Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2341/2015 ~ М-1274/2015 от 05.03.2015

Дело № 2-2341/16-2015 год

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2015 года Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Ходячих О.В.,

при секретаре Ивановой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карамышевой <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительными в части кредитного договора и соглашения о кредитовании счета, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Карамышева О.А. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительными в части кредитного договора и соглашения о кредитовании счета, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Карамышевой О.А. и ОАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 150 000 руб. сроком на 36 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ года. При заключении данного договора банком была предоставлена услуга в виде платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Данная программа страхования содержится в разделе данного договора «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». В соответствии с данной Программой страхования, плата за присоединение к ней в договоре определена как 0,60 % в месяц от суммы кредита, а страховая компания установлена ЗАО «СК Резерв». В график погашения кредита банком на период всего пользования включена плата за страхование, размер которой составил 900 руб. ежемесячно. Банк при предоставлении потребительского кредита навязал физическому лицу услугу по страхованию, не относящуюся к предмету кредитного договора и не предоставил потребителю права выбора страховой компании, навязал заёмщику невыгодные условия оплаты страховой премии единовременным путем безналичного перечисления, путем включения страховой премии в общую сумму кредита. Заключаемые между банком и страховыми компаниями соглашения о сотрудничестве устанавливают и регулируют порядок взаимодействия сторон в отношении третьих лиц заёмщиков банка. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В отношении по потребительскому кредитованию законом не предусмотрено случаев обязательного страхования. Таким образом, заключение кредитного договора банк поставил в зависимость от заключения договора страхования жизни и трудоспособности заёмщика. Однако, данное условие кредитного договора свидетельствует о нарушении п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Кроме этого, согласно п. 3 ст. 927, ст. 935 ГК РФ заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования. В связи с навязыванием комиссии за страхование в размере 900 руб. ежемесячно и включения данного обстоятельства в условия кредитного договора, повлекшее нарушение прав потребителя ДД.ММ.ГГГГ заёмщик обратился в ОАО «Восточный экспресс Банк» с претензией об отказе от исполнения договора страхования и потребовал в десятидневный срок, с момента получения претензии возместить убытки в сумме 21 600 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Однако, ОАО «Восточный экспресс Банк» в добровольном порядке исполнить претензию отказались. При таких обстоятельствах заёмщик вправе требовать от банка уплаты штрафной неустойки в размере 3 % в день от суммы незаконной финансовой услуги, за период с ДД.ММ.ГГГГ года, то есть со дня, следующего за днем истечения срока добровольно исполнения требований претензии потребителя по ДД.ММ.ГГГГ года, что составит 19 440 руб. = 21600 руб. х (3 % / дни / 100 %) х 30 дней. Также ДД.ММ.ГГГГ между Карамышевой О.А. и ОАО «Восточный экспресс Банк» было заключено соглашение о кредитовании счета № (кредитная карта) с лимитом 20 000 руб. Согласно соглашению о кредитовании счета № (кредитной карты) в условия договора включены: комиссии за оформление карты в размере 800 руб.; комиссии за годовое обслуживание карты в размере 600 руб.; комиссии за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления в размере 90 руб.; комиссии за зачисление безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 руб. + комиссии стороннего банка; комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка в размере 3,5 % минимум 135 руб. Однако, банковские комиссии, предусмотренные в соглашении о кредитовании счета (кредитной карты) № являются незаконными, а потому подлежат возврату. В ч. 1 ст. 29 ФЗ закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» установлено, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, взимание комиссий, во-первых, осуществляется по банковским операциям, а, во-вторых, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако, сделка между банком и заёмщиком в виде «обслуживания кредита», за которую банк также взимает комиссионное вознаграждение, не предусмотрена законодательством РФ, в частности, п. 1 ст. 819 ГК РФ. При заключении данной кредитной карты № банком также была предоставлена услуга в виде платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Данная программа страхования содержится в разделе данного договора «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». В соответствии с данной Программой страхования плата за присоединение к ней в договоре определена как 0,60 % в месяц от суммы кредита, а страховая компания установлена ЗАО «СК Резерв». Так в ходе использования данной кредитной карты № при анализе выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, по лицевому счету № было установлено, что с заемщика взимаются комиссии за выдачу карты 800 руб., комиссии банка по транзакции в размере 2 692 руб., комиссии за страхование в размере 3 111 руб. Всего, за указанный период заемщиком были выплачены комиссии на общую сумму 6 603 руб. В связи с навязыванием комиссии за страхование, за по транзакцию, включения данного обстоятельства в условия кредитного договора, повлекшее нарушение прав потребителя ДД.