Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-306/2023 ~ М-152/2023 от 02.03.2023

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 мая 2023 года с. Кинель-Черкассы

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Иноземцевой Е.И.

при секретаре Проскуриной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-306/2023 по иску Банка ВТБ (ПАО) к Романовой <данные изъяты> о взыскании задолженности за счет наследственного имущества,

у с т а н о в и л:

В суд поступило исковое заявление, в котором истец указал, что 15.07.2015 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании Карты ВТБ24 (ПАО) путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Карты ВТБ24», «Тарифов на обслуживание карты ВТБ24», подписания Анкеты-Заявления на получение кредита и Условий предоставления и использования банковской карты, которые, в свою очередь, состоят из Уведомления о полной стоимости кредита, Согласия на установление кредитного лимита / Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита и Расписки.

Подписав и направив Кредитору Анкету-Заявление Заемщик, в соответствии со ст.428 ГК РФ, заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ24, что также подтверждается Индивидуальными условиями Условия данного договора определены в Правилах / Общих условиях и Тарифах, с которыми согласился Ответчик путем подписания Анкеты-Заявления и Индивидуальная условий, и получения банковской карты.

Таким образом:    Правила / Общие условия, Тарифы, Анкета-Заявление и Индивидуальные условия - являются в совокупности Договором о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ24, заключенным между Банком и Ответчиком.

Заемщиком была подана в адрес Кредитора подписанная Анкета-Заявление, была подписаны Индивидуальные условия и получена Карта ВТБ24, что подтверждается соответствующими документами.

Согласно п.3.9., 3.10. Правил для списания денежных сумм со Счета по Операциям Банк предоставляет Заемщику Кредит в сумме не более Кредитного лимита, согласованного в Индивидуальных условиях.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст.809 ГК РФ и Правил / Общих условий Ответчик обязан уплачивать Банк проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет, и до даты погашение задолженности по Кредиту включительно, установленной Договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами и. сумму задолженности Клиента по полученному им Кредиту. В соответствии с Тарифами, Индивидуальными условиями, проценты за пользование кредитом составляют 23 % годовых.

Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита минимальный платеж в соответствии с установленными Тарифами.

Кредитор исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставил Заемщику кредитную карту с первоначально установленным лимитом в размере 16 000 рублей.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, Заемщик обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если Заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Исходя из п.5.7. Правил / Общих условий непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Ответчик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 08.02.2023 г. составляет 5 155,17 рублей.

Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 08.02.2023 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 4 730,32 рублей, из которых: 3 889,63 рублей - основной долг; 793,48 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 47,21 рублей - пени.

21.11.2016 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании Карты ВТБ24 (ПАО) путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Карты ВТБ24», «Тарифов на обслуживание карты ВТБ24», подписания Анкеты-Заявления на получение кредита и Условий предоставления и использования банковской карты, которые, в свою очередь, состоят из Уведомления о полной стоимости кредита, Согласия на установление кредитного лимита / Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита и Расписки.

Ссылаясь на аналогичные обстоятельства, изложенные выше, истец указывает, что в соответствии с Тарифами и Индивидуальными условиями, проценты за пользование кредитом составляют 28 % годовых.

Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита минимальный платеж в соответствии с установленными Тарифами.

Кредитор исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставил Заемщику кредитную карту с первоначально установленным лимитом в размере 68 000 рублей.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 10.02.2023 г. составляет 42 982,59 рублей.

Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 10.02.2023 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 39 318,61 рублей, из которых:-31 170,56 рублей - основной долг; 7 740,94 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 407,11 рублей - пени.

11.04.2017 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия) (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 137 143,00 рублей на срок по 11.04.2022 года с взиманием за пользование Кредитом 22,00 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца.

Ссылаясь на аналогичные обстоятельства, изложенные выше, истец указывает, что истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 137 143,00 рублей.

При этом, по состоянию на 10.02.2023 г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 96 770,65 рублей.

