Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-556/2011 ~ М-606/2011 от 03.10.2011

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 декабря 2011 года Отрадненский городской суд Самарской области, в составе:

председательствующего Кощеевой И.А.

при секретаре Мокеевой Г.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Журавлева А.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

Журавлева А.Л. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств.

В судебном заседании истец Журавлева А.Л. объяснила, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО КБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: Предложение о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, Общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, График платежей.

Согласно Общих условий, а также Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредита было обусловлено обязанностью заемщика застраховать жизнь и здоровье, а также уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования и списание банком данной суммы комиссии со счета истца.

Согласно выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма комиссии за присоединение к программе страхования клиента составила <данные изъяты> руб. и была списана ответчиком со счета истца ДД.ММ.ГГГГ

Однако, истец Журавлева А.Л. узнала об этом только после получения выписки из банка от ДД.ММ.ГГГГ

Далее истец Журавлева А.Л. пояснила, что договор № является типовым, с заранее определенными условиями, поэтому она как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, тем самым банком были нарушены ее права.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Истец Журавлева А.Л. считает, что условия договора потребительского кредита о страховании предмета залога, жизни и здоровья заемщика являются злоупотреблением свободой договора и не соответствуют законодательству, а сумма полученная ответчиком в качестве комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты> рублей необоснованно полученная и в силу ст. 1107 ГК РФ подлежит возвращению.

Кроме того, согласно части 2 ст. 1107 ГК РФ и ст. 395 ГК РФ на сумму необоснованного денежного обогащения в размере <данные изъяты> руб. подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Сумма указанных процентов составляет <данные изъяты> рублей.

Далее истец Журавлева А.Л. объяснила, что согласно выписки из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ ответчиком с ее счета была списана комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. Данная плата также является безоговорочным условием предоставления кредита и указана в п. 2.10 Предложения о заключении договора.

Также при погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ с истца безоговорочно была удержана сумма в размере <данные изъяты> руб. в качестве комиссии за внесение денежных средств на счет.

Истец Журавлева А.Л. считает, что взимание комиссии за предоставление потребительского кредита, а также комиссии за внесение денежных средств на счет не законны, так как не соответствуют законодательству, а сумма полученная ответчиком в качестве комиссии в размере <данные изъяты> рублей необоснованно полученная и в силу ст. 1107 ГК РФ подлежит возвращению.

Кроме того, согласно части 2 ст. 1107 ГК РФ и ст. 395 ГК РФ на сумму необоснованного денежного обогащения в размере <данные изъяты> руб. подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Сумма указанных процентов составляет <данные изъяты> рублей.

Далее истец Журавлева А.Л. объяснила, что согласно той же выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ ответчиком, во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, со счета истца была списана сумма НДС в размере <данные изъяты> руб. При этом о данной сумме ни в одном из документов, составленных при заключении кредитного договора, ничего сказано не было.

Истец Журавлева А.Л. считает, что списание с ее лицевого счета суммы в качестве НДС не законно и необоснованно, а сумма полученная ответчиком в качестве НДС в размере <данные изъяты> рублей необоснованно полученная и в силу ст. 1107 ГК РФ подлежит возвращению.

Кроме того, согласно части 2 ст. 1107 ГК РФ и ст. 395 ГК РФ на сумму необоснованного денежного обогащения в размере <данные изъяты> руб. подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Сумма указанных процентов составляет <данные изъяты> рублей.

С учетом изложенного, истец Журавлева Л.А. просит суд:

- признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования заемщика.

- взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу Журавлева А.Л. незаконно удержанную комиссию за подключение к программе страхования заемщика в размере <данные изъяты>.

- взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу Журавлева А.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

- признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за предоставление потребительского кредита, а также комиссии за внесение денежных средств на счет.

- взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу Журавлева А.Л. незаконно удержанную комиссию за предоставление потребительского кредита, а также комиссии за внесение денежных средств на счет в размере <данные изъяты> руб.

- взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу Журавлева А.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

- взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу Журавлева А.Л. сумму необоснованного денежного обогащения в размере в размере <данные изъяты> руб.

- взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» в пользу Журавлева А.Л. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик – представитель ООО КБ «<данные изъяты>» в судебном заседании не признал исковые требования Журавлева А.Л. по следующим основаниям.

Истец предъявил иск к ответчику, считая, что при заключении Кредитного договора Ответчиком были нарушены его имущественные права потребителя, путем включения в договор условий не соответствующих закону.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна. Пунктом 1 ст. 181 ГК РФ указано, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента ее совершения (заключения).

В рассматриваемом споре кредитный договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ, исполнение указанной сделки, началось ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в день перечисления денежных средств на текущий счет Истца, именно с этого дня начинается течение срока исковой давности.

Между тем, исковое заявление о признании условий договора не действительными и ничтожными подано Истцом в суд спустя более чем 3 года с момента начала исполнения кредитного договора. Поскольку предельный срок подачи Истцом данного искового требования истек ДД.ММ.ГГГГ, спустя 3 года с момента начала исполнения сделки, что свидетельствует о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности.

Более того, обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнены сторонами в полном объеме, а законодательством не предусмотрено оспаривание договоров, исполненных обеими сторонами в полном объеме.

С учетом изложенного, представитель ответчика просит суд применить к исковым требованиям о признании недействительными условий кредитного договора срок исковой давности-3 года, который в данном случае истек ДД.ММ.ГГГГ

Далее представитель ответчика объяснил, что статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определено, что в договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора.

Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ.

Согласно ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями.

При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.

Пунктом 2.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включается платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссия за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы).

Письмом Федеральной антимонопольной службы в Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.

Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации.

