Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2351/2017 ~ М-1893/2017 от 11.07.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                              23 августа 2017 года

                                         дело № 2-2351/2017

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Раковой О.С.,

при секретаре Маминой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Никифорова Алексея Васильевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Никифоров А.В. обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме <данные изъяты>. Также в сумму кредита включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 92 233 руб. 08 коп., так же банком была списана со счета сумма в размере 2 000 руб. 00 коп. в качестве платы страховой премии по договору страхования от рисков, связанных с утратой вещей. Данные действия истец считает неправомерными, так как считает что кредитный договор заключен путем присоединения заемщика к предложенным банком условиям, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без страхования кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования, в то же время получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Истец обращался в Банк с претензией, которая была оставлена без ответа. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье. Кроме того, в соответствии со ст.810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи, с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. А также, банк, включив соответствующие условия в договор, нарушил положения ст. 421 ГК РФ, так как, по мнению истца, он не был свободен в заключении договора и не мог отказаться от заключения договора страхования, был лишен права выбрать страховую компанию, и при этом получить кредит. Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика применительно к положениям ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющие права потребителя. Просит суд, взыскать с ответчика убытки в размере 92 233 руб. 08 коп. и 2 000 руб. за выплаты страховой компании, моральный вред в размере 10 000 руб., оплату нотариальных услуг в размере 2 580 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Никифоров А.В. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.24). Представителем истца Зверевой Н.А. также представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и его представителя (л.д. 22).

Представитель ответчика – ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, суду представителем ответчика Эльдяевым О.П. представлены письменные возражения на иск, в которых иск не признал, просил в иске отказать в полном объеме.

В соответствии с ч.3 и 5 ст. 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Предоставление кредита на те, или иные цели, в том числе на оплату страховой премии при заключении договора страхования, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку Гражданским кодексом РФ установлена возможность заключения кредитного договора с условием использования полученных денежных средств на определенные цели (целевой займ) ст. 814 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления всего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, том числе иными способами, предусмотренными федеральным законом либо договором.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк, предоставляя денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом, исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Судом установлено, что между истцом и ООО «Сетелем Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых (л.д.16-19).

Подпунктами 1.4, 22 установлено, что сумма Кредита на оплату за подключение к Программе коллективного добровольного страхования 92 233,08 рубля. Согласно п. 22 страховой компанией является ООО «Страховая компания КАРДИФ». Согласно п. 18 настоящим клиент выражает согласие на заключение Договора страхования с выбранной заемщиком страховой организацией, указанной в п.22 Договора.

15.08.2014 между Никифоровым А.В. и ООО «Страхования компания КАРДИФ» заключен договор страхования № №. Срок страхования 60 месяцев с даты заключения, выгодоприобретателем будет являться ООО «Сетелем Банк» (л.д.15).

Согласно статье второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.021992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"    условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилам», установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.042008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитам организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Цена выполненной работы (оказанной услуги), возвращаемая потребителю при отказе от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), а также учитываемая при уменьшении цены выполненной работы (оказанной услуги), определяется в соответствии с пунктами 3,4 и 5 статьи 24 настоящего Закона.

В силу ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О Защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Правил страхования. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе.

Из вышеизложенного следует, что истец заключил договор личного страхования не с ответчиком, а с ООО «СК КАРДИФ», который до настоящего времени не оспорен, не расторгнут и продолжает действовать.

Стороной истца не представлено доказательств, что от приобретения услуги страхования была поставлена в зависимость выдача кредитов.

Из материалов дела видно, что ответчик не взимал дополнительный платежей за оказание услуг по подключению к договорам страхования. Спорная сумма является страховой премией, которая согласно распоряжению истца и условиям договора индивидуального страхования Банком была списана со счета Никифорова А.В. и переведена на счет страховой компании.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Банк вправе сотрудничать со страховыми компаниями, развивать совместные программы по страхованию рисков, рекламировать услуги указанных компаний, соблюдая при этом принципы свободы конкуренции и договора.

Доказательств, подтверждающих факт, что заключение индивидуального договора личного страхования являлось обязательным условием кредитного договора, указанная услуга навязана потребителю Банком, в материалах дела не имеется.

Никифоров А.В., обращаясь в ООО «Сетелем Банк» с заявлением о предоставлении ему кредита, выразил свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком по страхованию от рисков, связанных с утратой вещей. Кроме того, исходя из п.18 кредитного договора заемщик подтвердил, что при выражении заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписании настоящих ИУ, заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение кредитора от предоставления ему кредита. При этом заемщик также подтверждает, что кредитор уведомил заемщика и заемщик понимает, что в случае подключения к Программе страхования или заключения Договора страхования и/или Договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей заемщик может отказаться от страхования. В графе истец выразил согласие на заключение договора страхования, в день заключения кредитного договора истец заключил отдельный договор страхования с ООО "Страховая кампания КАРДИФ".

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.

В соответствии с п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Из условий заключенного с истцом кредитного договора, из условий договора страхования судом не установлено то, что при заключении кредитного договора условия страхования истцу были навязаны.

Согласно выписке по счету за период с 15.08.2014 по 24.07.2017 на счет истца зачислен кредит в сумме 661 573,08 руб., со счета удержано 2 000 руб. и 92 233,08 руб. для расчета со страховой компанией по договору.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равенства сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено суду доказательств того, что ответчик ООО «Сетелем Банк» удержал денежные средства в свою пользу, а также того, что подпунктом «подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков» нарушены права истца, как потребителя.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, предъявленная истцом сумма не является платой за подключение к программе страхования и удержана банком в пользу третьего лица. Доказательств обратного суду не предоставлено.

Следовательно, суд приходит к выводу, что указанная сумма не может быть взыскана с ООО «Сетелем Банк».

Кредитные обязательства истцом досрочно не исполнены, Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства является действующим, договор страхования исполняется сторонами.

Поскольку судом не установлено обстоятельств для признания условий договора о подключении истца к программе страхования недействительными, требования истца о взыскании с ответчика платы за подключения к программе страхования удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оформление доверенности на представителя производны от первоначальных исковых требований следовательно, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 92 233 ░░░. 08 ░░░., ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░., ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 580 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░                                                                                    ░.░. ░░░░░░