Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2710/2015 ~ М-1653/2015 от 30.03.2015

Дело № 2-2710/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> (ДД.ММ.ГГГГ) года

Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Л.И. Ивакиной,

при секретаре Н.Г. Ворониной,

с участием представителя Пустовалова А.В. - Тупикиной Н.А., действующей по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ)

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества (Наименование3) к Пустовалову А. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному исковому заявлению Пустовалова А. В. к закрытому акционерному обществу (Наименование3) о признании условий кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании неправомерно удержанных сумм и штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

(Наименование3) (ЗАО) (далее по тексту - банк) обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с Пустовалова А.В. задолженность по договору кредитной карты в размере <данные изъяты> руб. В обоснование иска указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) между сторонами был заключен договор (№) о выпуске и обслуживании кредитных карт (Наименование1) (ЗАО) с первоначальным лимитом задолженности <данные изъяты>. Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, кредитная карта была получена и активирована ответчиком. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, в свою очередь Пустовалов А.В. обязательства по возврату заемных денежных средств исполнял ненадлежащим образом, допускал неоднократную просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, Банк (ДД.ММ.ГГГГ) расторг договор путем выставления должнику заключительного счета. Поскольку Пустоваловым А.В. обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов так и не были исполнены, Банк обратился с настоящим иском в суд.

Пустовалов А.В. обратился в суд с встречным иском к банку с требованиями:

    Признать недействительными условия кредитного договора в части включения в договор условий о взимании комиссий;

    признать незаконными действия банка в части взыскания дополнительных комиссий и плат по договору: платы за выдачу наличных, комиссии за участие в программе по организации страхования, платы за предоставление услуги смс-банк, платы за пропуск минимального платежа,

    взыскать с Банка в его пользу неправомерно удержанные платы за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): <данные изъяты> плата за выдачу наличных, <данные изъяты> рублей плата за выпуск и обслуживание карты, <данные изъяты> рублей плата за предоставление услуги смс-банк, <данные изъяты> рублей комиссия за участие в программе страхования, <данные изъяты> рублей плата за пропуск минимального/очередного платежа, а всего <данные изъяты> рублей,

    взыскать с банка в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей

    взыскать штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.

В обоснование своих требований Пустовалов А.В. указал, что между ним и банком был заключен договор кредитной карты. Однако в нарушение закона в договоре не были согласованы условия о сумме кредита, он не был ознакомлен с полной стоимостью кредита, ему не был предоставлен график платежей с указанием полной стоимости кредита, сроки и порядок возврата кредита. Пустовалов А.В. считает, что банк незаконно взыскивал с него вышеназванные платы и комиссии, поскольку они не предусмотрены положениями закона и поэтому ничтожны. В силу статьи 16 Закона 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пустовалов А.В. считает, что действия банка по включению в сумму кредита платы за услугу страхования нарушают его права, как потребителя, т.к. он не давал согласия и распоряжения участвовать в программе страхования, договор страхования не заключал.

В судебное заседание представитель (Наименование3) (ЗАО) не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещался надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Пустовалов А.В. в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель Пустовалова А.В. - Тупикина Н.А., в судебном заседании встречный иск просила удовлетворить, в удовлетворении первоначального иска отказать.

Представитель (Госорган1) по <адрес> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, просил рассмотреть дело в его остутствие.

Суд, выслушав представителя ответчика по первоначальному иску, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно нормам Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.5 Положения предусмотрено, что кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По смыслу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) Пустовалов А.В. обратился с заявлением на оформление кредитной карты «(Наименование2)» (л.д. 28) в котором просил оформить от своего имени безотзывную и бессрочную оферту (Наименование1) (ЗАО) о заключении универсального договора. Акцептом Банка данной оферты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. В своем заявлении Пустовалов А.В. указал, что согласен быть застрахованным лицом по программе страховой защиты, а также поручил банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами, что он ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице <данные изъяты> и тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязался их соблюдать. Заемщик просил заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем заявлении и Условиях КБО. При этом он был уведомлен, что полная стоимость кредита, для данного тарифного плана (кредитная карта. ТП <данные изъяты> RUR, карта (Наименование2)), при полном использовании лимита задолженности в <данные изъяты>. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – две целых девять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,3 процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает <данные изъяты>., полная стоимость кредита уменьшается.

С условиями предоставления займа Пустовалов А.В. согласился, о чем свидетельствуют его подпись в заявлении (л.д.28).

Указанное Заявление предусматривало возможность клиента отказаться от подключения услуги СМС-Банк и участия в программе страховой защиты заемщиков банка (л.д. 28). Однако указанным правом Пустовалов А.В. не воспользовался.

Рассмотрев оферту Клиента, Банк выпустил на имя Клиента кредитную карту, т.е. совершил акцепт оферты Клиента и тем самым, заключил договор (№) с соблюдением требований закона.

В соответствии с п. 2.2 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (Наименование1) (ЗАО)» договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать ее, позвонив в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Кредитная карта была активирована (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 24).