ММ.ГГГГ заёмщик обратился в ОАО «Восточный экспресс Банк» с претензией о возврате незаконных банковских комиссий и потребовал в десятидневный срок, с момента получения претензии возместить убытки в сумме выплаченных комиссий. Однако, ОАО «Восточный экспресс Банк» в добровольном порядке исполнить претензию отказался. При таких обстоятельствах, заёмщик вправе требовать от банка уплаты штрафной неустойки в размере 3 % в день от суммы незаконной финансовой услуги, за период с ДД.ММ.ГГГГ года, то есть со дня, следующего за днем истечения срока добровольно исполнения требований претензии потребителя по ДД.ММ.ГГГГ года, что составит 5 942 руб. = 6603 руб. х (3 % / дни / 100 %) х 30 дней. Взимание банком с заемщика указанных комиссий не соответствует ст. ст. 1, 5, 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 422, 819 ГК РФ, а потому в силу ст. ст. 166-168 ГК РФ является ничтожной сделкой, а полученные банком денежные средства подлежат возврату. В связи с этим, заёмщик вынужден обратиться в суд за защитой своих прав потребителя, взыскании с банка убытков, причиненных вследствие предоставления ненадлежащей информации об условиях продажи товара и продажи товара с недостатками, то есть ненадлежащего качества. На основании изложенного просила признать недействительным условия кредитного договора № заключенного между Карамышевой О.А. и банком в части навязывания заёмщику платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 900 руб. ежемесячно. Применить последствия недействительности в части ничтожных условий кредитного договора № в виде взыскания с банка уплаченной комиссии за страхование по договору № в размере 21 600 руб. Взыскать с банка в пользу Карамышевой О.А. законную штрафную неустойку, за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 19 440 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Взыскать с банка в пользу заёмщика 3564 руб. = 21600 х (8,25 % / год / 100 %) х 720 дней / 360 дней - проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Признать недействительным условия соглашения о кредитовании счета (кредитной карты) № заключенного между Карамышевой О.А. и банком в части: комиссии за оформление карты в размере 800 руб.; комиссии за страхование по кредитной карте; комиссии за годовое обслуживание карты в размере 600 руб.; комиссии за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления в размере 90 руб.; комиссии за зачисление безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 руб. + комиссии стороннего банка; комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка в размере 3,5 % минимум 135 руб. Применить последствия недействительности в части ничтожных условий соглашения о кредитовании счета (кредитной карты) № в виде взыскания с банка уплаченной комиссии за выдачу карты в размере 800 руб., комиссии за страхование в размере 3 111 руб. и комиссии за по транзакцию в размере 2 692 руб., а всего 6 603 руб. Взыскать с банка в пользу Карамышевой О.А. законную штрафную неустойку, за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5 942 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Взыскать с банка в пользу заёмщика 1089 руб. = 6603 руб. х (8,25 % / год / 100 %) х 720 дней / 360 дней - проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. Взыскать с банка расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца Карамышевой О.А. по доверенности Рыбенкова В.С. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении. Просила признать недействительным условия кредитного договора №, заключенного между Карамышевой О.А. и банком в части навязывания заёмщику платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 900 руб. ежемесячно. Применить последствия недействительности в части ничтожных условий кредитного договора № в виде взыскания с банка уплаченной комиссии за страхование по договору № в размере 21 600 руб. Взыскать с банка в пользу Карамышевой О.А. законную штрафную неустойку, за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 19 440 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Взыскать с банка в пользу заёмщика 3564 руб. = 21600 х (8,25 % / год / 100 %) х 720 дней / 360 дней - проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Признать недействительным условия соглашения о кредитовании счета (кредитной карты) № заключенного между Карамышевой О.А. и банком в части: комиссии за оформление карты в размере 800 руб.; комиссии за страхование по кредитной карте; комиссии за годовое обслуживание карты в размере 600 руб.; комиссии за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления в размере 90 руб.; комиссии за зачисление безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 руб. + комиссии стороннего банка; комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка в размере 3,5 % минимум 135 руб. Применить последствия недействительности в части ничтожных условий соглашения о кредитовании счета (кредитной карты) № в виде взыскания с банка уплаченной комиссии за выдачу карты в размере 800 руб., комиссии за страхование в размере 3 111 руб. и комиссии за по транзакцию в размере 2 692 руб., а всего 6 603 руб. Взыскать с банка в пользу Карамышевой О.