Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1941/2014 ~ М-1343/2014 от 24.04.2014

Гражданское дело №2-1941/2014

Поступило в суд: 24.04.2014 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2014 г.                            г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в составе:

Председательствующего судьи                    И. В. Павлючик,

При секретаре                            А. В. Чащиной,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леончиковой Н. И. к Обществу с ограниченной ответственностью инвестиционному коммерческому банку «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Леончикова Н. И. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью инвестиционному коммерческому банку «Совкомбанк» о защите прав потребителей, указав, что xx.xx.xxxx г. между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор __ на сумму <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> месяцев.

    При заключении кредитного договора истцу было выдано заполненное заявление типовой формы, исходя из которого усматривается, что заемщик при заключении данного договора вынужден подключиться к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности и уплатить банку единовременную компенсацию страховых премий в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

    Истец указывает, что типовые условия указанного заявления на предоставление потребительского кредита являются обязательными для всех потребителей и единственно возможными условия получения кредита.

    Кроме того, ООО ИКБ «Совкомбанк» обязал заемщика взять кредит для единовременной компенсации страховых премий в размере <данные изъяты> руб., которые включены в общую сумму кредита и на которые начислялись проценты, за счет чего сумма кредита увеличилась.

    Истец считает, что без присоединения заемщика к коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредит гражданам не выдается, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию, т. к. возможность внесения изменений в текст договора истцом не предполагается. Фактически договор страхования является договором присоединения.

Условия кредитного договора __ от xx.xx.xxxx г. являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ, противоречат положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», т. к. включение в кредитный договор условий об обязательном включении в программу коллективного страхования заемщиков является умышленным навязыванием заемщику услуги, что ограничивает права истца на свободный выбор страховой компании, а также приводит к дополнительным расходам по страхованию. Считает, что данное условие являлось обязательным условием для получения кредита, и отказаться от них истец не имел возможности, услуга была ей навязана.

В счет оплаты единовременной компенсации страховых премий со счета истца xx.xx.xxxx г. была списана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб., которая в соответствии со ст. ст. 15, 393 ГК РФ является убытками истца, и подлежат взысканию с ответчика.

Комиссия за подключение к программе страхования была включена ответчиком в общую сумму кредита и банком на нее начислялись проценты из расчета <данные изъяты> % годовых, переплата за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. составляет <данные изъяты> руб., которая, по мнению истца, является неосновательным обогащением ответчика и в соответствии со ст. 1102 ГК РФ подлежит возврату истцу.

На основании вышеизложенного, истец просит суд:

- взыскать с ответчика в ее пользу сумму единовременной комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб.;

- взыскать с ответчика в ее пользу убытки в виде переплаты процентов за пользование кредитом за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. в размере <данные изъяты> руб.;

- взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты>.;

- взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.;

- взыскать с ответчика в ее пользу судебные издержки в размере <данные изъяты> руб. в качестве оплаты услуг представителя;

- взыскать с ответчика в ее пользу судебные издержки в размере <данные изъяты> руб. в качестве расходы на почтовое отправление;

- взыскать с ответчика в ее пользу штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В судебное заседание истец Леончикова Н. И. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л. __).

В судебном заседании представитель истца Бисингалиев Е. К., действующий на основании доверенности (л. __) исковые требования Леончиковой Н. И. к Обществу с ограниченной ответственностью инвестиционному коммерческому банку «Совкомбанк» о защите прав потребителей поддержал в полном объеме, пояснил в соответствии с вышеизложенным.

В судебное заседание представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л. __, 38, 39, 41), о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx года между Леончиковой Н. И. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор за __ посредством направления Банку заявления - оферты заемщиком и ее акцепта банком в виде выдачи заемщику денежного кредита с начислением денежных средств на банковский счет. Сумма кредита, которую банк выдал заемщику, составила <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев по ставке <данные изъяты> %. (л. __-14).

Согласно пунктам 3.1, 3.7, 4.1.2 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предусмотрена обязанность заемщика при выдачи кредита оплатить следующие платежи в размерах указанных в разделе «Б» заявления-оферты, а именно – 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита в качестве единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком (кредитором) по договорам страхования на случай смерти или наступление инвалидности (личное страхование) за выдачу кредита в размере <данные изъяты><данные изъяты> руб. (л. __, 11).