Клиент может совершать погашение задолженности по договору путем перечисления денежных средств или иными способами, в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4.5 Общих условий).

За осуществление операций с использованием кредитной карты/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами. Вознаграждение взимается в валюте кредита. Клиент также обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого Банком кредита. При этом расходные операции должны совершаться в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом, установленный лимит задолженности указывается в Счет - выписке.

Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту; иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах (п. 5.4 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.6, 5.7 Общих условий).

В Тарифах по кредитным картам (Наименование1) (ЗАО) продукт (Наименование2) план ТП <данные изъяты> RUR (л.д. 30) предусмотрены, в частности, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> процента плюс <данные изъяты> рублей, плата за выпуск бесплатно, за обслуживание основной и дополнительной карт по <данные изъяты> рублей, плата за предоставление услуги смс-банк в размере <данные изъяты> рублей, плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности, штраф за неуплату минимального платежа.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8 Общих условий). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 5.11 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

Таким образом, стороны при заключении договора достигли соглашения обо всех существенных условиях договора и утверждение Пустовалова А.В. об обратном несостоятельно. Данный факт подтверждается подписью истца в заявлении-анкете на предоставление кредитной карты. Свою подпись в данном документе Пустовалов А.В. не оспаривал. Более того, после получения кредитных денежных средств в (ДД.ММ.ГГГГ) года Пустовалов А.В. совершал расходные операции и пополнение счета (что подтверждается выпиской по счету), при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ним и Банком.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы Пустовалова А.В., указанные во встречном исковом заявлении, не принимаются судом во внимание, по следующим основаниям:

- стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в связи с чем, отсутствие в законе ссылок на взыскание каких-либо плат не лишает кредитора обеспечить исполнение обязательства различными штрафами или неустойками; кроме того, кредитор вправе за плату предоставлять клиенту услуги, если это прямо не запрещено законом. Доказательств обратного Пустоваловым А.В. не представлено;

- как указывалось выше, Пустовалов А.В. не воспользовался возможностью отказаться от подключения услуги СМС-Банк и участия в программе страховой защиты заемщиков банка, а наоборот, заключил договор с включением в него указанных условий;

- Пустовалов А.В. указал, что в договоре не были согласованы условия о сумме кредита, он не был ознакомлен с полной стоимостью кредита, ему не был предоставлен график платежей с указанием полной стоимости кредита, сроки и порядок возврата кредита. Однако согласно п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в (Наименование1) (ЗАО) лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Пустовалов А.В. своей подписью подтвердил, что с условиями предоставления займа согласился.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что Пустоваловым А.В. не доказаны обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований, а представленная сторонами совокупность доказательств опровергает его доводы, поэтому суд не находит правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований.

Согласно представленной выписке по номеру договора (№) Пустовалов А.В. произвел впервые снятие наличных денежных средств с карты в размере <данные изъяты>. (ДД.ММ.ГГГГ) в последующем им также совершались расходные операции с использованием карты, при этом последнее пополнение счета осуществлено (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.26). В связи с чем, (ДД.ММ.ГГГГ) в адрес ответчика был направлен заключительный счет, в котором предлагалось оплатить задолженность в размере <данные изъяты>., сформированную по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.35). Сведений о погашении указанной задолженности суду не представлено.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также, в частности, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, который считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета. В заключительном счете, направляемом клиенту, указывается размер задолженности, а также подлежащие оплате проценты, штрафы.

Сумма задолженности Пустовалова А.В. составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. основной долг, <данные изъяты>. – проценты, <данные изъяты>. штрафы и комиссии (л.д.13).

Учитывая требование Пустовалова А.В. о снижении размера штрафных процентов, суд считает, что общая сумма штрафов и комиссий в размере <данные изъяты>. подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу — на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

На основании изложенного, учитывая последствия нарушения ответчиком обязательства, суд считает, что общий размер штрафов и комиссий по договору подлежит снижению до <данные изъяты> рублей.

Таким образом, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично с учетом снижения размера штрафных санкций.

Определяя сумму, подлежащую взысканию, суд принимает во внимание расчет представленный истцом к иску, поскольку он произведен правильно, принцип расчета верен, ответчиком не оспорен.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>. В связи с тем, что иск удовлетворён частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей (ст. 333.19 НК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества (Наименование3) к Пустовалову А. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Пустовалова А. В. в пользу закрытого акционерного общества (Наименование3) задолженность по договору в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>. основной долг, <данные изъяты>. – проценты, <данные изъяты> руб. штрафы и комиссии.

Взыскать с Пустовалова А. В. в пользу закрытого акционерного общества (Наименование3) судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Отказать Пустовалову А. В. в удовлетворении встречного искового заявления к закрытому акционерному обществу (Наименование3) о признании условий кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании неправомерно удержанных сумм и штрафа, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий судья                Л.И. Ивакина

Решение в окончательной форме принято (ДД.ММ.ГГГГ).