Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-411/2020 от 11.02.2020

КОПИЯ

Дело № 2-411/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2020 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Мельничук О.В.,

при секретаре Некрестовой О.А.,

помощник судьи Шумилова А.Л.

с участием представителя ответчика Разумовой О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Пикулевой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Пикулевой Л.В., в котором просит в окончательном варианте заявленных требований, взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 488623,50 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8086,24 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что <дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер обезличен>. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 250000 руб. под 29.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на 20.06.2019 задолженность ответчика перед истцом составляет 488623,5 руб., из которых: просроченная ссуда 138856,21 руб., просроченные проценты 109515,04 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 41969,9 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 198282,35 руб. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, от представителя истца имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Пикулева Л.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, не просила об отложении дела.

Представитель ответчика Разумова О.Е., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Дополнительно указала, что банк направил претензию Пикулевой Л.В. 16.04.2015 года о досрочном возврате денежных средств - срок был обозначен для возврата 30 дней с момента отправления претензии ответчику до 16.05.2015 года. Полагает, что срок исковой давности необходимо исчислять с 16.05.2015. Банк обратился за истечением срока исковой давности в мировой суд Зырянского района за вынесением судебного приказа. Срок исковой давности стоит исчислять с 16.05.2015 года, а банк обратился только 19.05.2015 с заявлением о вынесении судебного приказа.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования) договор о потребительском кредитовании – договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется при наличии свободных ресурсов предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Договор потребительского кредита состоит из заявления-оферты заемщика и условий кредитования.

Из п. 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков) и компенсацию банка, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

За пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п.3.4, 3.5).

В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

В силу п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Из материалов дела следует, что Пикулева Л.В. <дата обезличена> обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой с просьбой заключить договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

Из раздела «Б» заявления-оферты следует, что Пикулевой Л.В. предоставлен кредит в размере 250000,00 руб. на 60 месяцев под 29,90 % годовых. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов. Договору о потребительском кредитования присвоен номер <номер обезличен>.

Согласно выписке по счету Пикулевой Л.В. получены денежные средства из представленной суммы кредитования, ответчиком производились действия по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, последнее погашение кредита производилось 14.03.2015.

В соответствии с решением единственного акционера <номер обезличен> от <дата обезличена> наименование банка Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» изменено на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

16.04.2015 г в адрес Пикулевой Л.В. была направлена досудебная претензия. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств Пикулевой Л.В. по договору <номер обезличен> от <дата обезличена> составляла 142496,15 руб. (138856,21 (основной долг) + 3639,94 (просроченные проценты), которая включала в себя просроченную ссуду и просроченные проценты.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из представленного расчета задолженности, с учетом уточнения исковых требований, следует, что по состоянию на 08.06.2020 у Пикулевой Л.В. имеется задолженность в размере 488623,5 руб., из которых просроченная ссуда – 138 856,21 руб., просроченные проценты – 109515,04 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 41 969,9 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 198282,35 руб.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей в период спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что 16.04.2015 вся сумма задолженности вынесена на просрочку.

Таким образом, банк еще в апреле 2015 года изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), направив ответчику досудебную претензию.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга и процентов за пользование кредитом следует исчислять с момента изменения истцом срока исполнения обязательств по договору, то есть с апреля 2015 года.

В соответствии с п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку в соответствии с п. 3.5 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты, графиком платежей предусмотрено, что основной долг и проценты уплачиваются заемщиком совместно в установленную графиком дату, в направленной 16.04.2015 в адрес Пикулевой Л.В. досудебной претензии банк просит возвратить всю сумму задолженности в течение 30 дней в размере 142496,15 руб., включающую в себя основной долг и начисленные проценты, что также подтверждается расчетом задолженности, представленному истцом, суд полагает, что с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истек срок исковой давности и по требованию о взыскании процентов.

Таким образом, срок исковой давности истек 17 мая 2018 года.

В соответствии со ст. 204 ГПК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

19.05.2018 ПАО «Совкомбанк» направило мировому судье судебного участка Зырянского судебного района заявление о выдаче судебного приказа в отношении Пикулевой Л.В. и 22.05.2018 оно поступило на судебный участок (как следует из ответа на судебный запрос мирового судьи судебного участка Зырянского судебного района. )

28.05.2018 выдан судебный приказ о взыскании с Пикулевой Л.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> за период с 16.12.2013 по 26.04.2018 в сумме 488655,08 руб.

Определением мирового судьи судебного участка Зырянского судебного района Томской области от 29.04.2019 отменен судебный приказ по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Пикулевой Л.В. задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> за период с 16.12.2013 по 26.04.2018 в сумме 488655,08 руб.

Вместе с тем, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился уже пределами срока исковой давности.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 01.07.2019 года, следовательно, исковые требования к Пикулевой Л.В. истцом заявлены по истечении срока исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: (░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 18.06.2020.

░░░ 70RS0014-01-2019-000225-84

░░░░░ ░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░░