Указанный платеж был включен кредитором в сумму кредита (основного долга). В итоге по кредитному договору сумма основного долга составила <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб.) и вменены заемщику кредитором в возврате указанной суммы в течение <данные изъяты> месяцев с оплатой процентов за пользование указанных денежных средств в размере <данные изъяты> %, что подтверждается выпиской по счету (л. __).

Истец, не согласившись с условиями договора, обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с претензией (л. __).

Согласно условиям кредитования физических лиц на потребительские цели (л. __-11), условий программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней (л. __—62) установлено, что по состоянию на момент заключения истцом кредитного договора в ООО ИКБ «Совкомбанк» существовала два вида кредитных договоров, в том числе и без страхования.

Из заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от xx.xx.xxxx г. (л. __) следует, что истец является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни, и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ЗАО «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (банк).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора условия определяют по своему усмотрению.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 12.12.1990 № 395-3 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются, кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не установлено федеральным законом.

Законодательством о банках и банковской деятельности, о страховом деле не запрещается банкам заключать от своего имени в интересах заемщиков договоры страхования.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно положениям ст. ст. 434, 940 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме в случае, если между сторонами произошел обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Из представленных материалов дела следует, что Леончикова Н. И. выразила свое согласие на подключение к программе страхования в заявлении на страхование от xx.xx.xxxx г., она письменно акцептировала публичную оферту о подключении к Программе добровольного страхования жизни, тем самым заключила договор страхования, являющийся договором присоединения. Истец, подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, реализовала свое право путем прямого волеизъявления.

Истцом подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, согласно которому Леончикова Н. И.    согласна являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «АЛИКО», и подтверждает свое согласие с назначением ООО ИКБ «Совкомбанк» выгодоприобретателем по договору страхования.

В рамках программы страхования банк заключил договор добровольного группового страхования жизни __ от xx.xx.xxxx г. с ЗАО «Страховая компания «АЛИКО», в отношении здоровья клиентов, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 3 степени) в результате несчастного случая или болезни. При этом банк является страхователем, а страховая компания - страховщиком; заемщики – застрахованными лицами. Целью страхования жизни и здоровья заемщика является обеспечение его обязательств перед кредитной организацией в случае наступлений смерти или нетрудоспособности. Каждый заемщик добровольно, исходя из своих интересов и волеизъявления, принимает решение о подписании заявления о страховании (л. __-58).

Таким образом, по условиям кредитных договоров от заемщика не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к программе страхования, не подписывая соответствующее заявление, или самостоятельно выбрать другую страховую компанию по своему усмотрению.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования от xx.xx.xxxx г., истец на момент его подписания получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни от несчастных случае и болезней заемщиком кредитов банка, согласна с условиями договора страхования, согласна являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, указав, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, что услуга страховщика по страхованию не является для заемщика обязательной, страхование никак не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении заемщику кредита (л. __).

Заявление о страховании оформлено отдельным документом.

Доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора с банком, являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется, истец Леончикова Н. И. была вправе отказаться и не страховать свою жизнь и здоровье при заключении xx.xx.xxxx г. кредитного договора.

В течение срока действия оспариваемого кредитного договора, истец является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих обязательств от страховой компании в результате наступления страхового случая.

Кроме того, в соответствии с условиями кредитования, с которыми истец была ознакомлена, в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в условиях кредитования. Заемщик вправе в течение тридцати дней с даты включения в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков, при этом банк возвращает заемщику уплаченную сумму за подключение к программе страхования в полном объеме.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что Леончикова Н. И. добровольно выразила свою волю на заключение договора добровольного личного страхования с ЗАО «Страховая компания «АЛИКО», на стадии заключения договора располагала информацией о предложенной ей услуге.

Таким образом, действия ООО «ИКБ «Совкомбанк» по оказанию заемщику услуг по подключению к программе страхования законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истца.

Также судом учитывается, что кредитная организация вправе оказывать платные услуги на основании договоров с клиентами. Обязательства банка в рамках программы исполнены в полном объеме. Основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований Леончиковой Н. И.    о взыскании с ООО «ИКБ «Совкомбанк» убытков не имеется, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании ежемесячных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>,    ░░░░░░░░░    ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░, ░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░             ░░░░░░░                     ░. ░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░                                                                                         ░. ░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░                                                                                  ░. ░. ░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ № 2-1941/2014