Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-256/2021 ~ М-115/2021 от 08.02.2021

УИД № 57RS0027-01-2021-000505-76

Производство № 2-256/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2021 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Тишаевой Ю.В.

при секретаре Прониной О. В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению Плаксина Сергея Станиславовича к Акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки и денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Плаксин С. С. обратился в суд с иском к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки и денежной компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что 22.02.2020 года между ним и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № 74750706843, по которому Банк предоставил ему кредит в сумме 408 759 рублей 20 копеек на 57 месяцев под 19,5% годовых. В тот же день, 22.02.2020 года с КБ «Ренессанс Кредит» им был заключен договор о карте № 41751321339, согласно которому максимальный кредитный лимит составляет 300 000 рублей, процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг составляет 19,9%, а по снятию наличных денежных средств - 45,9% годовых. При заключении кредитного договора ему был выдан полис комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № 235243861 АО «Группа Ренессанс Страхование», сроком страхования 12 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила 4000 рублей, страховая сумма составила 650 000 рублей. В соответствии с выпиской по счету сумма выданного кредита составила 350 000 рублей. Сотрудник Банка ему пояснил, что 58 759,20 рублей были перечислены Банком в счет оплаты страховой премии. В связи с досрочным погашением кредита, он неоднократно обращался в АО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии в размере 58 759,20 рублей, но ответа не последовало. По изложенным основаниям истец просит взыскать с ответчика 58 759,20 рублей, уплаченные им в качестве страховой премии при заключении договора страхования, взыскать неустойку в сумме 58000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 23000 рублей и штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец Плаксин С. С., надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сериков С. В. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик АО «Группа Ренессанс Страхование» надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание свое представителя не направил, представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что страховая премия по договору страхования составила 4000 рублей, поэтому истцом была оплачена сумма в размере 4000 рублей. Остальные платежи, произведенные истцом при заключении кредитного договора были обусловлены услугами самого Банка и к страховой премии не относятся. По условиям договора страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время. Уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, а также до даты начала действия страхования, при условии отсутствия в период страхования событий, имеющих признаки страхового случая. По истечении этого срока и после даты начала действия страхования страховая премия возврату не подлежит. Истец обратился с заявлением о расторжении договора по истечении 14 календарных дней, пользовался услугами страхования с 03.03.2020 года по 23.07.2020 года, то есть 122 дня, поэтому страховая премия возврату не подлежит, тем более в полном размере. В случае удовлетворения исковых требований просил применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу и неустойке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (пункт 1).

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (пункт 3).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что 22.02.2020 года между КБ «Ренессанс Кредит» и Плаксиным С. С. был заключен кредитный договор № 74750706843, по которому истец получил кредит на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в сумме 408 759 рублей 20 копеек под 19,5 % годовых сроком на 57 месяцев. Часть кредита в сумме 58 759,20 рублей предоставлена истцу для оплаты дополнительных добровольных услуг банка и/ или его партнеров, а именно, 2000 рублей – на оплату комиссии за подключение к услуге «SMS- оповещение», 52759,20 рублей – на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» и 4000 рублей – для оплаты страховой премии АО «Группа Ренессанс Страхование» по договору страхования по программе «Ключ к спокойствию».

В этот же день, 22.02.2020 года Плаксин С. С. заключил с АО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования путем вручения страхователю Полиса комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности (далее – Полис страхования). Договор страхования заключен на условиях, изложенных в Правилах комбинированного страхования имущества, дополнительных расходов и гражданской ответственности, включая Дополнительные условия №1 по страхованию гражданской ответственности, Дополнительные условия № 4 по страхованию дополнительных расходов, Дополнительные условия № 5 по страхованию дополнительных расходов на бытовые услуги, со сроком его действия 12 месяцев, с 00 часов 00 минут 10 (десятого) календарного дня, следующего за днем оплаты страховой премии в полном объеме.

В соответствии с Полисом страхования объектом страховая является квартира по адресу: <адрес> (территория страхования), застрахованным имуществом является конструктивные элементы, инженерные сети и оборудование, внутренняя и внешняя отделка объекта страхования, движимое имущество, находящееся на территории страхования. Общая страховая сумма составляет 650 000 рублей, из которых 380 000 рублей – страхование имущества, 130 000 рублей – страхование движимого имущества, 130 000 рублей – страхование гражданской ответственности, 1250 рублей – замена ключей, 1250 рублей – восстановление документов, 7500 рублей – «Сервисный пакет» по уборке помещений. Страховая премия уплачивается единовременно, не позднее 5-ти рабочих дней с даты заключения Полиса, в сумме 4000 рублей.