А. законную штрафную неустойку, за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5 942 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Взыскать с банка в пользу заёмщика 1089 руб. = 6603 руб. х (8,25 % / год / 100 %) х 720 дней / 360 дней - проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. Взыскать с банка расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец Карамышева О.А. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. О причинах не явки суду не сообщила. С учетом мнения представителя истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не вившегося истца Карамышевой О.А.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласны, считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк для получения кредита в размере 150 000 руб., из предложенных кредитных продуктов выбрала «СУПЕР КЭШ». Процентная ставка по данному кредитному продукту составляет 32,5 % годовых с страхованием. Процентная ставка по кредиту при отказе от страхования составляет 42,5 % годовых, что подтверждается тарифами банка от ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» и истцом в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении на получение кредита. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: анкете заявителя, заявление на получение кредита, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности. В соответствии с правилами, в случае отказа от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» изменяются параметры кредитования в соответствии с Тарифами банка. Тарифами было предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие страхования, но в этом случае по кредиту процентная ставка устанавливается в размере 42,5 % годовых. Из документов - анкеты заявителя и тарифов банка видно, что истец по своему добровольному выбору подписал кредитный договор с присоединением к Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» посчитав экономически более выгодным условия кредитования под 32,5 % годовых. До заключения кредитного договора заемщик знакомится с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию. Заемщик согласился на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что также подтверждается его заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ года. Договор, заключенный между ответчиком и истцом считается смешанным и содержит условия о выдаче кредита, возмездного оказания услуг. Заемщиком не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал банку заключить договор на других условиях, а банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Заемщик до заключения договора был ознакомлен с условиями кредитования и согласился со всеми предложенными ему условиями. При заключении кредитного договора истцу в соответствии с требованиями ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссию за снятие наличных денежных средств со счета и комиссию за прием наличных денежных средств. Кредитный договор был подписан без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения между сторонами было достигнуто. Подписывая заявление на заключение соглашения о кредитовании счета клиент подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС (текущего банковского счета) обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах банка/стороннего банка. Соглашение о кредитовании счета содержит признаки договора банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии или недостаточности на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Таким образом, комиссия за ведение счета карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах и банкоматах ОАО КБ «Восточный»/сторонних Банков, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, комиссия за оформление карты являются законными. Более того истец может осуществлять безналичные расчеты по оплате товаров и услуг с применением пластиковой карты бесплатно, без взимания комиссии, что подтверждается тарифами банка. Истец в своих требованиях о взыскании неустойки, ошибочно применяет правила п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Предоставив истцу денежные средства банк тем самым полностью и своевременно исполнил принятое на себя обязательство, не допустив просрочку его исполнения. Таким образом, требование истца о взыскании с банка суммы убытков в виде возврата процентов начисленных на сумму страховой премии основано на недействительности (ничтожности) части сделки, а не на недостатках оказанной банком услуги по предоставлению кредита. Так как требования истца основаны на признании сделки ничтожной, просили суд снизить неустойку и штраф. Согласно ст. 151, 1099, 1100 и 1101 ГК РФ с учетом степени нравственных страданий, требований разумности и справедливости, считают, что заявленная сумма морального вреда завышена. Принимая во внимание положения ст. 100 ГПК РФ, объем права, получившего защиту и его значимость, объем участия в деле представителя истца, сложившиеся цены на соответствующие услуги в регионе по аналогичным делам, полагают судебные расходы по оплате юридических услуг представителя завышены. На основании вышеизложенного просили отказать истцу в заявленных требованиях в полном объеме. Провести судебное заседание в отсутствие представителя банка. С учетом мнения представителя истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк».

