Решение по делу № 2-931/2021 ~ М-799/2021 от 11.03.2021

    №2-931/2021

    №58RS0018-01-2021-001796-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2020 года

    Ленинский районный суд г. Пензы в составе

    председательствующего судьи Егоровой И.Б.

    при секретаре Саулиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Петелиной Н.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику указав, что между банком и Петелиной Н.А. путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении от 20 марта 2013 года, был заключен кредитный договор №105007581, в рамках которого банк открыл ответчику банковский счет, выпустил на имя ответчика карту и предоставил ему возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. Неотъемлемыми частями договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Как следует из искового заявления, в нарушение своих договорных обязательств, ответчик погашение задолженности не осуществлял, в связи с чем банк потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту не возвращена и составляет 113 970 руб. 95 коп., из которых: 76 006 руб. 83 коп. – основной долг, 900 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 12 063 руб. 88 коп. – проценты по кредиту, 10 051 руб. 64 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 14 948 руб. 60 коп. – плата за пропуск минимального платежа.

Ссылаясь на положения статей Гражданского кодекса РФ, АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 20 марта 2013 года по 19 октября 2016 года по кредитному договору №105007581 по состоянию на 22 февраля 2021 года в размере 113 970 руб. 95 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3479 руб. 42 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Петелина Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием ее представителя.

Представитель ответчика Петелиной Н.А. – Мельник М.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в связи с чем иск оставить без удовлетворения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Петелина Н.А. обратилась 20 марта 2013 года в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 15 сентября 2014 года наименование организационно-правовой формы приведено в соответствие с законодательством РФ и изменено на АО «Банк Русский Стандарт») с предложением о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о карте, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту с желаемым лимитом в размере 50 000 руб., открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. Также для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, просила установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д.7-8, 23-24).

На основании данного предложения банк открыл на имя ответчика счет, выпустил карту и предоставил заемщику возможность пользоваться кредитным лимитом в размере 50 000 руб. с использованием карты.

Таким образом, был заключен договор о карте №1050007581.

Судом установлено, что 28 марта 2013 года Петелина Н.А. получила карту с лимитом в размере 50 000 руб., что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской в получении карты/ПИНа (л.д.6).

В соответствии с п. 10.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту размер лимита.

Впоследствии, как следует из заключительного счета-выписки, Петелиной Н.А. увеличен лимит до 84 000 руб. (л.д.28).

Тарифным планом ТП 205/1 предусмотрены плата за выпуск и обслуживание карты в размере 900 руб. (п. 1.1), проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36% годовых (п. 6), плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. (п. 12), комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов (ежемесячная) в размере 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода (п. 23).

Как следует из п. 6.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

В соответствии с п. 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и (или) тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связаннее с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифным планом, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, Петелина Н.А. была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручно выполненными подписями в заявлении, анкете на получение карты, являющимися неотъемлемыми частями рассматриваемого договора.

Однако, согласно представленному истцом расчету задолженности, обязанности по погашению задолженности и уплате процентов, предусмотренные вышеуказанным договором, исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, денежные средства на счете ответчика отсутствуют, что свидетельствует о невозможности списания в безакцептном порядке задолженности, возникшей в результате нарушения клиентом условий договора, включающей в себя сумму основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а также сумм плат и иных платежей, предусмотренных договором.

Согласно п. 10.20 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с данным условием 20 сентября 2016 года истцом был сформирован заключительный счет-выписка (л.д.28).

До настоящего момента задолженность по договору о карте Петелиной Н.А. в полном объеме не погашена.

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, суду стороной ответчика не представлено. Представленный истцом расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен.

Вместе с тем в процессе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В данном случае ответчиком нарушены обязательства по внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем образовалась задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального платежа, который рассчитывается от суммы задолженности.

В соответствии с п. 1.18 Условий задолженность – это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и (или) Тарифами.

Заключительный счет-выписка – это документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (п. 1.19 Условий).

Согласно п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты.

Как следует из п. 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 6.27 Условий дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

Указанные положения Условий соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности.

Судом установлено, что истцом в адрес ответчика был выставлен заключительный счет-выписка, сформированный 20 сентября 2016 года, в котором Петелиной Н.А. предоставлен срок для оплаты до 19 октября 2016 года (л.д.28).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям АО «Банк Русский Стандарт», вытекающим из договора о карте №105007581, заключенного с Петелиной Н.А., начал течь с момента, когда истек срок, предоставленный заемщику в заключительном счете-выписке, то есть с 20 октября 2016 года.

Из материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка №6 Ленинского района г.Пензы 28 октября 2016 года выдан судебный приказ о взыскании с Петелиной Н.А. задолженности в размере 121 016 руб. 78 коп. и расходов на оплату госпошлины в размере 1810 руб. 17 коп., отмененный 16 декабря 2016 года на основании заявления последнего (л.д.32).

Настоящее исковое заявление направлено в суд по почте 9 марта 2021 года (л.д.43), то есть спустя более четырех лет, после его отмены.

При таких обстоятельствах истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Ходатайств о признании причины пропуска срока исковой давности уважительной и его восстановлении суду истцом не заявлялось, доказательства наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности суду не представлены.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку исковые требования заявлены истцом за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной, в удовлетворении иска следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к Петелиной Н.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 апреля 2021 года.

Судья                                                 И.Б. Егорова