В части страхования имущества возмещению подлежат убытки от повреждения, уничтожения или утраты застрахованного имущества в результате наступления следующих случайных событий: Пожар, удар молнии, взрыв; Воздействие жидкости, не включая риски «разлив жидкости из бытовой техники» и «зимний пакет»; Стихийные бедствия; Противоправные действия третьих лиц; Внешнее воздействие.

В части гражданской ответственности страховым случаем является факт причинения вреда третьим лицам, установленный в соответствии с гражданским законодательством РФ и вызвавший обязанность лица, ответственность которого застрахована, возместить вред, причинённый жизни, здоровью и/или имуществу выгодоприобретателей, возникший в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на оговоренной в настоящем Полисе территории страхования.

В части страхования дополнительных расходов на «замену ключей» и «восстановление документов» страховым случаем является возникновение у страхователя (выгодоприобретателя) в течение срока действия настоящего Полиса дополнительных расходов на «замену ключей» и «восстановление документов», вызванных ущербом, причинённым застрахованному имуществу в результате наступления событий, признанных страховым случаем в соответствии с условиями Полиса и Правил.

В части страхования дополнительных расходов на бытовые услуги «Сервисный пакет» страховым случаем является возмещение расходов на бытовые услуги по восстановлению функциональности и надлежащего вида имущества, пострадавшего в результате страхового случая по страхованию имущества, не включая расходы, указанные в пп. 5.2,5.3,5.4,5.5,5.7 Дополнительных условий № 5 к Правилам.

Выгодоприобретателем в части страхования имущества и дополнительных расходов является собственник или арендатор (наниматель) застрахованного объекта недвижимости. В части страхования гражданской ответственности выгодоприобретателями являются третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых может быть причинен ущерб в результате наступления страхового случая.

Согласно п. 10 договора страхования, содержащегося в Полисе страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, с обязательным письменным уведомлением (заявлением) об этом страховщика.

В течение 14 календарных дней со дня заключения, а также до даты начала действия страхования, предусмотренного настоящим договором, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период страхования событий, имеющих признаки страхового случая. Если в течение 14 календарных дней с даты заключения договора произошел страховой случай по любому из рисков, возврат страховой премии не предусматривается (пункт 10.1 Полиса страхования).

В соответствии с п. 10.2 Полиса страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора и после даты начала действия страхования страховая премия возврату не подлежит.

Проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу, что истцом 22.02.2020 года был заключен договор имущественного страхования и страхования гражданской ответственности, выгодоприобретателями по настоящему договору страхования является сам застрахованный, а в части страхования гражданской ответственности – третьи лица, жизни, здоровью и /или имуществу которых может быть причинен ущерб в результате наступления страхового случая. При наступлении страховых случаев выплата страхового возмещения не зависит от суммы кредитной задолженности, она производится в установленных условиями договора страхования размерах независимо от наличия либо отсутствия задолженности по кредитному договору. При досрочном исполнении заемщиком кредитных обязательств договор страхования не прекращает действовать, размер страховой суммы не изменяется.

Как следует из представленных стороной ответчика копий договора страхования, заключенного 30.05.2008 года между ООО Группа Ренессанс Страхование» и Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью), в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора, и дополнительных соглашений к нему, Плаксин С. С. не является застрахованным по этому договору.

Таким образом, судом установлено, что договор личного страхования АО «Группа Ренессанс Страхование» с Плаксиным С. С. не заключался, по договору страхования имущества и гражданской ответственности истцом была оплачена страховая премия в размере 4000 рублей.

Полное досрочное погашение кредита в данном случае не является обстоятельством, которое по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ может прекратить существование страховых рисков по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с досрочным погашением кредитной задолженности вероятность наступления страховых рисков (событий), предусмотренных договором страхования, не отпала. С прекращением кредитного договора действие договора имущественного страхования и гражданской ответственности не прекратилось. Поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора и после даты начала действия страхования, а также в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору от 22.02.2020 года, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежала.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования им была оплачена страховая премия в размере 58 759,20 рублей не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, поэтому не могут быть приняты судом во внимание.

Доводы истца о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось суд не принимает во внимание, поскольку они несостоятельны.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Плаксина С. С.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Плаксина Сергея Станиславовича к Акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки и денежной компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 апреля 2021 года.

Судья Ю.В. Тишаева