Истец снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени п просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% о: общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 10.02.2023 г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 89 925,28 рублей, из которых: 75 526,52 рублей - основной долг; 13 638,16 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 760,60 рублей - пени.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 9 ноября 2017 года), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 3 ноября 2017 года Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Согласно п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) внесена в единый государственный реестр юридических лиц 01 января 2018 года.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик - ФИО1 умерла.

Согласно имеющимся в Банке сведениям после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО2 было заведено наследственное дело №.

По имеющейся у Банка информации предполагаемыми наследниками умершей ФИО1 являются супруг ФИО3, и дочь ФИО4.

Банк в рамках действующего законодательства не может самостоятельно получить информацию о вступлении наследников в права наследства.

С учетом принципа универсальности правопреемства в силу принятия наследства (ст. 1110 ГК РФ) обязательства ФИО1, а, следовательно, и долги по ним, перешли к наследникам её имущества - Ответчикам по делу.

На основании ст.553 ГК РФ наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах действительной стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, учитывая наличие неисполненных Заемщиком перед Банком обязательств, 15.02.2021 года Банк направил в адрес нотариуса ФИО2 требование об имеющейся у умершей задолженности по кредитным договорам и досрочном их погашении.

Однако, до настоящего времени требования Банка не исполнены, задолженность не погашена.

Ссылаясь на ст.ст.809, 810, 811, 819,1110,1112 ГК РФ и ст.ст.24, 28, 131,132, 141, 142 ГПК РФ, истец просит взыскать с наследников в рамках перешедшего наследственного имущества в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность в общей сумме 133 974,21 рублей, в том числе:задолженность по кредитному договору от 15.07.2015 года № по состоянию на 08.02.2023 года включительно в сумме 4 730,32 рублей, из которых:

3 889,63 рублей - основной долг;793,48 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;47,21 рублей - пени.

задолженность по кредитному договору от 15.11.2016 года № по состоянию на 10.02.2023 года включительно в сумме 39 318,61 рублей, из которых:31 170,56 рублей - основной долг;7 740,94 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;407,11 рублей-пени.

задолженность по кредитному договору от 11.04.2017 года № по состоянию на 10.02.2023 года включительно в сумме 89 925,28 рублей, из которых:75 526,52 рублей - основной долг;13 638,16 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;760,60 рублей - пени.

Взыскать с наследников в рамках перешедшего наследственного имущества в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме 3879,48 рублей.

03.04.2023 г. истец обратился с ходатайством о привлечении к участию в деле надлежащего ответчика просил привлечь к участию в деле в качестве надлежащего ответчика Романову <данные изъяты> и взыскать с нее указанную сумму задолженности.

Определением от 04.04.2023 произведена замена ненадлежащих ответчиков ФИО3, ФИО4 на надлежащего ответчика – Романову <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия. В письменном отзыве на возражение ответчика истец просил удовлетворить заявленные исковые требования полном объеме, указал, что с возражениями ответчика не согласен.

Между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

При оформлении кредитного договора от 11.04.2017 года №: ФИО1 выразила согласие на подключение программы коллективного страхования.

Согласно заявлению от 11.04.2017 г. ФИО1 просила включить ее в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в рамках вышеуказанного Договора коллективного страхования. Указанная программа предусматривает следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Согласно того же заявления выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая выгодоприобретателю необходимо обратиться в страховую компанию и представить необходимые документы.

Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления денег выгодоприобретателю, указанному в заявлении о наступлении события, имеющего при страхового случая.

Банк в данном случае не участвует в отношениях, связанных с выплатой страховой компанией страхового возмещения выгодоприобретателю.

Сведения о страховании жизни/здоровья заемщика в рамках других договоре № и № в Банке отсутствуют.

Относительно начисления и взыскания Банком задолженности по процентам и пеням.

Статья 407 ГК РФ регламентирует, что обязательство прекращается полностью и частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными праве актами или договором.