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. О причинах не явки суду не сообщил. С учетом мнения представителя истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя третьего лица ЗАО СК «Резерв».

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к выводу, что исковые требования Карамышевой О.А. не обоснованны и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно с. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений п. п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Карамышевой О.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в заявлении на получение кредита, подписанном Карамышевой О.А. В разделе данные о кредите указаны: сумма кредита – 150000 руб., срок – 36 месяцев, ставка, годовая – 32,50 %, полная стоимость кредита – 52,46 %, вид кредита – Супер КЭШ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ года, комиссия за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 %, минимум 250 руб. (л.д. 8).

Истец по указанному кредитному договору присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с ЗАО СК «Резерв», обязан производить банку оплату за присоединение к указанной услуге в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,40 % или 600 руб. за каждый год страхования (л.д. 10).

В заявлении Карамышева О.А. выразила согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ОАО КБ «Восточный» в ЗАО СК «Резерв» со страховой суммой, соответствующей сумме кредита, платой за присоединение к страховой программе в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, а также на то, что выгодоприобретателем по программе страхования будет являться ОАО «Восточный экспресс банк».

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору Карамышева О.А. выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях указанных в разделе параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования на позднее ежемесячной даты погашения, на списание без ее распоряжения банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату.

Своей подписью в заявлении Карамышева О.А. также подтвердила свое согласие на заключение кредитного договора на условиях, изложенных в разделах «Данные о кредите» и «Условия кредитования» заявления, Типовых условиях потребительского кредита, Типовых условиях банковского специального счета, просила открыть ей банковский специальный счет, зачислить всю сумму кредита на открытый БСС.

В графике гашения кредита, являющемся приложением к заявлению на получение кредита отдельной строкой указана сумма ежемесячной платы за страхование в размере 900 руб., которая входит в сумму ежемесячного взноса (л.д. 9).

Также Карамышевой О.А. было написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в виде отдельного документа, в котором истец указала, что согласна быть застрахованным и уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты; обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 900 руб. Ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (л.д. 10).

В п. 7 анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ Карамышева О.А. проставила свою подпись в одном из двух вариантов, а именно: в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему: она согласна на страхование жизни и трудоспособности; в качестве второго варианта значится «я не согласен на страхование жизни и трудоспособности». Также указано, что в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности она выбирает страхование по программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» при наличии иных вариантов страхования. Она уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Согласно тарифам на услуги для клиентов – физических лиц ОАО КБ «Восточный» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ по тарифному плану «Супер КЭШ» процентная ставка годовых при сумме кредита от 100001 руб. до 200000 руб. составляет 32,5 %, при отказе от страхования данная ставка составляет 42,5 % годовых.

В соответствии с распоряжением заемщика Карамышевой О.А. с ее лицевого счета в качестве платы за присоединение к Программе страхования по кредитному договору ежемесячно списывалась сумма в размере 900 руб. (л.д. 13-20).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 названной нормы договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Суд приходит к выводу о том, что подключение Карамышевой О.А. к программе страхования жизни и трудоспособности происходило вследствие свободного волеизъявления истца на страхование жизни и трудоспособности на период действия кредитного договора, поскольку Карамышева О.А. добровольно выразила свое согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ОАО КБ «Восточный» в ЗАО СК «Резерв», что подтверждается ее подписями в заявлении на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также в анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ года.

В судебном заседании представитель истца не оспаривала факт подписания Карамышевой О.А. указанных документов.

На добровольность подключения Карамышевой О.А. к указанной программе страхования указывает также ее подпись в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому она была уведомлена о том, что присоединение к данной программе не является условием для получения кредита/выпуска карты, а также то, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (л.д. 10).

В судебном заседании установлено, что при выборе условий договора кредитования истец имела возможность отказаться от включения в договор условия о страховании, что подтверждается текстом заявления.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заёмщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. В данном случае оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование риска прекращения жизни и повреждения здоровья заёмщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путём получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заёмщика по надлежащему исполнению обязательств.

Доказательств обратного представителем истца суду представлено не было.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что Карамышева О.А. имела возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ОАО КБ «Восточный», заключить договор страхования с любой другой страховой компанией.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о необоснованности доводов представителя истца о том, что услуга по страхованию в ЗАО СК «Резерв» была фактически навязана Карамышевой О.А. банком, заключение кредитного договора было обусловлено подключением к Программе страхования, у заемщика отсутствовала возможность выбрать эту услугу или отказаться от нее.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (ст. 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора в рамках дозволенного поведения и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

С учетом того, что страхование являлось дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, предоставлено с согласия заемщика, выраженного в письменной форме и не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, то оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за присоединение к программе страхования в размере 900 руб. ежемесячно, применении последствии недействительности в части ничтожного условия кредитного договора в виде взыскания с банка уплаченной комиссии за страхование в размере 21600 руб., взыскании законной штрафной неустойки в размере 19440 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3564 руб. не имеется.

