Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-422/2013 ~ М-462/2013 от 01.07.2013

К делу № 2-422/2013 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2013 года с. Успенское

Успенский районный суд Краснодарского края

в составе:

судьи Кузнецовой Ю. М.

при секретаре Шабалиной Ю. В.

ответчика Переверзева Г. О.,

представителя ответчика Левченко А. В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Переверзеву Г. О. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Переверзова Г. О. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании суммы, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ООО Инвестиционный коммерческий Банк «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Переверзову Г. О. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 7 сентября 2011 года между Банком и Переверзовым Г. О. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Переверзеву Г. О. кредит в сумме 197368 рубля 42 копейки по 26% годовых на срок 60 месяцев. Однако ответчик заемные средства не возвращает, в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 74293 рубля 71 копейка.

На 2 апреля 2013 года образовалась задолженность в сумме 204081 рубль 55 копеек, из которых просроченная ссуда 177321, 49 рублей, просроченные проценты 21983, 97 рублей, штрафные санкции за просрочку кредита 1946, 08 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2830, 01 рубль. Согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В связи с изложенным просят суд взыскать сумму задолженности 204081 рубль 55 копейки, судебные расходы, состоящие из оплаты государственной пошлины при подаче иска 5241 рубль 50 копеек.

Ответчик Переверзев Г. О. предъявил встречные исковые требования к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 7.09.2011 года меду ним и Банком был заключен кредитный договор №. Кредитным договором в качестве обязательного условия для получения кредита была предусмотрена уплаты платы за включение в программу страховой защиты заемщиком в размере 47368 рублей 42 копейки. С данным условием он не согласен, поскольку положения всех оспариваемых условий предоставления кредита были определены самим Банком, в стандартных формах, в том числе стандартными условиями предоставления кредита, поэтому он как сторона договора был лишен возможности повлиять на его содержание. Ему не разъясняли его права на получение кредита и без подключения к программе страхования, договор он подписал, поскольку он был типовой. В связи с изложенным просит суд взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» 47368 рублей 42 копейки, компенсацию морального вреда.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на удовлетворении основного иска настаивает.

В удовлетворении встречного иска просил отказать, поскольку страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Заемщик согласился быть застрахованным лицом по договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Переверзев Г. О. подписал заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков, выразил свое согласие. По договору между Страховщиком и подписавшимся вместо страхователя ООО ИКБ «Совкомбанк» - застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включения в список застрахованных лиц, при этом страховая премия будет возвращена страхователю. Однако Переверзев Г. О. с данным заявлением в банк не обращался. Договор заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» № от 10.07.2011 добровольного страхования жизни является групповым, то по условиям данного договора страховой полис при подписании заявления на включение в программу страховой защиты заемщику не выдается.

Ответчик Переверзев Г. О. исковые требования признал частично. Не признал исковые требования в части взыскания суммы за включение в программу страховой защиты в суммы 47368 рублей 42 копейки. Пояснил суду, что при заключении кредитного договора, из суммы кредита 197368 рублей 42 копейки Банк сразу удержал сумму 47368, 42 рубля в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщика. Данной денежной суммой он не пользовался, но проценты на указанную ему сумму начислялись и он их выплачивал. Ему также не разъяснили права на получение кредита без подключения к программе страхования. О страховой компании ООО «АЛИКО» при заключении кредитного договора он не знал и узнал только, при ознакомлении с возражениями Банка на встречный иск.

Представитель Переверзова Г. О. Левченко А. В. исковые требования признал частично. Пояснил суду, что согласно постановления правительства РФ № 368 от 30.04.2009 г. « О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», предусмотрено право выбора страховой компании. Однако, Переверзев Г. О. был лишен такого права, поскольку Банк не предоставил информации о страховой компании. Переверзев Г. О. в договорных отношениях со страховой компанией ЗАО СК «АЛИКО» не состоял, договор не заключал.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что основное исковое заявление и встречный иск подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на неё.

Как установлено в судебном заседании 7 сентября 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Переверзевым Г. О. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Переверзеву Г. О. кредит в сумме 197368 рубля 42 копейки по 26% годовых на срок 60 месяцев. (л.д.15-17).

Банк взятые на себя обязательства выполнил и 7.09.2011 г. перечислил Переверзеву Г. О. на расчетный счет 197368 рублей 42 копейки (л.д. 13).

Однако Переверзев Г. О. взятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Переверзев Г. О. в период пользования кредитом произвел выплату в сумме 74293, 71 рубль.

Согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на 2 апреля 2013 года задолженность Переверзева Г. О. перед банком составляет 204081 рубль 55 копейки, из которых просроченная ссуда 177321, 49 рублей, просроченные проценты 21983, 97 рублей, штрафные санкции за просрочку кредита 1946, 08 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2830, 01 рубль. Поэтому суд приходит к выводу, что с Переверзева Г. О. в пользу Банка необходимо взыскать 204081 рубль 55 копеек, поскольку Переверзев Г. О. взятые на себя обязательства надлежащим образом не выполняет.

Удовлетворяя встречные исковые требования Переверзева Г. О. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, компенсации морального вреда суд исходит из следующего:

Из раздела Б заключенного кредитного договора №, по условиям которого Банк предоставил Переверзеву Г. О. кредит в сумме 197368 рубля 42 копейки по 26% годовых на срок 60 месяцев следует, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 24% от первоначальной суммы кредита, т. е. 47368 рублей 42 копейки. (л.д. 15-18).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от 2.12.1990 № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Частью 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Частью 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 30 ФЗ от 2.12.1990 № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» Банк России Указанием т 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе уплата платы за включение в программу страховой защиты заемщиков 47368 рублей 42 копейки. (л.д.20).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что включение банком в заявление на страхование условия об уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков не основано на законе и ущемляет права Заемщика Переверзева Г. О. по сравнению с установленными законом правами потребителей. Нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ от 2.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида платы, как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена. Кроме того, Переверзев Г. О. со страховыми компаниями договор страхования не заключал, в том числе и со страховой компанией ЗАО СК «АЛИКО».

Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков 47368 рублей 42 копейки, уплаченным Переверзевым Г. О. 7.09.2011 года при заключении кредитного договора № является незаконным.

Довод истца ООО ИКБ «Совкомбанк» о том, что договор заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» № от 10.07.2011 добровольного страхования жизни является групповым, поэтому полис Переверзеву Г.О. не был выдан, суд считает несостоятельным, поскольку нарушено право Переверзева Г. О. на свободу договора, предусмотренное ст. 421 ГК РФ - свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Согласно статьи 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера морального вреда суд учитывает принцип разумности и справедливости и определяет Переверзеву Г. О. компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Переверзеву Г. О. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Переверзева Г. О. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий Банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № в сумме 204081 рубль 55 копеек, судебные расходы, состоящие из оплаты государственной пошлины в сумме 5241 рубль 50 копеек.

Встречные исковые требования Переверзова Г. О. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании суммы, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий Банк «Совкомбанк» в пользу Переверзева Г. О. 47368 рублей 42 копейки, в счет возврата выплаченной им суммы за уплату платы за включение в программу страховой защиты; компенсацию морального вреда 2000 рублей, а всего подлежит взысканию 49368 рублей 42 копейки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий Банк «Совкомбанк» государственную пошлину в сумме 1621 рубль 05 копеек в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Успенский районный суд Краснодарского края в течение месяца.

Судья: