Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3179/2013 ~ М-3013/2013 от 20.09.2013

Дело № 2-3179/2013/

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2013года город Красноярск Кировский районный суд

в составе:

председательствующего судьи Поповой Г.М.

при секретаре Махалиной С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее-истец) обратился в суд с иском к ОАО « Восточный экспресс банк» (далее-Банк) о защите прав потребителя, в котором просит: признать недействительным положения договора № об удержании комиссии за снятие наличных денежных средств при снятии кредитных средств, о взимании комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, о взимании комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, о страховании жизни и трудоспособности; взыскать с Банка в его (истца) пользу 5700 рублей комиссию за снятие наличных денежных средств; 110 рублей комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа); 2250 рублей комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежный терминал); 41634 рубля сумму страховых платежей, уплаченных за истекшее время действия кредитного договора; 1287,18 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами; 43233,78 рублей неустойку (пени) за просрочку удовлетворения требований потребителя; 10000 рублей компенсацию морального вреда; 5000 рублей судебные расходы, а также штраф по следующим основаниям: между истцом и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита «АВТОКЭШ» в сумме 385000 рублей с уплатой процентов в размере 30,59 % в год; как следует из условий кредитного договора, была определена комиссия за прием средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) в размере 90 рублей и за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка в размере 1,5 %, кроме того возложена обязанность застраховать жизнь и трудоспособность в указанной Банком страховой компании ОАО «Альфастрахование», что в нарушение статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителя» существенно нарушает его права как потребителя; указанные выше комиссии не связаны с предметом заключенного кредитного договора, имеют самостоятельный характер, что привело к незаконному (необоснованному) увеличению кредита.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (лично ДД.ММ.ГГГГ года), согласно письменному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ОАО « Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (почтовым отправлением от ДД.ММ.ГГГГ года), о причинах неявки суду не сообщил.

Третье лицо ОАО «Альфастрахование» в судебное заседание не явилось, о дате, месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом (почтовым отправлением от ДД.ММ.ГГГГ вернувшимся в суд за истечением срока хранения), о причинах неявки суду не сообщило.

Суд, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению нижеследующим образом «Признать положение договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части удержания комиссии за снятие наличных денежных средств при снятии кредитных средств через кассы или банкоматы Банка, взимания комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), взимания комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) недействительным. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 сумму комиссий в размере 8060,00 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1287,18 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500,00 рублей, судебные расходы в размере 1500,00 рублей, штраф в сумме 4923,59 рублей, а всего 16270 (Шестнадцать тысяч двести семьдесят) рублей 77 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании раздела –параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № недействительным, взыскании комиссии за страхование, пени отказать в полном объеме. Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 406 рублей 76 копеек» по следующим основаниям: в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения; согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме; в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ); в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ); в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ « О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором; согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор; в силу ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Как установлено в суде, и усматривается из кредитного договора, между истцом и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года; в типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ были включены следующие условия, а именно: согласно Разделу Данные о кредите заявления на получение кредита заемщик уплачивает комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы, безналичное перечисление денежных средств в размере 1,5 % от суммы кредита, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 руб., а также условия раздела Параметры страхования обязывающие заемщика уплатить страховую премию; из выписки по счету видно, что ДД.ММ.ГГГГ у истца снималась комиссия в размере 5700 рублей за снятие наличных денежных средств в кассе Банка, кроме того ДД.ММ.ГГГГ снималась комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 рублей; из квитанций об оплате кредита видно, что со счета истца снимались комиссия в размере 90 рублей, в общем сумма данной комиссии составила 2250 рублей( 25 платежей по 90,00 рублей), а всего сумма комиссий составила 8060,00 рублей. Таким образом, Банком заемщику ФИО1 был предоставлен кредит под условием оплаты им различных комиссий. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, расчетное обслуживание, зачисление кредитных средств на счет клиента, выдача кредита, обслуживание карты, является также обязанностью банка, которая возникает в силу закона, договора. При этом ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг, следовательно, вышеперечисленные услуги банка являются услугами навязанными, противоречащими требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ущемляющими права истца как потребителя. Уплаченные истцом вышеуказанные суммы комиссий по существу являются убытками, причиненными истцу неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст. 15 ГК РФ, он вправе требовать их полного возмещения; заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, не соответствуют требованиям закона, а, следовательно, ничтожны.

Следовательно, с Банка в пользу истца ФИО1 подлежат взысканию суммы комиссий в общем размере 8060,00 рублей, а именно: 110,00 рублей, уплаченные в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка; 2250,00 рублей, уплаченные в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал; 5700,00 рублей, уплаченные в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитному договору, как суммы комиссий, ему не возвращены, учитывая степень вины ответчика, включившего в кредитный договор условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных ФИО1 в результате нарушения его прав как потребителя, суд считает возможным частично удовлетворить требования последнего, взыскав с Банка в его пользу в качестве компенсации морального вреда 500,00 рублей. Требуемую сумму в размере 10000,00 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Таким образом, суд находит заявленные исковые требования истца в вышеуказанной части законными, обоснованными, а потому считает необходимым взыскать с ответчика уплаченные суммы комиссий по кредитному договору (за исключением комиссии по страховке) в общем размере 8060,00 рублей и компенсацию морального вреда в размере 500,00 рублей.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом представлен в суд расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, который не оспаривается Банком, и с которым суд считает необходимым согласиться. Сумма процентов за пользование чужими денежным средствами состоит из процентов за пользование чужими денежными средствами/на комиссию за прием наличных денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ и составила 214,75 рублей, также процентов за пользование чужими денежными средствами /на комиссию за снятие наличных денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ гола и составила 1072,43 рубля, а всего комиссия за пользование чужими денежными средствами составила 1287,18 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что судом были удовлетворены исковые требования истца о взыскании в его пользу с Банка уплаченных сумм комиссий по кредитному договору в общем размере 8060,00 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1287,18 копеек, компенсации морального вреда в размере 500 рублей, а всего в общей сумме 9847,18 рублей, суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в пользу истца в размере 4923,59 рублей, так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом было оплачено за оказание юридических услуг 5000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенным между истцом и ФИО4, а также расписками от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500,00 рублей и 4500,00 рублей, а также актом приема-передачи выполненных услуг № от ДД.ММ.ГГГГ года. Указанная сумма расходов, по мнению суда, не соответствует степени сложности рассматриваемого дела (о защите прав потребителя), объему выполненных представителем работ (проделанной работы представителем истца, выразившейся в устной консультации, в составлении претензии, подготовке документов для подачи в суд и составлении искового заявления (без участия представителя в судебном заседании), с учетом частичного удовлетворения иска, требований разумности и справедливости, суд считает возможным частично удовлетворить требования истца, взыскав в его пользу с Банка в возмещение судебных расходов 1500,00 рублей.

Что касается требований о признании раздела - параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ « Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании 41634,00 рублей – комиссии за страхование, неустойки (пени) за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 43233,78 рубле, то суд полагает необходимым отказать в удовлетворении данных требований в полном объеме по следующим основаниям: согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения; в силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица; в силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону; согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в ОАО « Восточный экспресс банк» на получение кредита с указанием условий, на которых клиент желает заключить кредитный договор, в том числе, желания присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 385000,00 рублей сроком на 60 месяцев.

В заявлении о предоставлении кредита истцом отмечено положение о том, что он согласен участвовать в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», он просит включить плату за участие в Программе страхования.

Условиями данного договора предусмотрено, что комиссия за подключение клиента к Программе страхования по кредитному договору составляет 0,40% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования и списывается в безакцептном порядке, при наличии достаточных средств на счете. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту.

Из представленных документов по кредитованию следует, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Таким образом, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, суд исходит из отсутствия оснований для признания оспариваемого условия кредитного договора о компенсации страховых премий Банку условием, нарушающим права потребителя, и приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в этой части.

Довод истца о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья является несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 406 рублей 76 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать положение договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части удержания комиссии за снятие наличных денежных средств при снятии кредитных средств через кассы или банкоматы Банка, взимания комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), взимания комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) недействительным.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 сумму комиссий в размере 8060,00 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1287,18 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500,00 рублей, судебные расходы в размере 1500,00 рублей, штраф в сумме 4923,59 рублей, а всего 16270 (Шестнадцать тысяч двести семьдесят) рублей 77 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании раздела – параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № недействительным, взыскании комиссии за страхование, пени отказать в полном объеме.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 406 рублей 76 копеек.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему его копии решения, изготовленной в полном объеме, стороны вправе обжаловать решение суда путем подачи апелляционной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца после истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Судья