Судебный акт #1 (Решение) по делу № 1/2-74/2016 ~ М-32/2016 от 19.02.2016

Дело №1/2-74/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

посёлок Хомутово 07 апреля 2016 года

Новодеревеньковский районный суд Орловской области в составе:

судья Конюхов В.Т., при секретаре судебного заседания Герасимовой Л.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Московского банка к Ишкову А.А. о взыскании ссудной задолженности по банковской карте,

установил:

Представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») Очир-Горяев А.Н., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд с иском к Ишкову А.А. о взыскании ссудной задолженности по банковской карте.

В обоснование иска указано следующее.

26 июня 2013 года Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (в настоящее время – ПАО «Сбербанк России») и Ишков А.А. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставлением по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Сбербанка и памяткой держателя международных банковских карт. Данный договор по своей сути является договором присоединения (статья 428 Гражданского кодекса РФ), основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в Условиях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № с лимитом кредита 60000 рублей, условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к Условиям и в Тарифах Сбербанка. Также ответчику был открыт счёт для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями, операции, совершённые по карте, оплачиваются за счёт кредита, предоставляемого Сбербанком России ответчику на условиях «до востребования» с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. Кредит по карте предоставляется ответчику в размере кредитного лимита сроком на 12 месяцев под 19% годовых на условиях, определённых Тарифами Сбербанка. При этом Сбербанк России обязуется ежемесячно формировать и предоставлять ответчику отчеты по карте с указанием совершённых по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, в том числе сумм обязательных платежей по карте. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счёта карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчёта по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с Тарифами Сбербанка. Платежи в счёт погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на 21 января 2016 года за ответчиком образовалась просроченная задолженность в размере 60138 рублей 98 копеек, из которых: 55694 рубля 50 копеек - просроченный основной долг; 3902 рублей 97 копеек - просроченные проценты; 541 рубль 51 копейка - неустойка. В соответствии с пунктами 4.1.4, 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, Сбербанк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно её погасить. В адрес ответчика 21 декабря 2015 года было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

На основании изложенного представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности Очир-Горяев А.Н. просил суд взыскать с ответчика Ишкова А.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка сумму задолженности по банковской карте № в размере 60138 рублей 98 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2004 рубля 17 копеек.

Определением Новодеревеньковского районного суда Орловской области от 20 февраля 2016 года в целях обеспечения иска по ходатайству представителя истца наложен арест на имущество и денежные средства ответчика Ишкова А.А. в пределах заявленных исковых требований (л.д.39).

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» Очир-Горяев А.Н., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело без участия представителей ПАО «Сбербанк России», не возражает против вынесения заочного решения (л.д.6).

Ответчик Ишков А.А., будучи надлежащим образом извещённым судом о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание повторно не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении рассмотрения дела не просил, возражений по существу иска суду не представил.

Суд в соответствии со статьями 113-116 Гражданского процессуального кодекса РФ дважды извещал ответчика о дате, времени и месте проведения судебных заседаний по месту жительства, которым в силу статьи 20 Гражданского кодекса РФ является место его регистрации по месту жительства. При этом суд учитывает, что заявлений ответчика о перемене адреса во время производства по делу в суд не поступало. Сам факт неполучения ответчиком извещения о слушании дела, своевременно направленного судом по месту его жительства заказной корреспонденцией, не свидетельствует о ненадлежащем уведомлении ответчика о времени и месте судебного заседания. Данных об ином месте жительства Ишкова А.А., а также о его нахождении в период судебного разбирательства в ином месте, препятствующем получению судебной корреспонденции, материалы гражданского дела не содержат. С учётом статьи 35, части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, неявка ответчика в судебное заседание не является препятствием к рассмотрению настоящего иска по существу в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьями 307, 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства могут возникать из договоров, обязательства должны исполняться в установленный срок и в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённые действия, то есть уплатить деньги.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 26 июня 2013 года между ПАО «Сбербанк России» (прежнее наименование - ОАО «Сбербанк России) в лице филиала – Московского банка и Ишковым А.А. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты Сбербанка России VISA CREDIT MOMENTUM, согласно которому истец принял на себя обязанность предоставить ответчику кредит в размере 60000 рублей на срок 12 месяцев под 19% годовых на условиях, определённых тарифами Сбербанка (л.д.18-20). Данное соглашение было исполнено в простой письменной форме в результате публичной оферты, путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты, подписано сторонами.