Так, в соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью дол если исполнение не может быть произведено без личного участия должника обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 313 ГК РФ обязательство по возврату кредита, в т.ч. процент х пользование кредитом, может быть исполнено без личного участия заемной соответственно не относится к категории обязательств, по которым в соответствии правилами ч.1 ст.418 ГК РФ обязательства прекращаются в связи со смертью должники

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве. Наследники замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах исковой давности, установленных для соответствующих требований. Следовательно обязательства по кредитному договору не могут быть прекращены на основании ст. 418 ГК РФ, так как допускается предъявление требования заимодавцем к наследникам должника. При этом обязательство возврата предоставленного кредита/займа никак не может быть признано связанным с личностью должника, исполнение по которому| невозможно без личного участия должника, поскольку возврат такого займа (уплата может быть произведен кем угодно, а в большей степени именно лицами, унаследовав все имущество заемщика. В связи с чем, вынужденную замену личности должника в результате универсального правопреемства нельзя признать обстоятельством прекращающим обязательство.

Таким образом, право Банка по начисление процентов и пени прямо предусмотрено и законом, и заключенными с Заемщиком договорами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие отношения займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, начисление процентов за период, прошедший после смерти, также является правомерным. Банк вне зависимости от факта смерти заемщика продолжает начисление процентов за пользование кредитом, так как проценты продолжают начисляться в течение всего срока кредитования до полного погашения кредита, либо до прекращения кредитного обязательства, либо до расторжения кредитного договора.

При наследовании долгов само обязательство не меняется - меняется только сторона в договоре, и вместо умершего в качестве заемщика будет выступать наследник. Следовательно, все обязательство действует на условиях, определенных в данном договоре.

Несмотря на то, что заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, с учетом принципа универсальности правопреемства в силу принятия наследства (ст. 1110 ГК РФ) его обязательства, а, следовательно, и долги по ним, перешли к наследникам его имущества - Ответчикам по делу.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Срок действия договора от 11.04.2017 года № установлен 11.04.2022 года, дата последнего платежа/списания согласно представленного расчета - 13.03.2020 года.

С учетом установленной кредитным договором даты ежемесячного платежа - 11 числа каждого календарного месяца (в случае, если платежная дата выпадает на выходной день, дата платежа переносится на первый рабочий день), датой начала отсчета срока исковой давности следует считать 14.04.2020 года (с учетом выпадения платежной даты на субботу), то есть дату, когда заемщик не исполнил предусмотренную договором обязанность по внесению очередного платежа.

Срок действия кредитного договора от 15.07.2015 года № установлен 17.07.2045 года, дата последнего платежа/списания согласно представленного расчета - 21.02.2020 года.

В соответствии с условиями договора Заемщик обязан в срок до даты окончания платежного периода 20 числа месяца уплачивать Банку в счет возврата кредита минимальный платеж в соответствии с установленными Тарифами.

С учетом установленного договором платежного периода датой начала отсчета срока исковой давности следует считать 21.04.2020 года, то есть дату, когда заемщик не исполнил предусмотренную договором обязанность по внесению очередного минимального платежа.Срок действия кредитного договора от 15.11.2016 года № установлен 29.10.2046 года, дата последнего платежа/списания согласно представленного расчета - 14.03.2020 года. В соответствии с условиями договора Заемщик обязан в срок до даты окончания платежного периода 20 числа месяца, уплачивать Банку в счет возврата кредита минимальный платеж в соответствии с установленными Тарифами. С учетом установленного договором платежного периода датой начала отсчета срока исковой давности следует считать 21.04.2020 года, то есть дату, когда заемщик не исполнил предусмотренную договором обязанность по внесению очередного минимального платежа. Пленум Верховного суда Российской Федерации в Постановлении от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса PC об исковой давности» разъяснил, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком. По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.Истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности с наследников и с ходатайством об их установлении - 02.03.2023 г., в связи с чем, трехлетний срок исковой давности ни по одному договору не пропущен.Ответчица Романова Т.В. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом по месту регистрации о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не известила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Согласно ч.1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ - в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.В письменном отзыве на исковое заявление ответчица указала, что о кредитах матери была не осведомлена. От банка ВТБ никаких уведомлений о задолженностях в течение 3-х лет после смерти Мерзляковой М.А. не получала. Так же не получала сведения о кредитах и задолженностях от нотариуса при вступлении в наследство после смерти матери. Как только получила уведомление от суда о данном деле, сразу обратилась в банк ВТБ за разъяснением ситуации и выяснила что один из трех кредитов №, указанных в иске, был застрахован. Был сделан запрос в страховую организацию Газпром страхование (Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование», до марта 2022 года - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование») и получен страховой полис по кредиту. В банк ВТБ и Газпром страхование были предоставлены медицинские документы о наступлении страхового случая. Заявка находится на рассмотрении № заявки ГД- 174891 Указывает, что требования предъявлены за пределами срока исковой давности свыше 3-х лет. Смерть ФИО1 наступила 06.03.2020г. Кроме того, никаких извещений и претензий о возврате задолженности в пределах сроков исковой давности предъявлено не было. Исковое заявление поступило в суд 02.03.2023г. 3 лицо – ООО Страховая компания Газпром страхование не явилось в судебное заседание в отзыве на иск указало, что по результатам рассмотрения документов по факту смерти ФИО1 сообщено о необходимости предоставления дополнительных медицинских документов для определения наличия страхового события. Суд считает возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц. Суд, изучив материалы дела, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению. Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается. По договору займа в соответствии со ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В судебном заседании установлено, что:

