Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-41/2019 от 14.03.2019

Дело № 11-41/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Саранск 12 апреля 2019 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия – суд апелляционной инстанции в составе:

председательствующего – судьи О.В. Селезневой,

с участием секретаря судебного заседания – В.В. Лончиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелля­ционной жалобе представителя истца Ларионова В. С. – Зверевой Н. А. на решение мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 22 октября 2018 года по гражданскому делу по иску Ларионова В. С. к публичному акционерному обществу «Московский кредитный банк» о защите прав потребителя,

установил:

Ларионов В.С. обратился к мировому судье с иском к публичному акционерному обществу «Московский кредитный банк» о защите прав потребителя по тем основаниям, что 14 июня 2016 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор № 137274/16 на сумму 1166666 руб. 67 коп. под 21% годовых со сроком возврата 84 месяца. При заключении кредитного договора им также были оформлены полис страхования № 3000270676, страховщиком по которому выступает ООО СК «Ренессанс Жизнь», размер страховой премии составляет 17500 рублей; полис № 03432/384/25711/6, страховщиком по которому выступает ОАО «Альфа Страхование», размер страховой премии составляет 8250 рублей; полис № 03432/367/20292/6, страховщиком по которому выступает ОАО «Альфа Страхование», размер страховой премии составляет 3000 рублей; полис № 03432/367/20291/6, страховщиком по которому выступает ОАО «Альфа Страхование», размер страховой премии составляет 6000 рублей; полис № 03432/367/20290/6, страховщиком по которому выступает ОАО «Альфа Страхование», размер страховой премии составляет 6000 рублей. Общий размер страховой премии составил 48250 рублей, которые были включены в стоимость кредита.

Вместе с тем, при обращении в банк с целью заключения кредитного договора у него не было намерения заключать договоры страхования. Данные услуги были ему навязаны, так как сотрудником банка было указано на обязательность заключения договора страхования. Указанная сумма была включена в стоимость кредита без согласования с ним. При заключении договоров у него отсутствовала возможность выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанными условиями, а его подпись в кредитном договоре не подтверждает его действительное согласие со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика не имеется возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Считает, что в данном случае банк нарушил его право на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), сделать правильный и осознанный выбор. Истец полагает, что злоупотреблением правом со стороны банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных для него условиях. Кроме того, при подписании кредитного договора ему не представлено право выбора страховой организации.

Истец просил мирового судью взыскать с ответчика публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» страховую премию в размере 48250 рублей, в счет компенсации морального вреда 10000 рублей, штраф (л.д. 1-3).

Решением мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 22 октября 2018 года в удовлетворении исковых требований Ларионова В.С. к публичному акционерному обществу «Московский кредитный банк» о защите прав потребителя: о взыскании страховой премии в размере 48250 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, отказано (л.д. 168, 172-185).

В апелляционной жалобе представитель истца Ларионова В.С. - Зверева Н.А. просит отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение, которым его исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Вынесенное мировым судьей решение представитель истца считает незаконным, необоснованным и подлежащим отмене, поскольку мировым судьей допущены нарушения норм материального и процессуального права.

В судебное заседание истец Ларионов В.С. и его представитель Зверева Н.А. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили, при этом Зверева Н.А. представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежаще, о причинах неявки своего представителя суд не известило.

В судебное заседание третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ОАО «Альфа Страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела указанные лица извещены своевременно и надлежаще, о причинах неявки своих представителей суд не известили.

Основания для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке определены в статье 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд не находит оснований для отмены обжалуемого судебного акта, исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что Ларионов В.С. обратился в публичное акционерное общество «Московский кредитный банк» (далее по тексту – ПАО «Московский кредитный банк») с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором заявил о присоединении в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, в действующей редакции договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк», и просил ПАО «Московский кредитный банк» предоставить выбранные им банковские продукты, понимая при этом, что каждое предложение по отдельному банковскому продукту является самостоятельной офертой, а кредитование картсчета и предоставление нецелевого (потребительского) кредита осуществляется после согласования между ним и банком индивидуальных условий по соответствующему банковскому продукту (л.д. 92).

