Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-143/2022 (2-3508/2021;) ~ М-3462/2021 от 29.11.2021

Дело № 2-143/2022 28 января 2022 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи Ефремова О.Б.,

при секретаре Нусуповой О.А.,

с участием представителя истца Карасевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Кусаиновой Ирины Гарриевны к Акционерному обществу «СОГАЗ» о расторжении договора страхования от 21 октября 2020 г., взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кусаинова И.Г. обратилась в Магаданский городской суд Магаданской области с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ» о расторжении договора страхования от 21 октября 2020 г., взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование требований указала, что между Кусаиновой И.Г. и Банк ВТБ (ПАО) 21 октября 2020 г. заключен кредитный договор № на сумму 5000000 рублей, с выплатой 6,8% годовых сроком на 84 месяца.

Для получения кредита с пониженным размером процентной ставки истец согласилась с дополнительной услугой банка, дала свое согласие на страхование жизни и здоровья, в связи с чем истцу при подписания кредитного договора был предоставлен полис АО «СОГАЗ» № FRVTB№ ОТ 21 октября 2020 г. При заключении кредитного договора правила страхования и договор страхования истцу не выдавались.

Истец оплатила страховую премию в размере 756000 рублей. В соответствии с п. 2 Памятки по полису «Финансовый резерв», действие полиса прекращается, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истцом взятые на себя обязательства по погашению кредита выполнены в полном объеме и досрочно, задолженность погашена 6 июля 2021 г., что подтверждается справкой банка.

8 февраля 2021 г. истец получила травму, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением на получение страховой выплаты.

Письмом от 6 апреля 2021 г. истцу было отказано в страховой выплате, в связи с тем, что диагноз истца не предусмотрен «Таблицей выплат» по риску «Травма» согласно условиям страхования.

После погашения задолженности по кредитному договору истцом подано заявление об отказе от договора страхования при досрочном погашении кредита, с заявлением о возврате части оплаченной страховой премии.

Письмом от 22 июля 2021 г. истцу отказано в возврате уплаченной страховой премии, поскольку ранее истцом было заявлено о наступлении события, имеющего признаки страхового, также истцу было отказано в расторжении договора страхования.

Поскольку обращение истца не было принято ответчиком как страховой случай, полагает отказ в прекращении договора страхования и возмещении части страховой премии, не законно.

Указывает, что кредитный договор и договор страхования имущества заключены на срок 84 месяца с 21 октября 2020 г. по 26 октября 2027 г., то есть на 25555 дней. Договор кредитования закрыт 8 июля 2021 г., то есть через 291 день, в связи с чем, сума подлежащая возврату составляет 747386 руб. 60 коп.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст. 958 Гражданского кодекса РФ, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", просила расторгнуть договор страхования (полис «Финансовый резерв») АО «СОГАЗ» № № от 21 октября 2020 г. с 13 июля 2021 г., взыскать с АО «СОГАЗ» неиспользованную часть страховой премии в размере 747386 руб. 60 коп., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы в размере 373693 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000руб. 00 коп.

Определением судьи от 14 января 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено Банк ВТБ (ПАО).

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в их сторон, по имеющимся в деле доказательствам.

В судебном заседании представитель истца настаивала на исковых требованиях, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено судом, 21 октября 2020 г. между Банк ВТБ (ПАО) и Кусаиновой И.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 5000000 руб. 00 коп., на срок до 26 февраля 2024 г. 8 июля 2021 г. заемщиком произведено досрочное погашение кредита.

21 октября 2020 г. Кусаиновой И.Г. заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» по полису «Финансовый резерв» №. Настоящий полис выдан на основании заявления страхователя и подтверждает заключение полиса в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней».

Основной риск по договору страхования - смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные страховые случаи: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма установлена в размере 5000000 рублей, страховая премия составила 756000 рублей. Срок действия полиса установлен с момента оплаты и до 21 октября 2027 г.

Согласно Памятке по полису «Финансовый резерв» выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Действие полиса прекращается, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях при досрочном расторжении полиса, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

13 июля 2021 г. Кусаинова И.Г. обратилась с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) при досрочном погашении кредита.

Письмом от 22 июля 2021 г. АО «СОГАЗ» заявителю отказано в возврате страховой премии.

Согласно Правилам общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ОА «СОГАЗ»

Пунктом 10.5.2 правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд считает достоверно установленным, что истец была проинформирована ответчиком об условиях страхования.

Таким образом, вышеприведенные нормы Закона о защите прав потребителей ответчиком были выполнены, до потребителя услуги была доведена вся необходимая информация.

Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при его расторжении регулируется ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Так, согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Анализируя условия заключенного между сторонами договора страхования, суд приходит к выводу, что его прекращение не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Обосновывая заявленные требования, истец ссылается на досрочное исполнение кредитного договора как на основание расторжения договора страхования и необходимости возврата части страховой премии.

Между тем само по себе прекращение кредитных обязательств не является основанием для применения последствий в виде возврата застрахованному части страховой премии за не истекший период страхования, поскольку прекращение действия кредитного договора по причине досрочного его погашения не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно представленным доказательствам, договор страхования расторгается сторонами по письменному заявлению страхователя с даты подачи заявления.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства нарушения прав потребителя (истца) не установлено, то правовые основания для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, отсутствуют, в связи с чем в их удовлетворении также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2020 ░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ – 4 ░░░░░░░ 2022 ░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.