15.07.2015 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании Карты ВТБ24 (ПАО), договор заключен путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Карты ВТБ24», «Тарифов на обслуживание карты ВТБ24», подписания Анкеты-Заявления на получение кредита и Условий предоставления и использования банковской карты.

Кредитор предоставил Заемщику кредитную карту с первоначально установленным лимитом в размере 16 000 рублей, срок действия договора 360 месяцев, дата возврата 17.07.2045год, размер полной стоимости кредита 26,745% годовых, оговорена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора 0,8% в день от суммы невыполненных обязательств (0,6% по картам). Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 08.02.2023 года (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 4 730,32 рублей, из которых: 3 889,63 рублей - основной долг; 793,48 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 47,21 рублей - пени.

21.11.2016 года (в просительной части иска указана дата 15.11.2016г.) ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор № о предоставлении и использовании Карты ВТБ24 (ПАО) путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Карты ВТБ24», «Тарифов на обслуживание карты ВТБ24», подписания Анкеты-Заявления на получение кредита и Условий предоставления и использования банковской карты. Анкета заявление подписана ФИО10 15.11.2016, условия предоставления и использования банковской карты датированы 21.11.2016г.

Кредитор предоставил Заемщику кредитную карту с первоначально установленным лимитом в размере 68 000 рублей, размер полной стоимости кредита 28% годовых, срок действия договора 360 месяцев, срок возврата 29.10.2046г., оговорена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 10.02.2023 года (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 39 318,61 рублей, из которых: -31 170,56 рублей - основной долг; 7 740,94 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 407,11 рублей - пени.

11.04.2017 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Ответчиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия). Истец предоставил Ответчику денежные средства в сумме 137 143,00 рублей на срок по 11.04.2022 года с взиманием за пользование Кредитом 22 % годовых, оговорена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата Кредита. Сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на 10.02.2023 года (с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 89 925,28 рублей, из которых: 75 526,52 рублей - основной долг; 13 638,16 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 760,60 рублей - пени.

Расчеты, представленные истцом полные, математически верные, основаны на условиях заключенных договоров, не оспорены ответчиком по делу, оснований сомневаться в их точности у суда не имеется.

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик - ФИО1 умерла, согласно ответа нотариус ФИО2 после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №. Наследнику дочери ФИО5 (ответчик по делу) выданные свидетельства:

Свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады, хранящиеся в подразделении № Поволжского банка ПАО Сбербанк, сумма на дату смерти наследодателя 13,25 рублей, и на 1/3 долю в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый №, стоимостью на дату смерти наследодателя 137135,50рублей.

Общая сумма наследуемого имущества составляет 137 148,75 рублей, что превышает требования банка к ответчику по всем трем кредитным договорам по данному иску.

Ответчицей заявлено о применении пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ сроком исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Для данных требований, в соответствии со ст. 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно условиям кредитного договора № от 15.07.2015 года датой ежемесячного платежа установлено 20 число каждого календарного месяца, датой начала течения срока исковой давности по данному договору является 21.03.2020 года, с учетом даты последнего платежа/списания 21.02.2020 года.