Далее представитель ответчика пояснил, что истец ошибочно считает, что ему была навязана страховка по следующим основаниям.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. При этом клиент является не страхователем, а застрахованным лицом.

Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не влияют ни на финансовые условия кредитного договора, не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита.

Истец Журавлева А.Л. выразила желание подключиться к программе страхования, указанное согласие указано в последнем абзаце «Предложение о заключении договора».

Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 13.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.

Следовательно, являются незаконными требования истца о взыскании неустойки за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения, определенная истцом, и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, представитель ООО КБ «<данные изъяты>» просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ Журавлева А.Л. обратилась в ООО КБ «<данные изъяты>» за получением кредита на приобретение автотранспортного средства.

Из предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Журавлева А.Л. предлагает ООО КБ «<данные изъяты>» предоставить ей кредит на условиях, указанных в «Предложении о заключении договоров», в «Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства», в «Тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ «<данные изъяты>» по операциям с физическими лицами» с условиями которых она ознакомлена и согласна.

Согласно Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства от ДД.ММ.ГГГГ:

- моментом заключения договора является открытие счета и зачисление на счет указанной в Предложении суммы кредита (п. 4.2).

- заемщик уплачивает банку единоразовую комиссию за предоставление кредита одновременно с первым ежемесячным платежом. Размер комиссии за предоставление кредита указывается в Предложении (п. 4.9).

- в случае, если в предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования (п. 13.1).

Банк выполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ДД.ММ.ГГГГ Журавлева А.Л. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев по<адрес>% годовых, что подтверждается выпиской из лицевого счета и частью 2 Предложения о заключении договора.

Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ присвоен номер №.

Согласно графика платежей и п.2.10 Предложения о заключении договора, подписанного ДД.ММ.ГГГГ Журавлева А.Л. комиссия за предоставление кредита составила <данные изъяты> рублей.

В последнем абзаце указанного предложения от ДД.ММ.ГГГГ Журавлева А.Л. просит ответчика заключить со страховой компанией договор страхования в отношении ее жизни и здоровья, а также подтвердила намерение уплатить комиссию за подключение к программе страхования.

Согласно договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>», Страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. Застрахованными лицами на договору являются физические лица-заемщики Банка, заключившие договоры представления потребительского кредита.

В соответствии с дополнительным соглашением № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в число застрахованных включено дополнительно <данные изъяты> человек.

Копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ООО КБ «<данные изъяты>» произведена оплата по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Выпиской из списка застрахованных – реестра платежа Приложения № к дополнительному соглашению № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается что Журавлева А.Л. является застрахованным лицом.

В связи с чем, ответчиком с лицевого счета Журавлева А.Л., списана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с «Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «<данные изъяты>» (ООО) по операциям с физическими лицами» прием наличных денежных средств на текущий счет клиента составляет 0,5 % от суммы, но не менее <данные изъяты> рублей.

Согласно приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ истцом Журавлева А.Л. внесены наличные денежные средства для пополнения текущего счета в размере <данные изъяты> рубля, при этом ответчиком начислена комиссия за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 30 Федерального закона «О Банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Журавлева А.Л. заключила с ООО КБ «<данные изъяты>» кредитный договор № на приобретение автотранспортного средства, с условиями которого она была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись от ДД.ММ.ГГГГ в «Предложении о заключении договоров», в «Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства».

Кроме того, Журавлева А.Л. выразила намерение принять участие в программе страхования - заключить со страховой компанией договор страхования в отношении ее жизни и здоровья, а также подтвердила намерение уплатить комиссию за подключение к программе страхования.

При этом у нее была возможность отказаться от данной услуги, поскольку заключение кредитного договора не обусловлено приобретением услуг ответчика по подключению к Программе страхования, в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования необоснованным и незаконным не является.

При этом в соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна. Пунктом 1 ст. 181 ГК РФ указано, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента ее совершения (заключения).

Согласно п. 4.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства моментом заключения договора является открытие счета и зачисление на счет указанной в Предложении суммы кредита.

Открытие лицевого счета Журавлева А.Л. и перечисление на этот счет денежных средств Банком ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской из лицевого счета. Следовательно, моментом заключения договора является ДД.ММ.ГГГГ

Исковое заявление Журавлева А.Л. подано в мировой суд в ДД.ММ.ГГГГ года, при этом срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки истек ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, Журавлева А.Л. пропущен трех летний срок исковой давности, о применении которого было заявлено в судебном заседании ответчиком.

Кроме того, в судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены сторонами в полном объеме, а именно: ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «<данные изъяты>» открыл на имя Журавлева А.Л. лицевой счет и перечислил на этот счет денежные средства, т.е предоставил кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а ДД.ММ.ГГГГ Журавлева А.Л. внесены денежные средства на погашение кредита полностью, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, обязательства по кредитному договору между сторонами прекращены.

При этом, законодательством не предусмотрено оспаривание договоров и их условий, исполненных обеими сторонами в полном объеме и прекративших свое действие. Следовательно, исковые требования Журавлева А.Л. о признании недействительными условий кредитного договора не подлежат удовлетворению, так как не основаны на законе.

Поскольку в судебном заседании установлена необоснованность требований истца о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании незаконно удержанных денежных сумм, следовательно, не могут быть удовлетворены и исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

При указанных обстоятельствах, требования Истца о взыскании с ответчика суммы удержанных комиссий за подключение к программе страхования заемщика в размере <данные изъяты> руб., за предоставление потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб., за внесение денежных средств на счет в размере <данные изъяты> руб., сумму необоснованного денежного обогащения в размере в размере <данные изъяты> руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами не обоснованны, а следовательно не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 361, 365 ГК РФ и ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Журавлева А.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «<данные изъяты>» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней.

Судья подпись