Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4/2017 (2-702/2016; 2-6051/2015;) ~ М-5117/2015 от 03.11.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2017 г. г. Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.,

при секретаре Вохминой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Олимову П.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Олимову П.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договор № от 11.10.2012 КБ ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО) - (БАНК ИТБ (ОАО)) предоставил ответчику кредит в размере 1 945 000 руб., на срок по 30.09.2032, для приобретения в собственность квартиры, общей площадью 45 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Квартира передана в залог кредитору, права требования которого удостоверены закладной. Законным владельцем закладной в настоящее время является - АО «АИЖК». Ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов за пользование производятся ответчиком с нарушением сроков погашения займа и уплаты процентов. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату займа, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 24.06.2016 года составила 2047517 руб., из которой: остаток неисполненных обязательств по кредиту – 1884040 руб. 75 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 122384 руб. 20 коп, а также начисленные пени в сумме 41092 руб. 05 коп. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 11.10.2012; взыскать с Олимова П.М. в пользу АО «АИЖК» 2047517 руб., из которой: остаток неисполненных обязательств по кредиту – 1884040 руб. 75 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 122384 руб. 20 коп, а также начисленные пени в сумме 41092 руб. 05 коп., а также определить подлежащей выплате проценты за пользование кредитом в размере 13% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 1884040 руб. 75 коп., начиная с 25.06.2016 и по день вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Олимову П.М. на праве собственности, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры, в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость указанной квартиры 80% от оценки квартиры, указанной в отчете независимого оценщика; взыскать с Олимова П.М. в пользу АО «АИЖК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 29974 руб. 89 коп.

Представитель истца АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Гончаров А.А. (доверенность № от 13.04.2016) в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, по основаниям изложенным в уточненном исковом заявлении.

Ответчик Олимов П.М. в судебное заседание не явился, о времени, месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, обеспечил явку представителя Дубицкого А.В.

Представитель ответчика Дубицкий А.В. (доверенность № от 31.08.2015) возражал против удовлетворения исковых требований, указал на несогласие с расчетами, на желание оплатить возникшую задолженность за счет средств материнского капитала.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора КБ ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО), Управление Росреестра по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, о времени, месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты от неё.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст.ст. 329,334,348,349,350 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исполнение обязательства может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 2 ст. 13 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, кроме того, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, названных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 6 ст. 349 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 56, ст.ст. 68, 78 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В судебном заседании установлено, что 11.10.2012 между КБ ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО) - (БАНК ИТБ (ОАО)) (кредитор) и Олимовым П.М. (заемщик) заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1945 000 руб., сроком по 30.09.2032, под 13 % годовых, для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 45 кв.м. Указанным кредитным договором установлен размер ежемесячного платежа в сумме 21867 руб.

Согласно п. 5.2, 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Пунктом п. 4.4.1 кредитного договора обращение взыскания на квартиру при неисполнении требований Кредитора допускается при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с представленным банковским ордером № от 11.10.2012 денежные средства в размере 1945000 руб. были перечислены на счет Олимову П.М.

11.10.2012 между Олимовым П.М. и ВРА заключен договор купли-продажи жилого помещения, в соответствии с которым Олимов П.М. приобрел в собственность двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 45 кв.м.

06.09.2007 на указанное жилое помещение была оформлена закладная, где первоначальным залогодержателем указано БАНК ИТБ (ОАО). Данной закладной обеспечены обязательства Олимова П.М. по кредитному договору № от 11.10.2012. В закладной указана стоимость квартиры согласно отчету № от 25.09.2012 в размере 2 779 740 руб.

В закладной имеется отметка о смене ее владельца, последним владельцем является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», из чего следует, что права по закладной переданы истцу.

В обоснование заявленных требований представитель истца ссылается на то, что Олимовым П.М. неоднократно нарушались сроки и порядок внесения платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 24.06.2016 составила 2047517 руб.

Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось и подтверждается материалами дела, из которого следует, что с июля 2016 г. платежи по кредиту не поступали, последний платеж осуществлен ответчиком 21.06.2016 в сумме 5000 руб.