В заявлении от 14 июня 2016 года Ларионов В.С. указал, что он ознакомлен с договором, памяткой держателя карты ПАО «Московский кредитный банк», а также Едиными тарифами ПАО «Московский кредитный банк» на выпуск и обслуживание банковских карт, тарифами ПАО «Московский кредитный банк» на дистанционное банковское обслуживание физических лиц и тарифами на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в российских рублях и иностранной валюте, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Также указал, что получил от банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую ему осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора, в том числе о размере лимита кредитования, порядке и сроках погашения задолженности, Тарифах. Кроме этого указал, что предоставляет банку право осуществить списание (в том числе частичное) без его дополнительного распоряжения любых сумм, причитающихся банку по договору кредитования картсчета/договору потребительского кредита, с картсчетов/счетов в банке. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения им требуемых договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения договора не установлен договором или действующим законодательством Российской Федерации (л.д. 95-97).

14 июня 2016 года между Ларионовым В.С. и ПАО «Московский кредитный банк» согласованы индивидуальные условия потребительского кредита № 137274/16, на сумму кредита 1166666 руб. 67 коп. под 21% годовых, а в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней банк вправе увеличить размер процентной ставки до 24% годовых, со сроком возврата займа до 05 июня 2023 года (л.д. 93-94).

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий потребительского кредита № 137274/16 от 04 июня 2016 года заемщик обязан заключить иные договоры, а именно договор страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней) на срок с даты выдачи кредита и до 14 июня 2021 года, а также выразил согласие с общими условиями договора, что изложено в пункте 14 индивидуальных условий потребительского кредита № 137274/16 от 14 июня 2016 года (л.д. 93-94).

В Приложении к заявлению-анкете на получение кредита Ларионов В.С., кроме прочего, указал, что в связи с выбранными им условиями кредитования он уведомлен о размере процентной ставки за пользование кредитом и других платежах по кредитному договору (л.д. 102).

В разделе «дополнительные параметры» заявления-анкеты Ларионов В.С. указал, что он, кроме прочего, выбрал получение услуги по добровольному страхованию, вид страхования: страхование жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней), наименование страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь», сумма платы за присоединение к договору коллективного страхования 116667 рублей.

В заявлении на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита, адресованном в ПАО «Московский кредитный банк», Ларионов В.С. указал, что согласен быть страхователем в ООО СК «Ренессанс Жизнь» на условиях, изложенных в полисе-оферте № 1750223458 от 14 июня 2016 года по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов», способ оплаты страховой премии «безналичное перечисление со счета № 40817810800003171216» (л.д. 104-105).

В заявлении на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита, адресованном в ПАО «Московский кредитный банк», Ларионов В.С. указал, что согласен быть страхователем в ООО СК «Ренессанс Жизнь» на условиях, изложенных в полисе-оферте № 3000270676 от 04 июня 2016 года по программе «медицина без границ (МКБ)» (л.д. 106).

04 июня 2016 года в заявлении на получение услуги по добровольному страхованию, адресованном в ПАО «Московский кредитный банк», Ларионов В.С. выразил согласие быть страхователем в ОАО «АльфаСтрахование» на условиях, изложенных в полисе-оферте № 03432/384/25711/6 от 04 июня 2016 года по программе страхования от несчастного случая, полисе-оферте № 03432/387/44658/6 от 04 июня 2016 года по программе страхования держателей банковских карт, полисе-оферте № 03432/367/20290/6 от 04 июня 2016 года по программе страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, полисе-оферте № 03432/367/20291/6 от 04 июня 2016 года по программе страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, полисе-оферте № 03432367/20292/6 от 04 июня 2016 года по программе страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, а также указал, что понимает и соглашается с тем, что выбранная им услуга ему не навязана, выбрана им добровольно, ознакомлен с тем, что страховая премия, указанная в полисе-оферте может быть оплачена любым удобным для него способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть оплачена за счет его собственных средств или за счет кредитных средств, подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и вправе не страховать указанные в любом полисе-оферте риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 107).

14 июня 2016 года Ларионов В.С. обратился в ПАО «Московский кредитный банк» с заявлением на перевод денежных средств в счет оплаты страховых премий по программе страхования, получателем денежной суммы в размере 17500 рублей является ООО СК «Ренессанс Жизнь», назначение платежа: оплата страховой премии по полису страхования «медицина без границ (МКБ)» № 3000270676, с заявлением на перевод денежных средств в счет оплаты страховых премий по программе страхования, получателем которых является ОАО «АльфаСтрахование», размер денежных сумм: 7500 рублей (назначение платежа: оплата страховой премии по полису страхования «от несчастного случая» № 03432/384/25711/6), 8250 рублей (назначение платежа: оплата страховой премии по полису страхования «держателей банковских карт» № 03432/387/44658/6), 6000 рублей (назначение платежа: оплата страховой премии по полису страхования имущества и ГО № 03432/367/20290/6), 6000 рублей (назначение платежа: оплата страховой премии по полису страхования имущества и ГО № 03432/367/20291/6), 3000 рублей (назначение платежа: оплата страховой премии по полису страхования имущества и ГО № 03432/367/20292/6) (л.д. 108, 109-110).

