Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-465/2015 (2-3400/2014;) ~ М-4057/2014 от 24.12.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2015 года г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи: Свиридовой О.А.

при секретаре Баландиной М.Е.,

с участием представителя ответчика – истца Сахван Н.Н. – Аминева Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Сахван Н. Н.евне о взыскании денежных средств и по встречному иску Сахван Н. Н.евны к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора, в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользовании чужими денежными средствами, возмещении расходов и морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском о взыскании денежных средств к Сахван Н.Н., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Сахван Н. Н.евна заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты>). В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих Условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" № <данные изъяты>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>), проценты за пользование кредитом - 31,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Сахван Н. Н.евна принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Сахван Н. Н.евны перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> а именно: Просроченный основной долг <данные изъяты> Начисленные проценты <данные изъяты>); Комиссия за обслуживание счета 0.00 руб. (Ноль рублей 00 копеек); Штрафы и неустойки <данные изъяты>); Несанкционированный перерасход 0.00 руб. (Ноль рублей 00 копеек).

В ходе судебного разбирательства, представитель Аминев Д.Р., действующий на основании доверенности в интересах Сахван Н.Н., обратился со встречным иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условия договора в части взимания комиссий за обслуживание кредитной карты и выдачи денежных средств, о взыскании денежных средств за обслуживание кредитной карты в размере <данные изъяты> рублей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., о взыскании незаконно полученных денежных средств за выдачу денежных средств в размере <данные изъяты> коп., о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, о взыскании компенсации причиненного морального вреда денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, о взыскании штрафа в размере 50% в пользу Сахван Н.Н. от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не известил.

Представитель Аминев Д.Р., действующий на основании доверенности в интересах Сахван Н.Н. исковые требования не признал, поддержал встречный иск, пояснив, что при оформлении кредита была начислена комиссия за обслуживание кредитной карты в сумме <данные изъяты> коп. Причем, сумма так называемой комиссии за обслуживание кредитной карты в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования не указана. ОАО «Альфа-Банк», в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил Сахван Н.Н., за что она платит дополнительные денежные средства и каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга, которую дополнительно оплачивает истица. Считает, что дополнительная оплата Сахван Н.Н. не оказываемых услуг, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, как следует из выписки по счету, ОАО «Альфа Банк» при выдаче денежных средств находящихся на Счете кредитной карты, открытом на имя Сахван Н.Н., производил списание комиссий за выдачу денежных средств, в том числе и через банкоматы ОАО «Альфа Банк». Размер комиссий за выдачу денежных средств не указан в соглашении о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «Альфа Банк» и Сахван Н.Н. Таким образом, ОАО «Альфа Банк» необоснованно и неправомерно удержал с Сахван Н.Н. денежные средства в сумме <данные изъяты> коп.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с п. 1. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Сахван Н. Н.евна заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - 31,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Сахван Н. Н.евна принятые на себя обязательства не исполняет, задолженность по кредитному договору не погасила, что сторонами не оспаривалось.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона

Согласно представленному ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчету задолженность Сахван Н.Н. по кредитному договору составляет: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.

Из материалов дела следует, что Сахван Н.Н. оплачивалась сумма комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб., а так же оплачивалась комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> коп.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Сахван Н.Н. обращалась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о тяжелом материальном положении, связанным с потерей работы и просьбой отмены штрафных санкций и неустоек. Кроме того, в ходе судебного разбирательства ОАО «АЛЬФА-БАНК» не предоставил в суд доказательств наступления неблагоприятных последствий. В ходе судебного разбирательства, представитель Аминев Д.Р., действующий на основании доверенности в интересах Сахван Н.Н. заявил ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению частично и с Сахван Н.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию сумма просроченного основного долга <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты> руб., сумма штрафов и неустойки подлежит снижению до <данные изъяты> руб.

Представитель Сахван Н.Н. - Аминев Д.Р., действующий на основании доверенности просит суд признать недействительными условия договора в части взимания комиссий за обслуживание кредитной карты и выдачи денежных средств.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФХ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодеком Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из п. 2 ст. 5 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при ее перевыпуске), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. При этом, предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Таким образом, заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (в данном случае банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" вводит особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.

Право гражданина на получение кредита не связано с обязанностью по открытию банковского счета, поскольку ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон N 395-1) предусмотрено, что открытие расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках является правом клиента, а не обязанностью.

Из материалов дела не усматривается и банком не представлено доказательств, подтверждающих факт предоставления потребителю указанными сотрудниками банка выбора в получении кредита без выпуска кредитной карты или с таким выпуском. Кроме того, из заявления потребителя следует, что он не знает, для чего нужна карта и не умеет ею пользоваться.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за обслуживание карты исходя из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым доступным способом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание карты и комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами, являются недействительными, поскольку ущемляет права истца и противоречит требованиям действующего законодательства, в связи с чем, исковые требования Сахван Н.Н. о признании недействительными условий договора в части взимания комиссий за обслуживание кредитной карты и выдачи денежных средств подлежат удовлетворению.

Представитель Сахван Н.Н. - Аминев Д.Р., действующий на основании доверенности просит суд взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Сахван Н.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. соответственно.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Суд полагает, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» без законных оснований пользовался денежными средствами Сахван Н.Н., в связи с чем, с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Сахван Н.Н. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. соответственно, согласно предоставленному в материалы дела расчёту.

Представитель Сахван Н.Н. - Аминев Д.Р., действующий на основании доверенности просит суд взыскать с ответчика, в пользу Сахван Н.Н. в качестве компенсации причиненного морального вреда денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 1099 основания и размер компенсации морального вреда гражданину определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении конкретного размера возмещения морального вреда с учетом разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Сахван Н.Н. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель Сахван Н.Н. - Аминев Д.Р., действующий на основании доверенности просит суд взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Сахван Н.Н. расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В обоснование требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя Сахван Н.Н. предоставлена квитанция № оплаты за оказание услуг юридической помощи в размере <данные изъяты> рублей.

Суд считает возможным взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Сахван Н.Н. расходы по оплате услуг представителя, снизив их до <данные изъяты> руб., находя данную сумму разумной и справедливой.

Представитель Сахван Н.Н. - Аминев Д.Р., действующий на основании доверенности просит суд взыскать с ОАО «Альфа-Банк», в пользу Сахван Н.Н. штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает необходимым взыскать с ОАО «Альфа-Банк» штраф в пользу потребителя – Сахван Н.Н. в размере 50% от суммы присужденной судом в её пользу.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом ОАО «Альфа-Банк» представлено платежное поручение, подтверждающее уплату госпошлины при подаче иска в размере <данные изъяты> коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с Сахван Н.Н. подлежат взысканию в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <данные изъяты> руб.

Поскольку суд удовлетворил исковые требования Сахван Н.Н. к ОАО «Альфа-Банк», которая освобождена от уплаты государственной пошлины, судебные расходы, а именно государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ОАО «Альфа-Банк» в доход государства.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Сахван Н. Н.евне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Сахван Н. Н.евны в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты> сумму штрафов и неустойки в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Сахван Н. Н.евны в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.

В остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования Сахван Н. Н.евны к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий договора удовлетворить частично.

Признать условия договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссий за обслуживание кредитной карты и выдачи денежных средств, недействительными.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Сахван Н. Н.евны денежную сумму, полученную в качестве комиссии за обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб., а так же комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп.; в счет компенсации морального вреда сумму в размере <данные изъяты> рублей; расходы по оплате услуг представителя - <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> коп.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в доход потребителя – Н. Н.евны штраф в размере <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>. в доход государства.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ г.

Судья О.А. Свиридова