Также ДД.ММ.ГГГГ между Карамышевой О.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключено соглашение о кредитовании счета № на условиях, изложенных в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета, подписанном истцом. В разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» указано: вид кредита – кредитная карта первая, лимит кредитования – 20000 руб., ставка, годовая – 33 %, полная стоимость кредита – 78 %, срок – до востребования, комиссия за оформление карты – 800 руб., комиссия за годовое обслуживание карты – 600 руб., комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб., комиссия за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке – 90 руб., комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10 руб. + комиссия стороннего банка, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный» и сторонних банков при использовании пластиковой карты – 3,5 %, минимум 135 руб. В соответствии с указанным заявлением Карамышева О.А. просила банк выдать ей неперсонифицированную кредитную карту (л.д. 11-12).

Истец по указанному соглашению о кредитовании счета присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с ЗАО СК «Резерв», обязан производить банку оплату за присоединение к указанной услуге в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита (л.д. 11-12).

В заявлении Карамышева О.А. выразила согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ОАО КБ «Восточный» в ЗАО СК «Резерв» со страховой суммой, соответствующей установленному лимиту кредитования, платой за присоединение к страховой программе в размере 0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования, а также на то, что выгодоприобретателем по программе страхования будет являться ОАО «Восточный экспресс банк».

Своей подписью в заявлении Карамышева О.А. также подтвердила свое согласие на заключение договора о кредитовании банковского счета на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», просила открыть текущий банковский счет.

Из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что с лицевого счета Карамышевой О.А. в качестве платы за присоединение к Программе страхования по соглашению о кредитовании счета ежемесячно списывалась сумма в размере 120 руб. (л.д. 21-43).

Суд приходит к выводу о том, что подключение Карамышевой О.А. к программе страхования жизни и трудоспособности происходило вследствие свободного волеизъявления истца на страхование жизни и трудоспособности на период действия соглашения о кредитовании счета, поскольку Карамышева О.А. добровольно выразила свое согласие на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ОАО КБ «Восточный» в ЗАО СК «Резерв», что подтверждается ее подписью в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В судебном заседании представитель истца не оспаривала факт подписания Карамышевой О.А. указанного документа.

С учетом того, что страхование являлось дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, предоставлено с согласия заемщика, выраженного в письменной форме и не являлось необходимым условием заключения соглашения о кредитовании счета, то в связи с вышеизложенными положениями законодательства и мотивами по кредитному договору оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия соглашения о кредитовании счета в части взимания комиссии за страхование по кредитной карте, применении последствия недействительности в части ничтожного условия соглашения о кредитовании счета в виде взыскания с банка уплаченной комиссии за страхование в размере 3111 руб. не имеется.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из письменных материалов дела заключенный между сторонами договор (соглашение о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ года) является смешанным по своей природе, поскольку содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Исходя из смысла п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России № 266-П от ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта является электронным средством платежа, которое используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Выдача карты представляет собой самостоятельную услугу, взимание комиссии за данную услугу (оформление карты) в размере 800 руб. не противоречит действующему законодательству.

Комиссия за выдачу карты предусмотрена Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», с которыми Карамышева О.А. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно указанным Правилам банковская карта, используемая не только в связи с предоставлением и возвратом кредита, но и для совершения иных безналичных расчетов, предоставляется клиенту на основании договора при условии оплаты указанной в применяемом Тарифном плане комиссии, связанной с оформлением банковской карты.

В тарифном плане «Кредитная карта «Первая» указаны следующие параметры: зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – комиссия стороннего банка + 10 руб.; прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) – 110 руб.; прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке – 90 руб.; комиссия за оформление карты – 800 руб.; тариф за годовое обслуживание карты – 600 руб.; снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный» и сторонних банков – 3,5 %, минимум 135 руб.; проведение безналичных расчетов за товары и услуги – бесплатно.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия соглашения о кредитовании счета в части взимания комиссии за оформление карты в размере 800 руб.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания карт банк осуществляет выпуск и предоставляет клиенту банковскую карту, открывает текущий банковский счет для осуществления перечня операций (транзакций), которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, в том числе: перевод по поручению клиента денежных средств со счета клиента на иные банковские счета клиента и третьих лиц; расчеты по транзакциям с использование банковской карты клиента или ее реквизитов; выдача наличных денежных средств со счета или пункта выдачи наличных (если данная возможность предусмотрена применяемыми тарифами банка) (п. п. 3.1, 3.2 Правил).

