Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6934/2023 ~ М-5482/2023 от 26.07.2023

Копия

                                                                                         Дело №2-6934/2023

УИД 63RS0045-01-2023-006762-21

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2023 г. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Нуждиной Н.Г.,

при секретаре Кореньковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6934/2023 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Русских ФИО1 взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между клиентом Русских М.А. и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 116 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Данный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ г., путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12.Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 141738,44 рублей, из которых: сумма основного долга 115563,27 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 25101,08 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 1074,09 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ответчика Русских М.А. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ г. включительно, состоящую из суммы общего долга – 141738,44 рублей, из которых: 115563,27 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 25101,08 рублей - просроченные проценты; 1074,09 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, государственную пошлину в размере 4034,77 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Русских М.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суд не уведомила, возражений на иск не представила.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, принимая во внимание, что ответчик надлежащим образом извещен о слушании дела, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

По смыслу ч.1 ст.421 ГК РФ ГК РФ юридические лица и граждане свободны в заключении договора, что означает свободный выбор стороны договора, условий договора, волеизъявления на его заключение на определенных сторонами условиях, данный выбор является исключительной прерогативой субъекта гражданских правоотношений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Русских М.А. и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 116 000 рублей, который в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком, и в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Таким образом, договор между сторонами заключен в надлежащей письменной форме, в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ

Ответчик Русских М.А. заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, а также с размером страховой премии. Также в заявлении-анкете указано, что если в Анкете-заявлении не выражено несогласие Русских М.А. на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Своей подписью она подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении, ознакомлен и согласен с действующими КБО, понимает их и обязуется соблюдать. При заполнении анкеты- заявления ответчик не выразила несогласие относительно включения в программу страхования.

При подписании заявления ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты ознакомлен с являющимися составной частью договора Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам. Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, доведения информации до ответчика подтверждается собственной подписью ответчика в заявлении - анкете.

Банком осуществлен акцепт предложения Русских М.А. посредством выпуска и активации кредитной карты с установленным лимитом задолженности.

По договору присоединения к договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и АО «Тинькофф Страхование» ответчик был внесен в электронный реестр клиентов, включенных в программу страховой защиты держателей пластиковых карт.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), являющимся наряду с заявлением ответчика и общими условиями выпуска и обслуживания карт частью договора, заключенного сторонами, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней- 0% годовых, процентная ставка на покупки- 29,9 % годовых, процентная ставка на платы, снятие наличных и прочие операции- 49,9 % годовых, плата за обслуживание карты- 590 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных- 49.9 % годовых, плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях- 59 руб. в месяц, страховая защита- 0,89 % от задолженности в месяц, минимальный платеж- не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа- 219 % годовых, плата за превышение лимита задолженности- 390 руб.

Из материалов дела следует, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, факт получения и использования ответчиком кредита подтверждается выпиской по номеру договора № №.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, однако, как установлено судом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком, чем нарушал условия кредитного договора, заключенного между сторонами.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ г. фирменное наименование Банка было изменено с Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».ДД.ММ.ГГГГ. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п.9.1. Общих условий УКБО), расторг договор ДД.ММ.ГГГГ г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, с требованием погашения свей суммы задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. составляла 141738,44 руб.

Ответчик до настоящего времени не погасил сформировавшуюся по договору задолженность.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. мировым судьей судебного участка № 39 Промышленного судебного района г.Самары Самарской области был вынесен судебный приказ № 2№ о взыскании с Русских М.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № № от ДД.ММ.ГГГГ г. за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 141738,44 руб. (из которых: 115563,27 руб.- основной долг, 25101,08 руб.- проценты за пользование кредитом, 1074,09 руб.- штрафы), расходов по оплате государственной пошлины в размере 2017,38 руб., который определением от ДД.ММ.ГГГГ г. отменен, на основании поступивших возражений должника относительно его исполнения.

За период с ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность ответчика перед банком составляет 141738,44 рублей, из которых: 115563,27 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 25101,08 рублей - просроченные проценты; 1074,09 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты, что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности по договору кредитной линии № №.

Суд признает данный расчет правильным, ответчиком он в установленном законом порядке не опровергнут. У суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, поскольку он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора.

Давая оценку изложенному, суд считает, что ответчик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме, и уплате всех начисленных кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф).

Истцом заявлено требование о взыскании, кроме суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, которые снижению не подлежат, штрафа в размере 1074,09 руб.

Из разъяснений, данных в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При разрешении настоящего спора, суд не усматривает оснований для снижения суммы штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку ответчиком не представлено доказательств его несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание, что до настоящего времени обязательства по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ г. заемщиком в полном объеме не исполнены, доказательств в опровержение иска, расчета суммы долга, ответчиком суду не представлено, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме на сумму 141738,44 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, требования истца о взыскании госпошлины, уплаченной при подаче иска в общем размере 4034,77 руб. также подлежат удовлетворению, данные расходы подтверждаются платежными поручениями №№ от ДД.ММ.ГГГГ г., № № от ДД.ММ.ГГГГ г.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» - удовлетворить.

Взыскать с Русских ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки гор, <адрес> (паспорт серия <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 773302601007) задолженность по договору кредитной карты №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. за период с ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 141738,44 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4034,77 руб., а всего взыскать денежную сумму в размере 145773 (сто сорок пять тысяч семьсот семьдесят три) руб. 21 коп.

Ответчик вправе подать в Промышленный районный суд г.Самары заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г.Самары.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено 29.09.2023 г.

Председательствующий:                        подпись              Нуждина Н.Г.

Копия верна.    Судья:                                     Секретарь:

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №2-6934/2023

УИД 63RS0045-01-2023-006762-21 Промышленного районного суда г. Самары.