Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8444/2020 ~ М-7901/2020 от 22.09.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

               18 ноября     2020    года                                                  г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Лосевой Н.В.

при секретаре Дубицкой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8444/2020 по иску Корчажкиной Ольги Борисовны к Банку ВТБ (ПАО) о несогласие с финансовой услугой,

                                           у с т а н о в и л:

Корчажкина О.Б. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о несогласие с финансовой услугой, в котором просит освободить ее от возмещения банку ВТБ (ПАО) списанных с кредитной карты денежных средств в размере 48329,16 руб., которые являются средствами банка и начисленных процентов в размере 7 073,54 руб., так как операция совершена без согласия истца.

В обоснование своих требований истец указал, что она имеет кредитную карту банка ВТБ № с кредитным лимитом 274 000 рублей.

2 сентября 2020 г, банк без ее согласия совершил операцию по кредитной карте по переводу денежных средств в размере 48 329 руб.16 коп. на карту другого банка, о чем ей стало известно на следующей день, так как ее карта была банком заблокирована, о чем она поставила в известность Банк 03.09.2020 года и просила остановить проведение данной операции.

03.09.2020 получив выписку в банке по кредитной карте обратилась в правоохранительные органы по факту мошеннических действий при списании денежных средств с кредитной карты.

Истица полагает, что банк при выполнении операции по переводу денежных средств с ее банковской карты нарушил п. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а именно, не приостановил исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента на срок не более двух рабочих дней, при этом личный кабинет онлайн был заблокирован, в связи с чем,     вынуждена обратиться в суд с данным иском.

Истец Корчашкина О.Б. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Батраков А.А. явился, с иском не согласился, по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав объяснение сторон, суд приходит к следующим выводам.

       В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

        В силу п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

     В соответствии с пунктом 18 статьи 3 Федеральный закон «О национальной платежной системе» электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

       Система ВТБ - Онлайн являются электронными средствами платежа, позволяющая клиенту осуществлять дистанционный доступ к его счетам.

        В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

    Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания, Доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3 Правил ДБО и п.п. 4.5. и 4.6. Приложения №1 к Правилам ДБО). Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, сформированные токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП.

     Получив SMS/Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п.п. 5.1. и 5.4.2. Приложения №1 к Правилам ДБО).

    Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием «ВТБ-Онлайн» производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п. 3.2.2 Правил). Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п. 5.4.2. Приложения №1 к Правилам).

     Согласно п.1.10 Правил ДБО электронные документы (распоряжение), подписанные Клиентом простой электронной подписью с использованием средства подтверждения (SMS/Push-коды, Passcode), а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

-    удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

-    равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

-    не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

Согласно п.3.2.4 Правил ДБО Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.

Согласно п.7.2.3 Правил ДБО Банк не несет ответственность

-в случае если информация, связанная с использованием Клиентом Системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования Клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка;

- за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов, Пароля, Passcode и/или Средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента.

     На основании заявления Корчашкиной О.Б. от 10.12.2016 на предоставление комплексного обслуживания между Банком и Истцом в порядке ст.428 ГК РФ путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления ВТБ - Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО) заключен Договор комплексного обслуживания физического лица в Банке ВТБ (ПАО). В заявлении Истец указал, что все положения вышеуказанных Правил разъяснены ему в полном объеме, он ознакомлен и согласен со всеми условиями ДКО. ( л.д.25-27)

    По условиям ДКО Банком Истцу были открыты мастер счета, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию в Банке с использованием системы «ВТБ - Онлайн».

    02.09.2020 года с банковской карты Корчашкиной О. осуществлен перевод денежных средств в размере    48329, 16 руб,    как указывает истец, согласие на совершение данной банковской операции по переводу средств она не давала, ее личный кабинет онлайн    02.09.2020 года заблокирован, только 03.09.2020 года, получив выписку в банке по кредитной карте обратилась в правоохранительные органы по факту мошеннических действий при списании денежных средств с ее кредитной карты в размере 45 273.21 руб., а также в Банк.

Истица полагает, что банк при выполнении операции по переводу денежных средств с ее банковской карты нарушил п. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а именно, не приостановил исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента на срок не более двух рабочих дней, при этом личный кабинет онлайн был заблокирован.

    Согласно объяснениям представителя ответчика, 02.09.2020 Истцом осуществлен вход в систему «ВТБ-онлайн» с использованием средств подтверждения. Для подтверждения входа в систему «ВТБ-онлайн» Банком на телефонный номер Истца направлено сообщение, в котором указан пароль для ввода в VTB-Online. Код, указанный в сообщении введен Истцом при авторизации в системе «ВТБ-онлайн». В дальнейшем Истцом совершена операция по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн», которая также была подтверждена действительными средствами подтверждения.

    Разрешая спор, суд исходит из следующего, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента, все оспариваемые операции по карте истицы были совершены банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенных договоров на основании распоряжений самого клиента, подтвержденных действующим средством подтверждения клиента, которым в данном случае выступает одноразовый SMS/Push-коды. Каких-либо оснований для отказа в исполнении соответствующих распоряжений клиента у банка не имелось. Оспариваемые операции по карте совершались самим истцом или с согласия истца, либо истец не обеспечил недоступность для третьих лиц (невозможность несанкционированного использования) принадлежащих ему средств подтверждения, а именно PUSH-кодов, полученных им на его номер мобильного телефона, чем нарушил порядок использования электронного средства платежа (п. 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).

Истица не отрицала, что сообщила, как полагала, сотруднику Банка    коды, поступившие ей по СМС-сообщениям, в этой связи, учитывая установленные по делу обстоятельства, свидетельствующие о том, что в результате нарушения истцом условий использования карты, несоблюдения рекомендуемых Банком мер по защите от несанкционированного доступа, передачи истцом конфиденциальной информации третьему лицу, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

      Согласно ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

    Вместе с тем, каких-либо надлежащих доказательств, подтверждающих вину банка в списании денежных средств с банковской карты истца представлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                        р е ш и л:

Исковые требования Корчажкиной Ольги Борисовны к Банку ВТБ (ПАО) о несогласие с финансовой услугой, освобождение ее от возмещения банку списанных с кредитной карты № денежных средств в размере 48329,16 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                  Н.В.Лосева