Согласно выбранному тарифному плану Карамышева О.А. приняла на себя обязательство оплатить банку комиссию за оформление (выдачу) карты и комиссию за снятие с карты наличных денежных средств в банкоматах. При этом, из указанного тарифного плана следует, что безналичные расчеты с использование карты осуществляются без взимания платы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней соглашения о кредитовании счета на условиях, содержащихся в заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», в связи, с чем просила открыть на ее имя текущий банковский счет и выдать ей неперсонифицированную кредитную карту «Visa Eiectron Instant Issue» для совершения операций по счету, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

Рассмотрев заявление-оферту Карамышевой О.А. банк выдал ей кредитную карту, открыл на ее имя текущий банковский счет и осуществлял кредитование счета в рамках установленного кредита, что позволяло истице совершать операции с использованием карты при отсутствии собственных денежных средств на счете.

Заявлением-офертой на заключение соглашения о кредитовании счета в банке от ДД.ММ.ГГГГ истица определила способ получения и погашения предоставляемого кредита с использованием банковской карты, а также подтвердила факт ознакомления с действующими тарифами банка.

В указанном заявлении-оферте истица также обязалась в случае заключения с ней данного соглашения уплачивать банку комиссионное вознаграждение за оказание им таких услуг, как снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка (комиссия по транзакции), прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка и присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В связи с чем, условиями соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложена обязанность по оплате вышеуказанных комиссий.

Как следует из выписки по лицевому счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета Карамышевой О.А. списана комиссия за снятие наличных в банкоматах (комиссия по транзакции) в общей сумме 2692 руб., а также комиссия за выдачу (оформление карты) в размере 800 руб., что согласуется с условиями соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ года.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в определенном размере, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в заявлении (оферте).

Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласился с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Договор, заключенный между Карамышевой О.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно: кредитного договора, договора возмездного оказания услуг и договора банковского счета.

Согласно п. 1.4 Положения Центрального банка РФ № 266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

В силу п. 1.1 Положения Банка России № 318-П от 24.04.2008 года «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории РФ» кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства: автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника; устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов; банкоматы и другие программно-технические средства.

Таким образом, взимание комиссионного вознаграждения является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания и, соответственно, не сопряжено с кредитованием заемщика.

Оценивая указанные обстоятельства, с учетом анализа письменных материалов дела суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за выдачу (оформление) кредитной карты, поскольку указанные действия банка являются самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате в соответствии с соглашением сторон.

В Тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги ответчика, оказываемые в рамках договора.

Разрешая заявленные требования в части признания недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взимание комиссий за снятие наличных денежных средств через кассы/банкоматы и за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка, руководствуясь ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд приходит к выводу о том, что данные условия не противоречат действующему законодательству и не нарушают прав истицы как потребителя.

Учитывая, что основным назначением кредитной карты является ее использование в безналичных расчетах, суд применительно к Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утвержденным Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ признает, что выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит исключительно в безналичной форме является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, поэтому взимание комиссии по транзакции МПС является услугой, не противоречащей закону.

В связи, с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за годовое обслуживание карты в размере 600 руб., комиссии за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления в размере 90 руб., комиссии за зачисление безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка в размере 10 руб. + комиссии стороннего банка, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка (комиссия по транзакции) в размере 3,5 %, минимум 135 руб. в общей сумме 2692 руб., поскольку по соглашению сторон обоснованно установлена плата за указанный вид банковской операции, при условии, что потребителю предоставлена возможность пользоваться кредитным лимитом по карте путем проведения безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковской карты без взимания комиссии, кроме того как следует из выписки по лицевому счету в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета Карамышевой О.А. вышеуказанные комиссии, за исключением комиссии по транзакции банком не взимались, из пояснений представителя истца следует, что действительно данный вид комиссий с ее доверительницы не списывался банком, указанные требования были ими заявлены в случае списания данного вида комиссий в будущем при исполнении вышеуказанного соглашения о кредитовании счета, в связи, с чем в данном случае нет нарушенного права истца.

Требование истца о взыскании с ответчика неустойки по правилам п. 5 ст. 28 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» удовлетворено быть не может, поскольку данная норма предусматривает последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работы (оказания услуги), чего в данном случае допущено банком не было.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования о признании недействительными в части кредитного договора и соглашения о кредитования счета, применении последствий недействительности сделок не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании законной штрафной неустойки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Карамышевой <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительными в части кредитного договора и соглашения о кредитовании счета, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда – ДД.ММ.ГГГГ года.

Председательствующий судья:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>