Неотъемлемой частью данного договора являются Памятка держателя карт Сбербанка России (далее – Памятка), Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия выпуска и обслуживания кредитной карты) (л.д.22-23, 24-28).

В силу пункта 3.2 Условий для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями, банк открывает держателю банковский счёт (счёт карты) и ссудный счёт в рублях РФ. В соответствии с пунктом 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты операции, совершённые по карте, относятся на счёт карты, и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита кредита. Банк предоставляет держателю кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счёту карты в полном объёме на условии его возврата в течение 20-и дней с даты формирования отчёта, в который войдёт указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение расходных операций (пункт 3.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Согласно пункту 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты лимит по карте установлен сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Согласно пункту 6.1 Условий информирование держателя об операциях, совершённых с использованием карты, производится путём предоставления банком держателю ежемесячно отчёта по месту ведения счёта. Дополнительно информирование о совершённых операциях осуществляется банком в порядке, указанном в заявлении клиента (л.д.24-28).

Из материалов гражданского дела установлено, что на основании заявления от 26 июня 2013 года Ишкову А.А. была выдана кредитная карта VISA CREDIT MOMENTUM № и открыт лицевой счёт № по карте с разрешённым лимитом 60000 рублей.

Следовательно, истец свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком выполнил полностью, предоставив Ишкову А.А. обусловленную кредитным договором сумму денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Исходя из информации о полной стоимости кредита, пунктов 3.6, 3.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа 5% от суммы основного долга) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашения кредита в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счёта карты одним из способов, ежемесячно до наступления даты платежа, указанной в отчёте для погашения задолженности. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты (пункт 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты). Держатель ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности (пункт 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Пунктом 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с тарифами Сбербанка.

Судом установлено, что ответчик нарушает условия кредитного договора, а именно не погашает кредит и начисленные на него проценты в том объёме и сроки, которые установлены договором.

По состоянию на 21 января 2016 года у ответчика образовалась задолженность перед банком на сумму 60138 рублей 98 копеек, из которых: 55694 рубля 50 копеек - просроченный основной долг; 3902 рубля 97 копеек - просроченные проценты; 541 рубль 51 копейка - неустойка.

Как следует из пункта 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий (л.д.25 об.).

21 декабря 2015 года истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в сумме 58849 рублей 50 копеек не позднее 20 января 2016 года (л.д.32). Ответчиком требование банка исполнено не было.

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон О банках и банковской деятельности) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 30 Федерального закона О банках и банковской деятельности отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При оформлении кредитной карты Ишков А.А. был ознакомлен и подтвердил своё согласие с информацией о полной стоимости кредита, об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чём свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на получение кредитной карты, в Информации о полной стоимости кредита (л.д.18-19, 20).

Однако ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, что подтверждено копией требования банка, направленного в адрес ответчика Ишкова А.А.

Таким образом, факт нарушения условий кредитования установлен материалами гражданского дела и ответчиком не оспорен.

Из представленного истцом расчёта задолженности по банковской карте № видно, что общая задолженность ответчика по состоянию на 21 декабря 2015 года сложилась из следующего:

- просроченный основной долг – 55694 рубля 50 копеек;

- просроченные проценты – 3902 рубля 97 копеек;

- неустойка – 541 рубль 51 копейка.

Таким образом, полная задолженность ответчика перед банком составила 60138 рублей 98 копеек.

Расчёт задолженности судом проверен, произведён правильно, поскольку данный расчёт не противоречит условиям заключенного между сторонами соглашения о кредитовании. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

Каких-либо возражений по существу иска ответчик суду не представил.

Таким образом суд приходит к выводу о том, что требования истца основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца и судебные расходы, а именно уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина, исходя из цены иска в размере 2004 рубля 17 копеек (л.д.3).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка удовлетворить.

Взыскать с Ишкова А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по банковской карте № в размере 60138 (шестьдесят тысяч сто тридцать восемь) рублей 98 копеек.

Взыскать с Ишкова А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение судебных расходов истца по уплате государственной пошлины денежные средства в размере 2004 (две тысячи четыре) рубля 17 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Новодеревеньковский районный суд Орловской области в посёлке Хомутово в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 07 апреля 2016 года.

Судья ______________________

(подпись)