Из выписки по лицевому счету № 40817810800003171216 Ларионову В.С. 14 июня 2016 года выдан кредит в размере 1166666 руб. 67 коп., произведен перевод денежных средств по полису-оферте № 1750223458 в размере 116666 руб. 67 коп., произведены оплаты страховых премий по полису страхования от несчастного случая № 03432/384/25711/6 в размере 7500 рублей, по полису страхования от несчастного случая № 03432/387/44658/6 в размере 8250 рублей, по полису страхования имущества и ГО № 03432/367/20292/6 в размере 3000 рублей, по полису страхования имущества и ГО № 03432/367/20290/6 в размере 6000 рублей, по полису страхования имущества и ГО № 03432/367/20291/6 в размере 6000 рублей, по полису страхования «медицина без границ (МКБ)» № 3000270676 в размере 17500 рублей (л.д. 83-85).

Согласно положениям части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 935, статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Мировым судьей в ходе рассмотрения дела верно были определены юридически значимые обстоятельства для рассматриваемого дела, а также верно распределено бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, исходя из положений Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей».

Суд апелляционной инстанции полагает, что мировой судья пришел к верному выводу о том, что Ларионовым В.С. в ходе рассмотрения дела не было представлено доказательств того, что ПАО «Московский кредитный банк» навязал ему при заключении кредитного договора услуги страхования, чем нарушил право истца на свободный выбор услуги по страхованию, в том числе на выбор страховой компании, срока действия договора страхования и размера страховой суммы, а также лишил его возможности отказаться от договора страхования при получении кредита.

Довод заявителя Зверевой Н.А., изложенный в апелляционной жалобе, о том, что сумма страховых премий была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком Ларионовым В.С. и типовая форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия договора, является голословным и опровергается имеющимися в материалах дела документами. В заключенном между истцом и ответчиком кредитном договоре отсутствуют какие-либо условия, ставящие предоставление заемных средств в зависимость от заключения договоров страхования.

Также мировым судьей сделан верный вывод о том, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договору, изучить предлагаемые ответчиком условия сделки, и, в случае несогласия с ними, отказаться от заключения кредитного договора, поскольку истцом лично подписаны кредитный договор, заявления, включающие условия страхования, индивидуальные условия потребительского кредита.

В этой связи, довод заявителя, изложенный в апелляционной жалобе, о том, что услуга была навязана потребителю, свободное волеизъявление которого на получение такой услуги ответчиком не доказано, является несостоятельным.

Также является несостоятельным довод, изложенный Зверевой Н.А. в апелляционной жалобе, относительно того, что при рассмотрении дела мировым судьей не были применены положения статей 10, 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», поскольку в ходе рассмотрения дела мировым судьей всесторонне и полно исследованы все имеющие отношение к рассматриваемому делу документы и верно и в полном объеме применены положения закона, регулирующие спорные правоотношения.

Рассматривая дело, мировой судья проверил доводы истца, правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, и в соответствии с требованиями закона, регулирующего данные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения требования Ларионова В.С.

Все приведенные мировым судьей в решении выводы суд апелляционной инстанции считает верными, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, мировой судья с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, которым дал надлежащую правовую оценку и постановил правильное по существу решение.

Апелляционная жалоба представителя истца Ларионова В.С. – Зверевой Н.А. не содержит доводов, которые не были бы проверены и оценены мировым судьей при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность решения мирового судьи.

Различная оценка одних и тех же фактических обстоятельств дела мировым судьей и ответчиком не является правовым основанием для отмены решения мирового судьи по настоящему делу, поскольку выводы мирового судьи, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям норм материального права.

Мировым судьей установлены все фактические обстоятельства дела, правильно применены подлежащие применению нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение, а поэтому оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.

Исходя из изложенного и руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 22 октября 2018 года по гражданскому делу по иску Ларионова В. С. к публичному акционерному обществу «Московский кредитный банк» о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Ларионова В. С. – Зверевой Н. А. - без удовлетворения.

Постановление суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

На определение суда апелляционной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу может быть подана кассационная жалоба непосредственно в Президиум Верховного Суда Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия О.В. Селезнева