Согласно условиям кредитного договора № от 21.11.2016 (15.11.2016)года датой ежемесячного платежа установлено 20 число каждого календарного меся, датой начала течения срока исковой давности по данному договору является 21.04.2020 года, с учетом даты последнего платежа/списания 14.03.2020 года. В соответствии с условиями договора Заемщик обязан в срок до даты окончания платежного периода 20 числа месяца, уплачивать Банку в счет возврата кредита минимальный платеж в соответствии с установленными Тарифами. С учетом установленного договором платежного периода датой начала отсчета срока исковой давности следует считать 21.04.2020 года, то есть дату, когда заемщик не исполнил предусмотренную договором обязанность по внесению очередного минимального платежа.

Согласно условиям кредитного договора № от 11.04.2017 года датой ежемесячного платежа установлено 11 число каждого календарного месяца (в случае, если платежная дата выпадает на выходной день, дата платежа переносится на первый рабочий день), датой начала течения срока исковой давности по данному договору является 14.04.2020 года (с учетом выпадения платежной даты на субботу), с учетом даты последнего платежа/списания 13.03.2020 года.

Истец обратился в суд с настоящим иском 02.03.2023 г., таким образом, суд соглашается с доводами истца, что трехлетний срок исковой давности ни по одному договору истцом не пропущен, требование ответчицы о применении пропуска срока исковой давности удовлетворению не подлежат.

Доводы ответчика о наличии договора страхования заключенного одновременно с заключением договора от 11.04.2017г. не могут быть основанием для отказа банку в этой части, поскольку выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного, таким образом даже при признании смерти заемщика страховым сличаем, страховая выплаты была бы перечислена не истцу, а ответчику по делу.

Обязательство прекращается смертью должника по правилам пункта 1 статьи 418 ГК РФ только, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по кредитным договорам, так как долговое обязательство по кредитным договорам наследодателя, перешло к наследнику вместе с наследственным имуществом, оно включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата. Размер взыскания в пользу истца с наследника заемщика определяется стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества.

Существенное нарушение заемщиком условий кредитного договора дает право истцу требовать взыскания задолженности. В связи с чем, суд считает подлежащими удовлетворению требования о взыскании общей суммы задолженности в размере 133 974,21 рублей по состоянию на 08.02.2023 года, в том числе:

задолженность по кредитному договору от 15.07.2015 года № в сумме 4 730,32 рублей, из которых: 3 889,63 рублей - основной долг; 793,48 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 47,21 рублей – пени:

задолженность по кредитному договору от 15.11.2016 (21.11.2016) года № в сумме 39 318,61 рублей, из которых: 31 170,56 рублей - основной долг; 7 740,94 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 407,11 рублей-пени;

задолженность по кредитному договору от 11.04.2017 года № в сумме 89 925,28 рублей, из которых: 75 526,52 рублей - основной долг; 13 638,16 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 760,60 рублей - пени.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, оплаченная истцом при подаче иска, в размере 3879,48 рублей подлежит взысканию с ответчицы

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Романовой <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) задолженность в сумме 133 974,21 рублей, в том числе:

-задолженность по кредитному договору от 15.07.2015 года № по состоянию на 08.02.2023 года включительно в сумме 4 730,32 рублей, из которых:3 889,63 рублей - основной долг; 793,48 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 47,21 рублей – пени;

-задолженность по кредитному договору от 15.11.2016 (21.11.2016) года № по состоянию на 10.02.2023 года включительно в сумме 39 318,61 рублей, из которых: 31 170,56 рублей - основной долг; 7 740,94 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 407,11 рублей – пени;

-задолженность по кредитному договору от 11.04.2017 года № по состоянию на 10.02.2023 года включительно в сумме 89 925,28 рублей, из которых: 75 526,52 рублей - основной долг; 13 638,16 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 760,60 рублей – пени,

-а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3879,48 рублей.

Направить копию заочного решения не присутствующим в судебном заседании сторонам. Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в мотивированном виде изготовлено 17.05.2023 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>