В связи с неоднократным нарушением сроков и порядка внесения платежей по основному долгу и процентам по договору займа, сформировалась задолженность по состоянию на 24.06.2016 года составила 2047517 руб., из которой: остаток неисполненных обязательств по кредиту – 1884040 руб. 75 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 122384 руб. 20 коп, а также начисленные пени в сумме 41092 руб. 05 коп., что подтверждается предоставленным расчетом взыскиваемой суммы.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы основного долга по кредитному договору, процентов по кредиту и пени, являются законными и обоснованными.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет стороной ответчика оспорен не был, является правильным. Порядок зачисления платежей в случае недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика, для исполнения им обязательства по договору в полном объеме, предусмотренный п. 3.13 договора не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

Кроме того, АО «АИЖК» просит расторгнуть кредитный договор № от 11.10.2012, заключенный с Олимовым П.М.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишена того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

31.05.2015 истцом было направлено в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате пени, расторжении договора, что подтверждается копией отслеживания почтовых отправлений.

Учитывая, что ответчик не вносит платежи по погашению кредита в полном объеме, принимая во внимание период неисполнении обязательств по кредитному договору со стороны ответчика, суд признает допущенные им нарушения условий кредитного договора существенными, в связи, с чем считает требования банка о расторжении кредитного договора № от 11.10.2012г., заключенного с Олимовым П.М., а также требования по взысканию суммы основного долга, задолженности по процентам и пени обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение выполнения обязательства жилое помещение ответчика Олимова П.М., так как погашение суммы долга в случае неисполнения должником обязательства за счет заложенного имущества является одним из условий договора займа, признанного ответчиком путем его подписания.

В связи с чем, суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 45 кв.м., обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Также, учитывая требования действующего законодательства, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и определить способ реализации квартиры в виде продажи таковой с публичных торгов.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению экспертов № от 18.12.2016, выполненному экспертом ГЕВ ООО ЦНЭ «ПРОФИ», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 45 кв.м. составила 2014065 руб.

Оценивая указанное заключение № от 18.12.2016, суд находит его достоверным и принимает в качестве доказательства стоимости квартиры, проведение оценки проведено в соответствии с требованиями законодательства РФ в области оценочной деятельности. Данный отчет ответчиком не оспаривался.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу <адрес>, общей площадью 45 кв.м. в размере 1611200 руб. (2014065* 80 % ).

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п.2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу пункта 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем для сумм, исчисляемых в процентном отношении, сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Таким образом, требования истца об определении при обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащих выплате процентов 13% за пользование кредитом на сумму остатка по основному долгу в размере 1884040 руб. 75 коп., за период с 25.06.2016г. по день вступления решения суда в законную силу, не противоречат требованиям действующего законодательства и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о несогласии с суммой долга, не могут быть приняты во внимание, поскольку собственных расчетов, которые могли бы быть проверены судом, ответчиком не представлено. Кроме того, представитель ответчика не указал в чем конкретно заключается неправильность расчетов истца. По ходатайству ответчика по делу назначалась судебная бухгалтерская экспертиза (л.д. 171-173), однако, как следует из объяснений представителя ответчика, не была оплачена. Кроме этого, судебные разбирательства по делу неоднократно откладывались для мирного урегулирования спора, однако Олимовым П.М. не предприняты меры для гашения задолженности.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина размере 29974 руб. 89 коп., что подтверждается платёжным поручением № от 20.10.2015, которая и подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Олимову П.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 11.10.2012, заключенный с Олимовым П.М..

Взыскать с Олимова П.М. в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от 11.10.2012 по состоянию на 24.06.2016 в размере 2047517 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 29974 руб. 89 коп.

Установить с 25.06.2016 и по день вступления решения в законную силу, подлежащим уплате проценты за пользование кредитом в размере 13% годовых на сумму остатка основного долга в размере 1884040 руб. 75 коп. с Олимова П.М. в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 45 кв.м., установив при этом начальную продажную цену 1611200 руб., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья                                      Ю.В. Левицкая