992 г. № 1971 за ОГРН 1028600001880 (л.д. ...).

ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 1971 (л.д. ...).

В соответствии с платежным поручением № от ... года ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» уплатило госпошлину за подачу иска о взыскании задолженности с Кошаевой Н.И. в сумме ... руб. ... коп. (л.д. ...).

Таким образом, задолженность заемщика перед банком составляет ... рублей ... копеек, в том числе: - ... руб. ... коп. - задолженность по возврату суммы кредита; -... руб. ... коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; - ... руб. ... коп. - задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку возврата кредита; - ... руб. ... коп. - задолженность по оплате штрафной неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом расходы по оплате государственной пошлины составляют ... руб. ... коп.

Вместе с тем, законодательством Российской Федерации устанавливается следующее.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ, Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ, Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик (Ответчик) обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

С ... г. Ответчик перестал осуществлять платежи по Кредитному договору в счет погашения очередной части кредита и в счет уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании Общих условий кредитного договора, установлено, что данные условия кредитного договора (далее - Условия) - рамочные условия, на которых заключаются и исполняются кредитные договоры и договоры банковского счета, заключаемые между Ханты-Мансийским банком ОАО (далее - Банк) и физическим лицом (далее - Клиент).

Отношения Банка и Клиента по кредитному договору и договору банковского счета, заключаемым между Банком и Клиентом, регулируются заявлением на предоставление потребительского кредита (далее - Заявление), графиком, прилагаемым к Заявлению (далее -График), информацией о полной стоимости кредита, прилагаемой к Заявлению, и Условиями, которые далее совместно именуются Кредитный договор, а также изменениями и дополнениями к Кредитному договору.

Пунктом 1.4. Общих условий кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита в соответствии с Графиком и уплата процентов осуществляются ...-го числа каждого месяца, последний платеж - в день возврата кредита, указанный в Заявлении, либо в день досрочного погашения (возврата) кредита (при досрочном погашении (возврате)).

В соответствии с п.п. 3.1. Общих условий кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов за весь обусловленный Кредитным договором период пользования кредитом и предусмотренной Кредитным договором штрафной неустойки, а также компенсации расходов, понесенных Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком Кредитного договора, а Ответчик обязан возвратить Банку оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и штрафную неустойку, а также возместить понесенные Банком расходы.

В соответствии с п.п. 3.2. Общих условий кредитного договора, Ответчик обязан возвратить Банку оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и штрафную неустойку, а также возместить понесенные Банком расходы в соответствии с требованиями п.3.1. Общих условий, не позднее дня, следующего за днем направления Банком уведомления о досрочном возврате кредита.

В нарушение вышеуказанных норм ГК РФ, а также условий кредитного договора Ответчик не исполнил в срок обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и возврату кредита, что является основанием для применения к нему ответственности в виде взыскания штрафной неустойки.

В соответствии с п. 1.6. Общих условий кредитного договора, неисполнение обязательств является основанием для начисления и взыскания штрафной неустойки за каждый день просрочки в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа, но не менее 300 рублей за каждый просроченный платеж.

С учетом анализа материалов дела, судом установлено, что ответчик Кошаева Н.И. обязана погашать кредит и выплачивать проценты в соответствии с согласованными сроками, однако ответчик нарушил условия договора, в частности ежемесячные платежи не вносил, допустил просрочку платежа.

Судом установлено, что в адрес ответчика банком было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору. Однако в добровольном порядке задолженность ответчиками не погашена.

Таким образом, суд полагает, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату суммы задолженности, у ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» имелись основания для досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору с ответчика.

Задолженность по возврату суммы кредита составляет ... руб. ... коп. задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет ... руб. ... коп.

Истец в иске указал, что сумма неустойки за просрочку возврата кредита за период с ... года по ... года составляет ... руб. ... коп.

Сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ... года по ... года составляет ... руб. ... коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы Закона, уменьшение неустойки является правом суда. Как разъяснено Конституционным Судом Российской Федерации в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-0, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Возложив решение вопроса об уменьшении размера неустойки на суды, законодатель "исходил из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости" (Определение КС от 10 января 2002 г. N 11-0 "По жалобам граждан... на нарушение их конституционных прав статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" // ВКС. 2002. N 4). В соответствии с указанным Определением ВАС указал, что при наличии к тому оснований, ст. 333 применяется судом независимо от заявления соответствующего ходатайства ответчиком (п. 1 Письма ВАС N 17).

Гражданско-правовая ответственность должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению. Этим объясняется то, что по общему правилу убытки взыскиваются в сумме, не покрытой взысканной неустойкой, а взыскание неустойки сверх суммы взысканных убытков является редчайшим исключением (см.коммент. к ст. 394 ГК).

Поэтому суды должны соизмерять размер взыскиваемой неустойки с последствиями допущенного должником нарушения.

Комментируемое правило относится ко всем неустойкам независимо от их вида. К последствиям нарушения относится не только имущественный ущерб, но и вред, причиненный неимущественным правам кредитора (см. п. 4 Письма ВАС N 17). При этом учитывается лишь явное несоответствие размера неустойки последствиям нарушения обязательства, что может следовать из чрезмерно высокого процента неустойки, незначительной суммы убытков, краткосрочности нарушения обязательства и т. п. Доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения представляет лицо, ходатайствующее об уменьшении таковой (п. 3 Письма ВАС N 17).

При этом наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, находит, что определенная банком сумма неустойки явно несоразмерна последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора.

Принимая во внимание, что предъявленный ко взысканию с ответчика размер неустойки значительно превышает величину, достаточную для компенсации возможных потерь кредитора, а также превышает в несколько раз ставку рефинансирования, суд считает сумма неустойки за просрочку возврата кредита за период с ... года по ... года в размере ... руб. ... коп., и сумму неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ... года по ... года в размере ... руб. ... коп. явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежащим снижению. Суд определил сумму неустойки за просрочку возврата кредита за период с ... года по ... года снизить до ... руб. ... коп., сумму неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ... года по ... года снизить до ... руб. ... коп.

С учетом изложенного, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному, суд полагает необходимым взыскать с Кошаевой Н.И. в пользу ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» задолженность по возврату суммы кредита в размере ... руб. ... коп. задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп., неустойку за просрочку возврата кредита за период с ... года по ... года в размере ... руб. ... коп., сумму неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ... года по ... года в размере ... руб. ... коп.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика Кошаевой Н.И. в пользу истца ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп.

При разрешении вопроса о распределении судебных расходов суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Так как истец понес судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере ... руб. ... коп., что подтверждается платежным поручением, имеющимся в материалах дела, при цене иска ... руб. ... коп., в связи с частичным удовлетворением исковых требований в размере ... руб. ... коп., подлежат взысканию с ответчика Кошаевой Н.И. судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Кошаевой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Кошаевой Н.И. в пользу публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» сумму задолженности по кредитному договору в размере ... ... рубля ... копейки.

В удовлетворении остальной части иска публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Кошаевой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Взыскать с Кошаевой Н.И. в пользу публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.С.Воронцов